Las IRA Roth pueden ayudar a evitar el 'fantasma del futuro de la jubilación'

Las fantasmagóricas escenas de fantasmas de "A Christmas Carol" son metáforas perfectas para las preocupaciones pasadas, presentes y futuras que acechan nuestros sueños de ahorro para la jubilación. Para algunos, las IRA Roth, que tienden a ver un aumento anual en el interés de búsqueda en línea que comienza durante la temporada de vacaciones, pueden ayudar a mantener a raya a ese "Fantasma del Retiro Futuro".

Si usted es como muchos otros estadounidenses, no ahorró lo suficiente para la jubilación este año, y el próximo año tampoco se ve muy bien. Una reciente encuesta de Investmentmatome, realizada en línea por Harris Poll, encontró que casi uno de cada tres no está ahorrando para la jubilación. De los que tienen un plan de jubilación en el lugar de trabajo, solo el 32% tiene la intención de aumentar su contribución en 2017.

Para aquellos con niveles de ingresos que califican, una cuenta IRA Roth puede ser una buena fuente de ingresos libres de impuestos después de la jubilación. A diferencia de una cuenta IRA tradicional o 401 (k), donde las contribuciones reducen su ingreso sujeto a impuestos, las contribuciones Roth IRA se realizan después de impuestos, por lo que los retiros en la jubilación están libres de impuestos. Es un escenario de "paga ahora, no pagues más tarde" que tu futuro apreciará, especialmente si tu categoría impositiva aumenta a medida que tu carrera progresa y si esa categoría continúa siendo más alta en la jubilación. Esta calculadora Roth IRA puede mostrar la cantidad de impuestos que puede ahorrar.

Pico estacional para la actividad Roth IRA

Un análisis de Investmentmatome muestra que el volumen de búsqueda para "Roth IRA" comienza a alcanzar su punto máximo durante la temporada de vacaciones de diciembre. Y desde enero hasta el plazo de presentación de impuestos en abril es el momento más popular para que los estadounidenses contribuyan a una cuenta IRA Roth, según un análisis realizado en 2014 por el gerente de inversiones T. Rowe Price. El IRS permite contribuciones Roth IRA para el año fiscal 2016 hasta la fecha límite de presentación de impuestos (18 de abril de 2017).

Las contribuciones anuales a una cuenta IRA Roth tienen un límite de $ 5,500 al año ($ 6,500 si tiene 50 años o más). No hay límites al convertir una cuenta 401 (k) o IRA tradicional en una IRA Roth, pero tendrá que pagar los impuestos federales y estatales en la cantidad del año fiscal en que se realice la conversión.

Es importante recordar que el IRS restringe los límites de ingresos para una cuenta IRA Roth. Para el año fiscal 2016, la cantidad que usted puede contribuir comienza a reducirse a $ 117,000 en ingresos para contribuyentes solteros y a $ 184,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Más flexibilidad para el retiro temprano

Sin duda, el retiro anticipado de los ahorros para la jubilación amenaza con elevar el Fantasma del Retiro Futuro, ya que erosiona el impacto del interés compuesto. Y las cuentas de jubilación como la 401 (k) y la IRA tradicional tienen una multa del 10% para retiros no calificados antes de la edad de 59 años y medio. Pero debido a que ya se pagan los impuestos sobre las contribuciones Roth, no hay ninguna multa por el retiro anticipado de esas contribuciones. (Las ganancias de inversión son otra cuestión: consulte nuestro artículo sobre las reglas de retiro de Roth IRA).

Si no ha sido propietario de una casa en ningún momento durante los dos años anteriores, las reglas del IRS le permiten retirar hasta $ 10,000 de una cuenta IRA Roth o tradicional para comprar una casa. Pero tendrá que pagar impuestos sobre ese retiro de una cuenta IRA tradicional; No es así desde una cuenta Roth IRA.

Además, en una cuenta IRA Roth, no hay distribuciones mínimas requeridas a cualquier edad, mientras que una cuenta IRA tradicional o 401 (k) requiere que se extraiga dinero cada año a partir de los 70 años y medio. Eso significa que puede mantener el crecimiento de la inversión libre de impuestos y mantener el dinero en la cuenta todo el tiempo que desee, o pasar la cuenta a los herederos, y ayudar a frustrar el futuro de Ghost of Retirement para sus seres queridos.

Kevin Voigt es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.