Predice esas facturas "sorpresa": no se necesita una bola de cristal

No se necesita mucho para mejorar las finanzas de muchos estadounidenses. Un automóvil que no arranca, un horno que muere o un viaje al hospital puede dejar a las familias que tienen dificultades para llegar a fin de mes.

De acuerdo con la Reserva Federal, el 44% de los adultos estadounidenses dicen que tendrían problemas para obtener $ 400 para cubrir un gasto inesperado. Incluso las familias que tienen más en el banco pueden fallar. Encuestas realizadas por The Pew Charitable Trusts encontraron que el 51% de las familias con al menos $ 2,000 en ahorros reportaron problemas para pagar las facturas después de un shock financiero.

Sin embargo, no es un shock si un aparato se desgasta o un auto se descompone.

Es hora de repensar lo que entendemos por gastos inesperados. Algunas cuentas pueden ser impredecibles en su monto o en su tiempo, pero aún así son inevitables. En otras palabras: si tiene un automóvil, una casa o un cuerpo, tarde o temprano le costará.

Un mejor enfoque, especialmente para los hogares que actualmente viven de cheque a cheque de pago, es ahorrar los costos más probables y tener algún tipo de Plan B para manejar lo verdaderamente inesperado.

Aquí es cómo podría funcionar con tres de los gastos inesperados más comunes que Pew encontró:

• Reparar o reemplazar un automóvil (experimentado por 1 de cada 3 hogares que enfrentaron un shock financiero)
• Una reparación importante en el hogar (experimentado por 1 de 5)
• Una lesión o enfermedad que resulte en un viaje a un hospital (también experimentada por 1 de cada 5)

Reparación de coches

Las familias de los Estados Unidos gastaron un promedio de $ 837 en mantenimiento y reparaciones de vehículos en 2015, según la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos. La mayoría gastó entre el 1,4% y el 1,8% de sus ingresos en estos costos.

Guarde de $ 500 a $ 1,000 para cubrir una reparación típica y agréguela a la memoria caché como pueda. Una vez que pague su automóvil actual, redirija los pagos a su fondo de reparación. Puede usar cualquier dinero que no gaste en reparaciones como pago inicial en su próximo automóvil.

Como Plan B, mantenga el espacio disponible en una tarjeta de crédito o considere un préstamo personal si los costos de reparación superan sus ahorros. Para los propietarios, una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una opción de menor costo.

" MÁS: Calcule el costo total de la propiedad del automóvil

Mantenimiento y reparaciones a domicilio.

Mantener su hogar puede reducir, pero no eliminar, el costo y la frecuencia de las reparaciones. Los costos de mantenimiento mensuales típicos varían desde un mínimo de $ 25 por mes en Phoenix a un máximo de $ 83 en Boston, según un análisis de la lista de cifras de la Oficina del Censo de Angie. En general, cuanto más adverso es el clima de una zona y cuanto más altos son sus costos de mano de obra, más pagan los propietarios por la atención preventiva.

Eso también es cierto para las reparaciones, aunque la cantidad que gaste depende de lo que se rompa y de lo mal que esté. La regla general habitual es reservar un 1% del precio de compra de su casa cada año para reparaciones. Algunos años le quedará dinero, pero eventualmente enfrentará un costo como un nuevo techo que abruma sus ahorros. Cuando ese es el caso, esa línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una forma de bajo costo para compensar el problema.

Facturas médicas

Si piensa que los costos de la atención médica son predecibles, nunca se ha enfrentado a una factura inesperada de un anestesiólogo fuera de la red en un hospital de la red, o ninguna de las otras formas en que los precios médicos desafían el sentido y la lógica.

Lo ideal sería que la gente ahorrara lo suficiente para cubrir sus deducibles anuales, pero eso puede sumar miles de dólares. (El deducible promedio de un plan Obamacare "de plata" es de $ 3,609 este año y de $ 6,105 para un plan de bronce, según la Fundación Kaiser Family).

Guarde lo que pueda, pero su Plan B no debe implicar crédito. La mayoría de los proveedores médicos ofrecen planes de pago sin intereses, y muchos también tienen algún tipo de descuento para familias con dificultades. Es posible que no ofrezcan a menos que usted pregunte, y es casi seguro que no lo harán si saca una tarjeta de crédito.

¿No es esto solo un fondo de emergencia?

Lo inesperado no presentaría un problema tan grande si todos seguimos el consejo de los planificadores financieros de guardar por lo menos tres meses de gastos en un fondo de emergencia. El hogar promedio gasta $ 4,688 cada mes, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, por lo que dicho fondo totalizaría aproximadamente $ 14,000.

Ese es un buen objetivo, pero lo más importante es guardar algo, cualquier cosa, cada cheque de pago. La mejor manera de lidiar con lo impredecible es ahorrar dinero cada mes. Convierta los ahorros en un hábito automático, y podrá sobrellevar las sorpresas que le ofrece la vida.

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Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.