El matrimonio une a las parejas en el amor, no en el puntaje crediticio

Por tracy becker

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Muchas parejas tienen la idea errónea de que el matrimonio unirá sus puntajes de crédito, para bien o para mal, creando un puntaje promedio combinado para las aprobaciones de financiamiento. Esto no podría estar más lejos de la verdad.

A pesar de que algunas finanzas, como las cuentas conjuntas, pueden combinarse, sigue siendo extremadamente importante para cada cónyuge tener un excelente puntaje FICO independiente. De lo contrario, las parejas pueden enfrentar muchos obstáculos con su crédito al solicitar préstamos, como una hipoteca para su nueva casa.

Al solicitar una hipoteca, la pareja primero enfrenta el problema de liquidar los requisitos de crédito para el préstamo. Estos requisitos varían según el prestamista, pero las calificaciones FICO normalmente deben estar por encima de 580 para financiamiento de la Administración Federal de Vivienda o 720 y más para préstamos convencionales. En la mayoría de los casos, las puntuaciones más altas y un mejor crédito equivalen a menores costos en un préstamo.

Desafortunadamente, las puntuaciones de las parejas no promedian ni se combinan después del matrimonio. Si uno de los cónyuges tiene una puntuación fantástica de 800, se utilizará la puntuación mala del otro cónyuge de 500 para determinar la calificación y los precios. En este caso, la puntuación de 800 no tendría sentido.

Al aprobar una hipoteca, los prestamistas también consideran otros factores además de las puntuaciones de crédito, como los ingresos estables y confiables. Por lo general, el valor de la casa, los ingresos de los cónyuges y la carga de la deuda de los solicitantes deben evaluarse para las aprobaciones de préstamos. Desafortunadamente para la mayoría de los estadounidenses, no hay forma de dejar fuera de la ecuación los ingresos de un cónyuge con una mala puntuación.

Aunque los ingresos de una pareja pueden calificar para una hipoteca, aún pueden tener problemas con su crédito. A pesar de que las mejores tasas no se determinan únicamente por crédito, si el crédito de un cónyuge apenas cumple con el requisito del préstamo, la pareja terminará pagando altas tasas de interés, independientemente de la excelente calificación del otro cónyuge. Esto podría llevar a cientos de miles de dólares en cargos adicionales durante la vida de la hipoteca o un rechazo total para la aprobación del préstamo.

Sin embargo, hay algunos aspectos positivos para las parejas que tienen crédito separado. Si el crédito se mantiene separado, con un mínimo de préstamos conjuntos o co-firmados, una pareja puede sacrificar el crédito de una sola persona en tiempos difíciles en lugar de arruinar a ambos. Por ejemplo, durante un período de pérdida de ingresos, el pago de facturas atrasadas o el incumplimiento de la deuda del titular de crédito principal solo destruirá el crédito de esa persona. Esta es una gran razón para mantener tantas cuentas separadas como sea posible.

Es casi imposible vivir sin crédito en estos días, por lo que es muy importante mantener al menos un puntaje saludable en tiempos difíciles. Las parejas deben planear esto por adelantado, porque los tiempos difíciles pueden ocurrir inesperadamente. Debido a que las finanzas son el mayor asesino de los matrimonios, preparar el escenario para un viaje menos accidentado puede ahorrar mucho más que los dólares extra gastados.

Además, si los tiempos difíciles u otros problemas preparan el escenario para una división, tener un crédito separado también significará una menor destrucción de puntajes, ya que muchos abogados de divorcios sugieren que no paguen una deuda conjunta hasta que se finalice un acuerdo. Cuando cada cónyuge es el único responsable de pagar su propio crédito a tiempo, es menos probable que uno de los dos deje de pagar cuando el abogado de divorcio realice esa solicitud. Una vez que se concluye el divorcio, tener mal crédito solo agrega más trauma y obstáculos para seguir adelante con la vida.

Las parejas deben hablar con un experto en finanzas o crédito para asegurarse de que están evitando cualquier problema con sus calificaciones de crédito o financiamiento.