43% de los Millennials tienen mal crédito, dice TransUnion

Si eres milenaria, existe una gran posibilidad de que tu puntaje de crédito sea "subprime", lo suficientemente malo como para que los prestamistas piensen dos veces antes de hacer negocios contigo.

Según la agencia de informes de crédito TransUnion, el 43% de los prestatarios de entre 18 y 36 años tienen una calificación crediticia de 600 o menos en la escala VantageScore de 300 a 850. Aquí es cómo se compara:

Generacion	Rango de edad	% Subprime
Fuente: TransUnion
Milenario	18-36	43%
Generacion X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Generación silenciosa	70+	9%

Las estadísticas de TransUnion se basan en un nuevo análisis de aproximadamente 10 millones de VantageScores de los consumidores, un puntaje ampliamente distribuido utilizado por ciertos prestamistas para tomar decisiones de suscripción y por algunos consumidores para rastrear su solvencia. Un VantageScore difiere de un puntaje FICO, y sus rangos, desde el más bajo hasta el más alto, son subprime, casi prime, low prime, high prime y super prime.

El dinero prestado es la forma en que la mayoría de las personas logran obtener sus automóviles y sus hogares. Un puntaje de crédito de alto riesgo significa que existe un riesgo real de que sea rechazado por una tarjeta de crédito o un préstamo. Como mínimo, encontrarás menos opciones y tendrás tasas de interés significativamente más altas. Una calificación de alto riesgo también puede significar que tendrá problemas para alquilar un apartamento o que pagará más por el seguro del automóvil.

La super primera generación

VantageScores mejora la edad que obtienes, dice TransUnion. Solo el 6% de los millennials tienen puntajes de crédito en la categoría súper prime (781 a 850), pero el 34% de los "baby boomers" y más de la mitad de los de la generación silenciosa (como llama TransUnion a los mayores de 70 años).

Al menos parte de esa mejora proviene del uso de una parte más pequeña del crédito disponible.

Según TransUnion, las personas entre 18 y 36 años (su definición de millennials) utilizan el 79% del crédito disponible para ellos. Las puntuaciones de crédito tienden a recompensar a las personas por usar menos de su crédito disponible. Aquí es cómo la utilización del crédito se desglosa por edad:

Generacion	Crédito disponible	Crédito utilizado	%
Fuente: TransUnion; incluye prestamos a plazos
Milenario	$59,514	$47,089	79%
Generacion X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Generación silenciosa	$85,628	$43,271	51%

Vale la pena señalar que el "límite de crédito", tal como TransUnion usa el término, no es simplemente la cantidad de personas que han cobrado en las tarjetas de crédito frente a cuáles son sus límites de crédito.

El vicepresidente senior de TransUnion, Ken Chaplin, dice que los datos de límite de crédito incluyen préstamos a plazos. Si, por ejemplo, tomara un préstamo de $ 250,000 para comprar una casa y ahora deba $ 125,000, tendría una "utilización" del 50% en esa cuenta.

Todos los puntajes de crédito utilizan la información de sus informes de crédito, pero la ponderan de manera diferente. Las medidas de utilización de crédito generalmente enfatizan los saldos de las tarjetas de crédito mucho más que las deudas a plazos.

Receta para el éxito del crédito

Chaplin dice que si bien los pagos a tiempo son un paso crucial hacia la creación de crédito, no es suficiente por sí solo.

Los factores más importantes en un buen puntaje crediticio tienden a ser la baja utilización del crédito, los pagos a tiempo, un largo historial crediticio y una combinación de cuentas tanto rotativas como a plazos.

Los Millennials ya comienzan con un historial de crédito más corto, y tienen el desafío adicional de tener menos crédito disponible. En dólares reales, su nivel de deuda es más bajo que el de cualquier generación, excepto la de sus abuelos. Los millennials deben un promedio de $ 47,089 sobre un límite de crédito total de $ 59,514. La generación silenciosa debe $ 43,271 en un límite de crédito de $ 85,628, o el 51% de su límite de crédito.

Chaplin recomienda a los inquilinos jóvenes que soliciten a los propietarios que informen los pagos de alquiler a las agencias de crédito, agregando otro tipo de crédito a sus informes. No todos los puntajes utilizan información de alquiler, pero algunos lo hacen, incluido VantageScores.

También recuerda a los consumidores mayores que la actividad reciente es un factor en la calificación, aconsejándoles que carguen y paguen gasolina o comestibles de vez en cuando en lugar de dejar que una tarjeta pagada languidezca.

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.