5 preguntas a considerar antes de utilizar la liquidación de deudas

Cuando las cuentas de su tarjeta de crédito se acumulan y tiene pocas esperanzas de pagarlas, la opción que conlleva el mayor riesgo puede parecer la única opción.

Ese es a menudo el caso de aquellos que piensan en la liquidación de deudas, donde una compañía proporciona alivio de la deuda mediante la negociación con sus acreedores para aceptar pagos más bajos. Elegir esta opción puede presentar dificultades y debe ser un último recurso si necesita ayuda para enfrentar cuentas abrumadoras de tarjetas de crédito, dicen los expertos financieros. Hacer la diligencia debida puede ayudarlo a determinar si es la opción correcta para usted.

Aquí hay cinco preguntas que debe hacer antes de inscribirse en un plan de liquidación de deudas.

¿Cuánto voy a pagar?

Las personas que completan un plan de liquidación de deudas generalmente terminan pagando del 65% al ​​80% de la cantidad que debían cuando se inscribieron, dice Steven Boms, asesor del American Fair Credit Council, una coalición de la industria de liquidación de deudas. Esa cantidad incluye las tarifas de servicio que cobra la compañía de liquidación de deudas, generalmente entre el 20% y el 25% del saldo registrado.

Así es como la industria gana dinero, aunque algunas compañías, al liquidar una cuenta, cobran un porcentaje de la cantidad que negocian con su deuda original, lo que limita las tarifas de servicio que pagan los consumidores, dice Michael Bovee, un asesor de liquidación de deudas.

Puede eliminar una tarifa de liquidación de deudas si negocia con los acreedores, y algunos acreedores alientan a los consumidores a comunicarse directamente con ellos antes de contratar a un tercero.

¿Esto se hará cargo de todas mis deudas?

Los consumidores que completan un programa de liquidación de deudas generalmente terminan en dos a cinco años, dice Boms. El tiempo depende de la cantidad de cuentas, los saldos adeudados y la capacidad del cliente para reservar dinero de liquidación. Las compañías de liquidación de deudas requieren que abra una cuenta donde deposite el dinero que se asignará para la liquidación.

Completar un programa de liquidación de deudas puede ser difícil para muchos. Un informe de febrero de 2018 del American Fair Credit Council mostró que algo más del 50% de las cuentas inscritas en liquidación de deudas a principios de 2013 se habían liquidado hasta el 31 de marzo de 2017. Un puñado, aproximadamente el 3%, todavía estaba activo y más de 40 El% se había cancelado, lo que significa que el cliente se retiró del programa antes de que se pagara la deuda. Los datos sobre cuántos clientes liquidan la totalidad de su deuda inscrita no estaban disponibles, dijo Boms.

¿Por qué los consumidores se retiran antes de asentarse? El Centro sin fines de lucro para préstamos responsables señala que los consumidores que no pueden pagar sus cuentas podrían no estar al día con los pagos en la cuenta de liquidación. O es posible que tengan que abandonar para lidiar con las demandas de los acreedores si el acreedor demanda en lugar de resolver.

¿Negociarán mis acreedores?

Las políticas sobre el trato con las compañías de liquidación de deudas varían entre los emisores de tarjetas de crédito. Algunos, como Bank of America y Capital One, negociarán con el consentimiento del cliente; algunos, como American Express, dicen que no negociarán con compañías de liquidación de deudas.

Una compañía de liquidación de deudas aún puede liquidar su deuda si el acreedor original no negocia. Solo tienen que esperar hasta que el emisor cancele su deuda como una pérdida, generalmente después de 180 días de falta de pago, y la venda a un tercero, probablemente un bufete de abogados o un cobrador de deudas. Pero esperar una "cancelación" puede hacer que el proceso continúe por más tiempo, lo que afectará su puntaje de crédito.

¿Cuál es el impacto en mi puntaje de crédito?

Cuando se inscribe en la liquidación de deudas, deja de pagar las facturas de las tarjetas de crédito, lo que puede generar cargos por pagos atrasados ​​que solo aumentan su saldo. Eso no importa mucho si la deuda se liquida, pero ¿y si no lo hace por alguna razón? Deberá el saldo de la tarjeta de crédito más grande, de acuerdo con el Centro de Préstamos Responsables.

Mientras tanto, incluso un solo pago atrasado dañará su crédito y una cancelación lo dañará aún más; la marca negativa puede aparecer en su informe de crédito durante siete años.

Después de una cancelación, quien sea que tenga su deuda puede demandarlo para que la cobre, lo que incurrirá en costos adicionales y puede llevar a un embargo de salario si pierde. Los juicios también dañan su crédito.

¿Es la liquidación de deudas mejor que otras opciones de alivio de la deuda?

Considere todas las opciones, dice Bovee, incluida la bancarrota del Capítulo 7, que él llama "el campeón de peso pesado en el alivio de la deuda". Otras alternativas incluyen planes de gestión de la deuda, asesoramiento crediticio o negociación directa con sus acreedores.

Bovee recomienda consultar con expertos, como abogados de bancarrota o agencias de asesoría de crédito, para comprender cómo funciona cada opción y determinar qué es lo que tiene sentido para usted. El acuerdo de la deuda con una compañía debería ser un último recurso, dice.

"Los consumidores deben hacer su tarea para evaluar sus opciones", dice. "No solo hables con un chico que intenta venderte un widget".