Elección del plan de reembolso de préstamos estudiantiles: 8 preguntas que debe hacer

El año en que tomó préstamos federales por primera vez determinará qué plan impulsado por los ingresos puede elegir. La versión original de IBR está disponible si solicitó préstamos antes del 1 de julio de 2014. La versión más reciente de IBR está disponible si solicitó préstamos después del 1 de julio de 2014. PAYE solo está disponible para graduados que obtuvieron su primer préstamo el o el después del 1 de octubre de 2007 y al menos un préstamo más a partir del 1 de octubre de 2011.

Pero el Departamento de Educación ha estado desarrollando un nuevo plan impulsado por los ingresos, llamado REPAYE, que extenderá PAYE a todos los prestatarios de préstamos estudiantiles, sin importar el año en que obtuvieron sus préstamos o si tienen una dificultad financiera parcial. REPAYE estará disponible a fines de 2015, dice el subsecretario Mitchell.

3. ¿Qué tipos de préstamos tienes?

Algunos préstamos no califican para planes de pago basados ​​en los ingresos. Dependiendo de los tipos de préstamos que tenga, su administrador puede sugerirle que los consolide primero en un Préstamo Directo de Consolidación. Solo los préstamos directos se pueden pagar a través de PAYE, por ejemplo. Así que digamos que usted tomó préstamos Stafford; tendría que consolidarlos en un Préstamo Directo de Consolidación antes de que puedan ser incluidos en su pago mensual bajo PAYE.

Su administrador puede guiarlo a través del proceso de solicitud de un Préstamo Directo de Consolidación y elegir un plan de pago para su nuevo préstamo, que cubriría los saldos de sus préstamos anteriores. Si opta por un plan impulsado por los ingresos, completará un Formulario de solicitud de plan de reembolso impulsado por los ingresos. Puede ser un proceso confuso, por lo que lo mejor que puede hacer es llamar a su administrador de préstamos estudiantiles y preguntar para qué plan califica para obtener el pago mensual más bajo.

4. ¿Trabajas a tiempo completo en un trabajo de interés público?

El programa de perdón de préstamos de servicio público permite a los graduados que trabajan al menos 30 horas a la semana en un trabajo de interés público cancelar sus préstamos federales después de 10 años de pagos puntuales. Debe trabajar en un trabajo que califique todo el tiempo que le toma realizar 120 pagos de préstamos, y debe certificar su estado de empleo cada año que participa en el programa.

Ahorrarás la mayor cantidad de dinero en PSLF si pagas tus préstamos con un plan de pago impulsado por los ingresos, lo que mantendrá tus pagos mensuales bajos y dejará un saldo mayor al final del plazo de tu préstamo para ser perdonado.

5. ¿Está dispuesto a pagar impuestos sobre sus préstamos perdonados?

Cualquier préstamo perdonado bajo PSLF no será gravado. Pero de acuerdo con las reglas actuales del IRS, los préstamos perdonados en virtud de los planes de pago impulsados ​​por los ingresos probablemente se considerarán ingresos gravables para el año en que se cancelen, lo que podría significar una alta factura tributaria en el futuro.

Al decidir si cambiar a un plan impulsado por los ingresos, considere qué parte de sus préstamos se perdonarán al final de su plazo de pago y lo que podría adeudar en impuestos en el futuro. Si inscribirse en un plan basado en los ingresos lo ayuda a evitar el incumplimiento de pago, su factura impositiva potencial podría valer la pena.

Si desea pagar menos por mes, pero no califica para un plan basado en los ingresos

6. ¿Puede contar con un aumento constante de los ingresos en los próximos 10 años?

Supongamos que no es elegible para el pago impulsado por los ingresos, pero le gustaría pagar menos por sus préstamos cada mes mientras se resuelve después de la graduación. El plan de pago graduado de 10 años le cobrará una cantidad menor al principio y aumentará sus pagos cada dos años.

Vale la pena considerar si no puede pagar sus pagos en el plan estándar ahora, pero espera ganar constantemente más dinero al establecer su carrera. Si bien su pago inicialmente será más bajo, lo más probable es que sea más alto de lo que pagaría en el plan estándar al final de su plazo de pago.

Su pago mensual en un préstamo directo sin subsidio de $ 10,000 con una tasa de interés del 4.29%, por ejemplo, comenzará en $ 58 y aumentará a $ 173 en 10 años. También pagará $ 583 más en intereses de los que tendría si hubiera mantenido el plan estándar.

7. ¿Tiene más de $ 30,000 en préstamos federales directos?

Si no está seguro de poder mantenerse al día con un pago mensual más alto cada dos años, el plan de pago extendido le brinda la opción de realizar pagos más bajos por un período de tiempo más prolongado. Solo los prestatarios que adeudan más de $ 30,000 en préstamos directos son elegibles. Puede elegir pagar una cantidad fija o graduada por hasta 25 años.

Pero si tiene problemas para realizar pagos en sus ingresos, es posible que califique para un plan basado en los ingresos. Asegúrese de mirar esas opciones primero. Su mejor opción es preguntarle a su administrador de préstamos cómo puede inscribirse en el plan que le otorga el pago mensual más bajo para el que es elegible.

8. ¿Está dispuesto a pagar más intereses para tener pagos mensuales más bajos y un plazo de reembolso más largo?

Si decide ir con el reembolso extendido, tenga en cuenta que pagará más intereses a lo largo del tiempo. Eso se debe a que los intereses se acumulan a diario, y cuanto más tiempo le lleve pagar sus préstamos, más intereses acumulará. También pagará más intereses en el plan graduado que lo que pagaría en el plan estándar, a pesar de que ambos dividen sus pagos en un máximo de 10 años. Tendrá un saldo mayor durante más tiempo a medida que aumenten sus pagos.

Comience su investigación sobre planes de pago alternativos ingresando los saldos de sus préstamos individuales y las tasas de interés, más su ingreso anual y el tamaño de su familia, en la herramienta Estimador de pagos de Federal Student Aid. Puede ver cuánto es probable que pague en cada plan que ofrece el gobierno.

Usted tomó una buena decisión al sacar préstamos federales; Una vez que se gradúe, asegúrese de aprovechar las opciones de pago flexibles disponibles para usted.

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Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Gráfico de Dora Pintek

Imagen a través de iStock.