5 buenas (y no tan buenas) razones para sacar provecho de la seguridad social

Por Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

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Usted está escuchando mucho más estos días sobre la importancia de esperar para cobrar el Seguro Social para que reciba un pago mayor.

Aquellos que hayan obtenido suficientes créditos de jubilación pueden comenzar a cobrar seguridad social a partir de los 62 años. Pero el cobro de los beneficios antes de su plena edad de jubilación, o FRA, de 66 años para los nacidos entre 1943 y 1954, resultará en una reducción permanente de la cantidad recibes. Y si estás casado, también podría significar menos para tu cónyuge si te sobreviven.

Su beneficio de Seguro Social a los 62 años será solo el 75% de lo que hubiera sido a un FRA de 66 años. Y si espera hasta los 70 años, será del 132%; ahora es un buen "retorno" de su paciencia..

Entonces, ¿por qué alguien en el mundo dibujaría la Seguridad Social antes?

Aquí hay cinco buenas (y no tan buenas) razones:

1. Usted necesita el dinero y no tiene otros ingresos o ahorros de empleo

Es un lugar difícil para estar. Obviamente, supera todas las demás consideraciones.

2. Todavía estás trabajando pero no ganas lo suficiente, por lo que necesitas el dinero

Otro punto difícil… pero tenga en cuenta los límites de ganancias:

(a) Si cobra el Seguro Social antes de FRA, en 2014 puede ganar hasta $ 15,480 ($ 1,290 por mes) sin penalización. De lo contrario, se retendrán $ 1 en beneficios por cada $ 2 en ganancias por encima del límite.

(b) El umbral de ganancias se incrementa a $ 41,400 ($ 3,450 por mes) si se jubila antes de FRA pero llegues mas tarde en 2014. Cualquier ganancia “en exceso” se penaliza con $ 1 en beneficios por cada $ 3 por encima de ese límite.

3. Desafortunadamente tienes mala salud

Si tiene mala salud o tiene otra razón para creer que no va a vivir de acuerdo con la esperanza de vida normal, es posible que termine recolectando más en su corta vida dibujando antes que esperando.

Pero asegúrate de no adivinarlo. Trabaje con un asesor para ejecutar proyecciones en algunos escenarios diferentes para ayudar a guiar su decisión.

4. Piensas que el Seguro Social no estará allí para ti (o se reducirá)

Este es el "Larry, quiero el pájaro en la mano ahora en lugar de la promesa de dos en el monte" estrategia. Esencialmente es un voto en contra de la competencia y la confiabilidad del gobierno, y lo entiendo.

Pero mientras que Medicare y Medicaid están fuera de control, los paraguas de vuelo, la sostenibilidad de la Seguridad Social es muy corregible. No es políticamente popular, pero se puede arreglar. Alguna combinación de: aumentar la edad de jubilación, los beneficios de la prueba de recursos, eliminar el límite de $ 117,000 (2014) en la base salarial, cambiar el ajuste del costo de vida (COLA), aumentar los impuestos de seguridad social, etc.

5. Desea invertir los fondos de la Seguridad Social que obtiene con anticipación y cree que puede obtener un rendimiento general más alto en comparación con la espera

Hmmm Si su FRA tiene 66 años y se retira temprano a los 62 años, hay una reducción permanente del 25% en los beneficios. Pero si espera hasta los 70 años, recibirá una mejora del 32%. Eso es un "retorno" adicional garantizado del 8% cada año desde los 66 a los 70 años, más los ajustes futuros por el costo de la vida se aplican a la base más alta.

Tendrías que estar generando consistentemente algunos rendimientos de inversión estelares para superar eso. Y si puedes, déjame entrar en tu secreto.

Existen razones legítimas para atraer el Seguro Social con anticipación, así como algunas “razones” dudosas. Asegúrese de haber considerado todos los ángulos para tomar la decisión más inteligente para usted.