Superando obstáculos para la educación financiera

Por Jonathan DeYoe

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Se habla mucho sobre educación financiera en Estados Unidos en estos días y por una buena razón. La mayor parte de la charla se centra en mejorar nuestra inteligencia financiera, llenando nuestras mentes con el conocimiento de cómo hacer lo correcto.

Probablemente la investigación más citada sobre conocimientos financieros básicos proviene de la Fundación de Educación para Inversores de FINRA (responda el cuestionario aquí). Hay cinco preguntas de alfabetización en el cuestionario junto con un amplio esfuerzo para recopilar información sobre la toma de decisiones financieras personales. Algunos hallazgos del esfuerzo de 2012 son:

1. El 19% gasta más de lo que gana (una ligera mejora respecto a 2009).
2. 26% tienen facturas médicas vencidas
3. El 61% obtuvo tres (o más) de cinco preguntas de prueba incorrectas (un poco peor que 2009)

No hay duda de que necesitamos mejorar la inteligencia financiera de los estadounidenses. No estamos haciendo un buen trabajo con esto, pero no es porque la información no esté disponible. La mayoría de los estados, muchas agencias federales, reguladores federales, la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito e incluso algunas universidades ofrecen educación financiera gratuita junto con probablemente cientos de oportunidades gratuitas de aprendizaje financiero en línea.

El desafío que tenemos es más complejo que el de enseñar a la gente. Las clases y la información están ampliamente disponibles, a menudo de forma gratuita. Además, las encuestas han demostrado que sí reconocemos lo que no sabemos. La Encuesta de Educación Financiera del Consumidor 2014 encontró que el 73% de los adultos dice que se beneficiarían de los consejos y respuestas a las preguntas financieras diarias de un profesional.

La educación financiera es sin duda el primer obstáculo. Entendemos que necesitamos saber más. Sin embargo, no buscamos las oportunidades que existen para el aprendizaje. Según un artículo sobre Vox, las estadísticas de alfabetización no están mejorando solo con la educación. Por qué no?

No puedo evitar pensar que nos estamos perdiendo algo simple. Creo que hay una brecha de "saber hacer" en la educación financiera. En otras palabras, saber qué hacer (y hacer lo que sabemos que debemos hacer) son dos cosas completamente diferentes. Sabemos que deberíamos aprender más, pero no lo hacemos. Sabemos que deberíamos ahorrar más, pero no lo hacemos. Sabemos que necesitamos un fondo de emergencia, pero no tenemos uno. Y sigue y sigue.

Quizás el obstáculo más importante a superar es esta brecha de "saber hacer". Una vez que sepamos las acciones simples que debemos tomar, la pregunta es si las tomaremos. ¿Cómo podemos motivar a otros para que aprendan sobre finanzas personales y luego tomar las acciones que descubran que les beneficiarían?

Esto me parece muy parecido a comer una dieta saludable y hacer suficiente ejercicio. Sé que debo comer una ensalada con pollo asado y beber agua, pero ME ENCANTA una hamburguesa y papas fritas. Cuando me siento frente al menú y veo que puedo ordenar cualquiera de los dos, una parte de mi cerebro dice ensalada, pollo, agua. La otra parte (a menudo mucho más fuerte) dice: “hamburguesa, papas fritas, coca cola”. A los 42 años, estoy mejorando cada vez más en esta categoría, pero aún sucumbo a la voz más alta con más frecuencia de la que debería. De hecho, no estoy convencido de que haya mejorado en absoluto, pero tengo dos responsabilidades. Primero, mi esposa es una que come increíblemente (a menudo exasperadamente) sana. Ha habido tantas veces en que seguí adelante con la hamburguesa y las papas fritas, y ella se sentó tranquilamente y se comió su ensalada César de pollo, que un sentimiento de vergüenza comenzó a cambiar mi toma de decisiones.

Segundo, tengo dos hijos y siento la sincera necesidad de ser un buen ejemplo. Sé perfectamente cuáles son las opciones correctas y, a veces, QUIERO, no, "me lo merezco", una hamburguesa con papas fritas. Pero mis hijos son pequeños imitadores y si pido una hamburguesa y papas fritas, sé que pedirán una hamburguesa y papas fritas. Entonces, si quiero que tomen buenas decisiones, tengo que tomar mejores decisiones. Resulta que la introspección es un camino difícil.

Por un tiempo, seguí con la hamburguesa y las papas fritas (o pizza, pastrami, un sándwich Reuben, picadillo de carne en conserva, etc.) cada vez que no estaba con mi esposa o mis hijos. Pero poco a poco he venido a disfrutar de una ensalada César de pollo e incluso he explorado otras opciones de ensalada (incluso cuando salgo con amigos, ¡SHOCKER!).

El ejercicio es de la misma manera. Sé que debería hacer buen ejercicio todos los días, pero no lo hice hasta que tuve que hacerlo para mantenerme al día. Ahora lo hago casi todos los días y, sorprendentemente, ME SIENTO MEJOR (literalmente y sobre mí mismo). Por supuesto, sabía que me sentiría mejor. Sabía que iba a ser mejor. Todavía necesitaba la rendición de cuentas por mis acciones. Necesitaba coaching.

Puede muy bien ser que nuestro segundo obstáculo en las finanzas personales se pueda superar mejor con una mentalidad de "entrenamiento" en lugar de una mentalidad de "enseñanza". Cuando enseñamos, le mostramos a alguien cómo hacer algo hasta que podamos ver que ellos mismos saben cómo hacerlo. Luego pasamos a otra lección u otra persona.

En el coaching, comenzamos enseñando lo que se debe hacer y luego hacemos la acción junto con el otro durante varios años o hasta que el individuo convierta el comportamiento del coaching en un hábito. En el coaching, hacemos responsable al individuo por sus acciones. Les ayudamos a unir el saber y el hacer. Les ayudamos a solidificar sus conocimientos en acción y hábito. ¿Qué podría ser más importante que eso?

A la Oficina de Protección Financiera del Consumidor le gustaría ver los estándares y requisitos de educación financiera en los 50 estados y estoy de acuerdo en que este es un comienzo importante. Pero una vez que somos educados, debemos actuar.

Tomar medidas durante muchos años, durante toda la vida, requiere conversaciones continuas. Necesitamos buenos ejemplos, inspiración y motivación.

Necesitamos el "coaching".