La volatilidad del mercado destaca los beneficios de los ingresos garantizados

Las rentas vitalicias, un tipo de seguro que actúa como una inversión de renta fija, son una opción. Las rentas vitalicias le brindan un sueldo fijo durante el tiempo que viva. Estos incluyen productos tales comocontratos de anualidad de longevidad calificados (QLACs), rentas vitalicias diferidas (DIA) y anualidades inmediatas de prima única (SPIA). Otros, llamados periodos de ciertas anualidades, tienen condiciones diferentes.

Las anualidades de ingresos pueden proporcionar ingresos y diversificación, y tienen el beneficio adicional de proteger contra el riesgo de longevidad, la posibilidad de sobrevivir a sus ahorros. Mi firma proporciona dichos productos de ingresos de jubilación y siempre les decimos a los clientes que los ingresos garantizados en forma de anualidades de ingresos nunca deben ser la totalidad de sus ahorros, pero estos productos pueden desempeñar un papel importante en las carteras de jubilados. Las rentas vitalicias pueden:

1. Añadir diversificación.

Muchos inversores ahorran para su jubilación utilizando 401 (k) y cuentas IRA, que a menudo están fuertemente invertidas en el mercado de valores. Esto puede significar enormes ganancias potenciales, o pérdidas potenciales. Y estas pérdidas pueden ser catastróficas si está a punto de jubilarse durante un mercado bajista.

El uso de una parte de su cartera para comprar una anualidad de ingresos garantizará que tenga un sueldo fijo en el futuro para complementar sus pagos de la Seguridad Social o de la pensión, si los tiene. Esto no solo facilita la planificación, sino que lo aísla de la volatilidad del mercado.

2. Reducir la secuencia de retorno de riesgo.

La secuencia del riesgo de devolución debe ser una preocupación importante para los jubilados. Para comprender el concepto, piense en su cartera como una cesta de 100 acciones, con un valor de $ 50 cada una. Para cubrir sus gastos cada año, deberá retirar $ 100 o dos acciones. Sin embargo, si el valor de esas acciones cae a $ 25, deberá retirar cuatro el próximo año. En el futuro, continuará retirando más acciones de un número menor de acciones en general. Este riesgo puede ser devastador para los jubilados recientemente, porque no tienen tanto tiempo para que sus carteras crezcan cuando el mercado se recupere.

Garantizar una parte de sus ingresos futuros reduce su exposición al riesgo de secuencia al eliminarlo de la volatilidad del mercado.

3. Proporcionar confort psicológico

Todos sabemos que invertir para la jubilación puede ser mental y emocionalmente agotador. Esa es otra razón por la que algunos ahorradores de jubilación usan una parte de sus activos para comprar un cheque de pago fijo. Un estudio de 2012 de la consultora Towers Watson mostró que los jubilados con ingresos anuales eran más felices en general que los que no lo tenían.

Cuando tiene una anualidad de ingresos, tiene un cheque de pago fijo que no se agota. La asignación de algunos de sus activos a una anualidad de ingresos hoy puede brindarle tranquilidad para el futuro.

Entendiendo las compensaciones

Antes de comprar una anualidad de ingresos, asegúrese de comprender completamente las desventajas asociadas con estos productos, incluido el costo de la protección contra la inflación y la falta de liquidez.

En el mercado actual, la mayoría de las compañías de seguros ofrecen opciones para incluir la protección contra la inflación (un ajuste anual por el costo de vida de sus pagos de anualidades) con su anualidad de ingresos, pero puede ser costoso, por lo que es crucial que comprenda la mecánica y los costos asociados esta opción.

Además, la mayoría de las anualidades de ingresos no le permiten acceder al capital antes de su primer pago programado. Asegúrese de tener suficientes fondos líquidos para cubrir gastos imprevistos hasta entonces.

Encontrar consejo confiable

Si está considerando comprar una anualidad de ingresos, obtenga cotizaciones de varias compañías de seguros. También debe asegurarse de que su agente se comprometa a actuar en su mejor interés. Los agentes de seguros deben tener licencia para vender productos de anualidades y recibir una comisión fija por cada venta. Pedirle a cada agente que divulgue su compensación por los productos le permite evaluar los consejos y tomar la mejor decisión para usted.

Nimish Shukla es cofundadora y COO de Abaris Financial, un proveedor en línea de rentas vitalicias, en Nueva York. Para obtener más información, visite www.myabaris.com.

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