En 60 palabras, lo que necesitas saber sobre tarjetas de crédito

Muchos estadounidenses no entienden los entresijos de las tarjetas de crédito y los puntajes, de acuerdo con los resultados de una reciente encuesta de Investmentmatome realizada por Harris Poll. Si usted es uno de ellos, es posible que esté tomando decisiones de tarjetas de crédito basadas en información incorrecta, lo que podría costarle.

Pero puedes aprender todas las cosas realmente importantes en solo unos minutos.

Este es el concepto detrás del nuevo libro "The Index Card" de Harold Pollack y Helaine Olen, "El plan financiero de una página" de Carl Richards y otros. El marco es simple pero poderoso: en lugar de revisar cada detalle de las finanzas personales, céntrese en las pautas más importantes. Al hacerlo, separa el buen consejo del mal, el "debe saber" del "bueno saber".

El enfoque parece imitar la forma en que pensamos acerca de las decisiones financieras. Mis hábitos de tarjeta de crédito son impulsados ​​por algunas verdades simples, no por una ráfaga de datos mezclados con algunas suposiciones. Para resumir mi estrategia de tarjeta de crédito en algo que pudieras leer durante un viaje en ascensor, decidí averiguar cuáles son esas verdades.

Comenzando con lo básico

"No es lo que no sabes lo que te mete en problemas. Es lo que sabes con seguridad que no es así ", dice Mark Twain. Lo mismo podría decirse de las tarjetas de crédito. Muy a menudo, cuando se trata de crédito, tendemos a confiar en suposiciones. Quizás es porque no siempre tuvimos los hechos. Hasta el año 2000, la mayoría de nosotros no teníamos forma de verificar nuestras propias puntuaciones FICO. Y hasta el año 2009, las tarjetas de crédito tuvieron pocas revelaciones. Ahora que hay más información disponible, es hora de eliminar las suposiciones y concentrarse en los hechos.

Aunque tener toda esa información es bueno, esto es lo que realmente necesita saber:

No tienes que pagar intereses

Muchas personas no se dan cuenta de que el pago de intereses en compras es totalmente evitable: simplemente pague su factura en su totalidad, a tiempo. Según el estudio de Investmentmatome, aproximadamente el 30% de los estadounidenses cree que el titular de una tarjeta de crédito comienza a acumular intereses en las compras con tarjeta de crédito inmediatamente después de que se realiza una compra. De hecho, es posible que tenga hasta 50 días para pagar su factura sin intereses. La tasa de porcentaje anual en las compras generalmente no comienza a acumularse hasta después de un período de gracia sin intereses de 21 a 25 días después de que finalice su ciclo de facturación. Puede evitar comprar la tasa de porcentaje anual (APR) pagando la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Tienes muchos puntajes de credito

No tienes un solo puntaje de crédito, tienes muchos. Ese número de tres dígitos puede ser diferente según la procedencia de la información y el algoritmo de puntuación utilizado. Tres agencias de crédito - Experian, Equifax y TransUnion - están recopilando datos, y cada uno puede obtener una visión ligeramente diferente de sus finanzas. Luego hay varios algoritmos de puntuación, como FICO o VantageScore, y varias versiones de estos algoritmos. Algunos prestamistas pueden usar versiones anteriores, mientras que otros usan versiones más recientes.

Como resultado, todos nosotros tenemos docenas de puntajes de crédito, dependiendo de la fuente de los datos y de la forma en que se procesan los datos. Pero como los datos que recopila cada agencia reflejan lo mismo (su actividad financiera) y debido a que muchos de los algoritmos utilizan métricas similares, estos puntajes generalmente están en el mismo rango general.

Es importante mantener todos estos puntajes altos, porque pueden ayudarlo a calificar para tasas de interés más bajas en préstamos y, en muchos estados, menores primas de seguros de automóviles. El algoritmo más antiguo, y el que más usan los prestamistas, es de FICO. Mide su solvencia crediticia por estas métricas:

• Historial de pagos, 35%. Los pagos con más de 30 días de retraso pueden perjudicar su crédito.
• Importes adeudados, 30%. Cuanto más bajos sean tus balances, mejor. Usar menos del 30% de su límite de crédito en cada tarjeta es una buena guía, aunque no es una regla difícil.
• Duración del historial de crédito, 15%. Las cuentas antiguas en buen estado pueden ayudar a sus puntajes. Por lo general, es una buena idea mantener las tarjetas abiertas, incluso si no las está utilizando, a menos que la tarjeta tenga un cargo anual. En ese caso, solicite al emisor que convierta la cuenta en una tarjeta sin cargo o que la cierre y reciba el impacto.
• Mezcla de crédito, 10%. Tener diferentes tipos de deuda, como una hipoteca o un préstamo para auto, puede mejorar sus puntajes.
• Nuevo crédito, 10%. Abrir una nueva línea de crédito provoca una consulta difícil, lo que puede ocasionar que su puntaje de crédito caiga algunos puntos temporalmente.

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Las tarifas anuales pueden ser gratificantes

Según el estudio, un 27% de los estadounidenses respondió que obtener una tarjeta de crédito con recompensas con una tarifa anual nunca vale la pena. Pero a veces, los beneficios de las tarjetas con tarifas anuales pueden superar los costos. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta que ofrece un 6% de reembolso en los supermercados por hasta $ 6,000 en gastos, con una tarifa anual de $ 75. Si fueras al máximo en esa categoría de gastos, aún tendrías $ 285 en recompensas, incluso después de restar la tarifa anual. Eso es más del doble de las recompensas que obtendría por hacer las mismas compras en una tarjeta de reembolso del 2% de tarifa plana sin cargo anual. En este caso, la tarjeta con la tarifa anual ofrecería más valor general.

Las tarjetas de crédito con recompensas no son muy buenas para todos.Muchos vienen con una tasa de porcentaje anual más alta, lo que puede hacer que sea costoso llevar la deuda. Si no espera pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, es posible que esté mejor con una tarjeta que ofrezca un período promocional de 0% TAE o un bajo interés continuo.

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Gestión de tarjetas de crédito, en definitiva

Respondamos esta pregunta de la forma más sencilla posible: ¿qué deben hacer las personas para obtener un mejor valor de sus tarjetas de crédito?

En 60 palabras, aquí está mi opinión:

Pague las tarjetas de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes.

Obtenga una tarjeta de crédito que se adapte a sus hábitos de gasto y le brinde los beneficios que utilizará.

Pague una tarifa anual solo si el valor de las recompensas y los beneficios superan la tarifa.

Mejore su crédito manteniendo su saldo por debajo del 30% del límite de cada tarjeta.

Mantenga sus antiguas cuentas de tarjetas de crédito activas.

No necesita conocer todas las respuestas para administrar sus tarjetas de crédito de manera efectiva. A veces solo necesitas un empujón en la dirección correcta.

Este artículo también aparece en The Huffington Post.