Los préstamos personales cuestan $ 446 menos que los préstamos de día de pago
Tabla de contenido:
- Prestamistas alternativos
- Resultados clave
- Préstamos de día de pago en comparación con préstamos personales
- Alternativas de préstamo de día de pago
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Los prestamistas de día de pago parecen estar en todas partes, prometiendo a los prestatarios dinero en efectivo rápido por una tarifa. Si bien las tarifas son aparentemente pequeñas en alrededor de $ 10 a $ 30 por cada $ 100 prestados, los costos pueden sumarse cuando los prestatarios transfieren los préstamos de un período de pago al siguiente, lo que resulta en una tasa de interés efectiva del 200%, 300% o más. Y desafortunadamente, cuatro de cada cinco prestatarios de día de pago transfieren sus préstamos, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Los prestamistas de día de pago y los prestamistas de títulos de automóviles a menudo se dirigen a prestatarios con crédito malo o inexistente que tienen opciones de préstamo limitadas. Sin embargo, hay un número creciente de opciones para los prestatarios con mal crédito.
Prestamistas alternativos
Para mostrar algunas opciones, Investmentmatome comparó las tasas de préstamos de día de pago con las de prestamistas alternativos en los EE. UU. Observamos préstamos de $ 300 que duraron cinco meses, lo que simula la experiencia de un prestatario de préstamos de día de pago típico, según los Fideicomisos de Caridad Pew.
El estudio realizado por Pew encontró que, en promedio, los prestatarios pagarían $ 459 en honorarios por un préstamo de $ 300 de día de pago por cinco meses, mientras que las personas que toman préstamos de bancos comunitarios y cooperativas de crédito generalmente pagarán alrededor de $ 13 en honorarios por un préstamo de $ 300.
El costo promedio de un préstamo de cinco meses por $ 300 osciló entre $ 172 en Colorado, donde dichos préstamos están estrictamente regulados, a $ 701 en Texas, donde los prestamistas cobran en promedio una tasa porcentual anual del 454%. Las tarifas para los préstamos de día de pago varían ampliamente de un estado a otro debido a las diferentes regulaciones. Sin embargo, un préstamo personal de $ 300 de un pequeño banco o cooperativa de crédito cuesta, en promedio, $ 446 menos que un préstamo de día de pago.
Nuestro estudio del sitio descubrió que los prestatarios con un historial de crédito deficiente o inexistente podrían obtener préstamos comparables por mucho menos, incluso sin tarifas o intereses en algunos casos. Como era de esperar, Investmentmatome también encontró que los prestatarios con buen crédito podrían pedir prestado más a una tasa mucho más baja que los prestatarios con mal crédito.
Lea esta historia para obtener información sobre cómo evitar los préstamos de día de pago y para conocer otras opciones para pedir dinero prestado.
Resultados clave
Los prestatarios pagan $ 446 más por un préstamo de día de pago que por un préstamo de un banco pequeño o cooperativa de crédito. En promedio, los prestatarios de préstamos de día de pago pagan $ 459 en honorarios por un préstamo de cinco meses por $ 300. Muchos bancos pequeños y cooperativas de crédito ofrecen préstamos más pequeños o de crédito a tasas mucho más bajas, normalmente alrededor del 18% TAE. Para un préstamo de $ 300 a cinco meses con una tasa de interés anual del 18%, un prestatario pagaría $ 13.63.
Incluso el prestamista alternativo más caro es mucho más barato que el típico préstamo de día de pago. LendUp, una alternativa en línea a los prestamistas de día de pago, ofrece préstamos a varias tasas y se dirige a prestatarios con un historial de crédito pobre o nulo. Los miembros Gold pueden pedir dinero prestado a una tasa porcentual anual del 145%, según el sitio web de la compañía. Otros prestamistas ofrecen opciones si tiene mal crédito.
Algunos prestatarios con puntaje de crédito malo o inexistente pueden pedir prestados $ 300 gratis. SimpleFi es una organización ciega al puntaje crediticio que ayuda a las personas a enfrentar sus problemas financieros. El servicio se ofrece en algunos estados a maestros, personal militar, personal de primera respuesta y empleados de empresas participantes. Una opción es un préstamo con un interés del 0% de $ 300 que los prestatarios pueden pagar en cuotas quincenales.
El prestatario promedio del día de pago paga cuatro veces más por un préstamo de $ 300 que un prestatario con excelente crédito pagaría por un préstamo de $ 1,000. Lending Club, un prestamista en línea de igual a igual, ofrece un préstamo a tres años por $ 1,000 por $ 108.29 en pagos de intereses. Eso se compara con el promedio de $ 459 en tarifas que los prestamistas cobran por un préstamo de $ 300 durante cinco meses.
Préstamos de día de pago en comparación con préstamos personales
| Estado | Costo del préstamo de día de pago | Promedio de préstamo de día de pago APR | Costo de préstamo (préstamo de $ 300 por 5 meses) | LendUp APR | Cooperativa de crédito o costo de préstamo de banco pequeño (préstamo de $ 300 por 5 meses) | Cooperativa de crédito o préstamo bancario pequeño APR | Costo de SimpleFi (préstamo de $ 300 por 3 meses, con pagos quincenales) | SimpleFi préstamo APR | Club de préstamos (préstamo de $ 1,000 por 3 años) | Club de préstamos APR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alabama | $525 | 461% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Alaska | $500 | 435% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| California | $450 | 411% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Colorado | $172 | 129% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Delaware | $315 | 517% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Florida | $345 | 304% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Hawai | $529 | 461% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Idaho | $668 | 582% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | No disponible | No disponible |
| Illinois | $465 | 330% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Indiana | $440 | 382% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Iowa | $390 | 339% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Kansas | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | No disponible | No disponible |
| Kentucky | $536 | 469% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Luisiana | $467 | 435% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Maine | $250 | 217% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | No disponible | No disponible |
| Michigan | $425 | 369% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Minnesota | $288 | 252% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Misisipí | $330 | 287% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Misuri | $563 | 455% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Nebraska | $530 | 461% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | No disponible | No disponible |
| Nevada | $596 | 521% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Nuevo Mexico | $470 | 337% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Dakota del Norte | $610 | 530% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | No disponible | No disponible |
| Ohio | $680 | 591% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oklahoma | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oregón | $177 | 156% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Rhode Island | $300 | 261% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Carolina del Sur | $450 | 391% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Dakota del Sur | $660 | 574% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Tennesse | $490 | 426% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Texas | $701 | 454% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Utah | $627 | 474% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Virginia | $370 | 305% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Washington | $360 | 192% | No disponible | No disponible | $13.63 | 18% | No disponible | No disponible | $108.29 | 6.8% |
| Wisconsin | $660 | 574% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Wyoming | $300 | 261% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
Nota: algunos estados no aparecen en la lista porque los préstamos de día de pago del escaparate están disponibles solo en 36 estados.
Alternativas de préstamo de día de pago
Tasas y tasas de préstamo de día de pago. Para las tasas y tarifas promedio de los préstamos de día de pago, utilizamos datos de los fideicomisos de beneficencia de Pew. El estudio analizó préstamos de $ 300 que duraron cinco meses para los 36 estados donde los préstamos de día de pago son legales.
Tarifas y tarifas del Club de Préstamo.Lending Club es un prestamista en línea peer-to-peer. Para nuestro estudio, calculamos el costo de un préstamo de $ 1,000 por 36 meses a una tasa de porcentaje anual del 6.8%, la mejor tasa disponible para los prestatarios de Lending Club.
Tasas y comisiones de cooperativas y bancos comunitarios.Muchos bancos comunitarios y cooperativas de crédito ofrecen alternativas de préstamos de día de pago tales como préstamos de dólares pequeños o préstamos para la creación de créditos. La tasa real que pagan los prestatarios varía de un banco a otro, pero para nuestra encuesta, asumimos una tasa de interés del 18%, el nivel más común en un programa piloto de préstamos de dólares pequeños por parte de Federal Deposit Insurance Corp.
Tarifas y tarifas de SimpleFi. SimpleFi es una organización ciega para la calificación crediticia que ayuda a los empleados con sus problemas financieros personales. La organización ofrece asesoría de crédito, así como préstamos. Además de los "préstamos de compensación de deudas" de bajo interés, SimpleFi ofrece "préstamos de asistencia rápida" sin intereses. Actualmente, los préstamos de SimpleFi están disponibles en algunos estados y solo para maestros, personal de primera respuesta, personal militar y empleados de empresas participantes.
Tarifas y tarifas de LendUp. LendUp es una alternativa en línea para los prestamistas de día de pago. Las tasas de los préstamos disminuyen a medida que los prestatarios pagan sus deudas. Para nuestro estudio, basamos nuestros cálculos en un APR del 145%, la tasa disponible para los miembros de oro de LendUp, según el sitio web de la compañía. Elegimos el nivel de oro porque los prestatarios de nivel de entrada pueden tomar prestados $ 250 solamente. LendUp está disponible en determinados estados, y el APR exacto y las tarifas pueden variar de un lugar a otro. LendUp no permite reinversiones en préstamos, por lo que nuestras estimaciones se basan en cinco préstamos sucesivos de 30 días.
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Vía: Investmentmatome
Se publicó una nueva versión de este artículo a las 9:50 a.m. hora del Pacífico del 17 de marzo.
Los detalles sobre SimpleFi fueron actualizados el 19 de marzo.Imagen a través de iStock.
