Maratón, no un sprint: 4 etapas de planificación para la jubilación

Por Melissa Sotudeh, CFP

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Incluso después de correr cinco maratones en cinco años, todavía tengo mariposas en el estómago la noche anterior a una carrera. ¿Me despertaré a tiempo? ¿He elegido la ropa y el combustible adecuados para atravesar la carrera? Estos pensamientos cruzan mi mente porque sé que todos los meses de preparación están a punto de ser probados al día siguiente.

Como corredor ávido y planificador financiero certificado, veo muchos paralelos entre el mundo de las maratones y el mundo de las finanzas personales. Ambos requieren una estrategia y la disciplina para seguir esa estrategia para alcanzar su meta, ya sea alcanzar la milla 26 o retirarse a Florida.

Para muchas personas, su objetivo financiero final es tener suficiente dinero apartado para tener una jubilación cómoda y no quedarse sin dinero. Al igual que correr un maratón, este es un objetivo a largo plazo que requiere preparación, flexibilidad y persistencia. La administración de su dinero para crear una base financiera estable para la jubilación se puede dividir en fases, al igual que las diferentes etapas que los corredores experimentan en una maratón.

Las primeras 5 millas: ser financieramente independiente

Ya sea que corras las primeras millas de una maratón o aprendas a vivir solo como un adulto joven, establece buenos hábitos desde el principio para que puedas avanzar rápidamente. Aquí hay algunos consejos para ayudarle a empezar:

• Conoce tu ritmo. Así como los corredores llegan a tener un sentido innato de la diferencia entre un paso de 10 minutos y ocho minutos, los adultos jóvenes deben tener una idea de qué tan rápido están compitiendo con su efectivo disponible. Si queda “demasiado mes al final de su dinero”, hay varias formas de controlar sus gastos, ya sea un presupuesto de Excel o Mint.com. Este es un buen momento para desarrollar y mantener un presupuesto.
• Excepto en "el banco". Incluso si no les apetece hacerlo durante las primeras millas fáciles al comienzo de una carrera, los corredores de larga distancia saben lo importante que es beber agua y un bocadillo de Gu o gelatinas de electrolito durante la carrera. Esto es dinero en el banco, combustible para cuando más lo necesita. Uno de sus primeros objetivos financieros como adulto joven debe ser luchar por un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos básicos. La idea es tener ese búfer allí si lo necesitas.
• "Corre la tangente". Al ejecutar la jerga, esto significa permanecer hacia el interior cuando se ejecuta alrededor de una curva. La distancia guardada es mínima, pero si lo hace durante toda la carrera, podría reducir algunos segundos o minutos de su tiempo. Esto es similar al poder de la composición en la inversión. Cuando eres joven, tienes tiempo de tu lado para beneficiarte de las ganancias incrementales. Así que asegúrese de invertir en la cuenta 401 (k) de su lugar de trabajo (al menos lo suficiente para obtener una contribución equivalente si su empleador lo ofrece) o una cuenta IRA. Idealmente, debería ahorrar aproximadamente el 10% de sus ingresos, pero incluso si la cantidad que puede invertir es pequeña al principio, la composición de esa pequeña cantidad a lo largo del tiempo puede ser significativa.

Millas 6 a 13: Preparación para objetivos a largo plazo

Después de la primera hora de carrera, te sientes realmente bien. Ha alcanzado su ritmo y es de esperar que esté progresando de acuerdo con el plan. Pero los obstáculos pueden cruzar su camino.

• Esté atento a los baches y cuide las colinas. Cuando corrí la maratón de Baltimore, varios baches y colinas significaban que tenía que tener un cuidado especial mientras corría, y ser consciente de mi tiempo. Sin embargo, me había entrenado en todo tipo de terreno, así que aunque era difícil, me sentía preparado. Del mismo modo, el mundo de la inversión puede presentarle condiciones adversas, como la volatilidad del mercado, que están fuera de su control. Las acciones pueden caer hacia abajo, o subir hacia arriba como en la burbuja punto-com. No puede controlar la volatilidad, pero puede preparar su cartera al tener una combinación de inversiones diversificada a nivel mundial que sea adecuada para sus objetivos. Puede controlar sus costos de inversión, cuánto ahorra y cuánto riesgo está expuesto. Si su plan está diseñado solo para las condiciones perfectas absolutas, puede encontrar que se queda corto cuando las cosas se ponen difíciles. En su lugar, debe estar preparado para condiciones variadas.
• Es más fácil superar la adversidad desde el principio. Al principio de la carrera, eres ágil esquivando esos baches y atacando las colinas, pero sé por experiencia que esto se vuelve más difícil más adelante en la carrera cuando tu cuerpo está agotado. No quiere decir que se agotará cuando se convierta en un inversionista mayor, pero puede tener menos tolerancia al riesgo una vez que tenga más que perder, así como un horizonte de tiempo más corto para superar una pérdida. Esto significa que cuanto antes pueda comenzar a ahorrar para la jubilación, mejor. Eche un vistazo a sus cuentas de jubilación, como 401 (k) y / o IRA, y trate de aumentar su contribución si todavía no lo está agotando. A medida que envejece, debe asegurarse de ajustar sus inversiones y otros elementos de su plan financiero en consecuencia.

Millas 14 a 20: gestión de numerosas obligaciones financieras a la vez

Aquí es donde establecer buenos hábitos desde el principio puede comenzar a dar sus frutos, o donde usted puede "ganar" y perder impulso. Como un corredor experimentado, sé cómo evitar esto.

• La preparación da sus frutos. He monitoreado mi velocidad en el terreno plano y subiendo y bajando colinas; Me he hidratado y me he alimentado para que mi cuerpo haga lo que está entrenado para hacer.Del mismo modo, si ha estado ahorrando e invirtiendo todo el tiempo, estará en buena forma. Es posible que deba hacer muchas cosas, como seguir ahorrando para la jubilación, financiar la educación universitaria de su hijo, pagar una hipoteca y mucho más, pero puede manejarlo. Automatice sus ahorros para su plan de jubilación 401 (k), su plan de ahorros para la universidad 529 y cuentas de inversión gravables, y continúe administrando su deuda. Mantenga su plan de inversión y manténgase enfocado en SU ​​economía, no en LA economía. Asegúrese de tener la asignación de activos correcta y la estrategia de inversión más eficiente en impuestos, y de que reequilibre sus inversiones de manera regular. Estas cosas están todas en tu control. Este es TU maratón, no EL MARATÓN.

Las últimas 6.2 millas: acercándose a la jubilación

Esta es la parte de la carrera en la que “golpeas la pared”: tu cuerpo está en piloto automático; sólo estás avanzando. Todo lo que hiciste en el entrenamiento y al principio de la carrera se iniciará ahora, tal como lo haría después de una vida de ahorro. Todavía necesitas una estrategia para "terminar la carrera", ¡pero estás tan cerca de tu objetivo que puedes saborearlo!

• Hacer planes post-carrera. En esta etapa, debe tener un buen entendimiento de cómo aprovechar todo el progreso que ha logrado. Un corredor no debe acercarse a la línea de meta sin un plan de atención posterior a la carrera (congelar los músculos, reabastecerse de combustible, rehidratarse) y un jubilado no debe salir del último día de trabajo sin tener idea de qué hacer al despertar la mañana siguiente. Algunas cosas importantes para pensar antes de la jubilación incluyen:

1. Proyecciones de flujo de caja:Cuando pase de recibir un cheque de pago a vivir con un ingreso de jubilación, debe tener un plan para su nuevo flujo de efectivo, incorporando sus distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación, pagos del Seguro Social y otras distribuciones de cuentas de inversión. No se olvide de los impuestos y la probabilidad de que aumenten los costos médicos.
2. Ajuste de sus ahorros (si es necesario): Si tiene más de 50 años y las proyecciones de flujo de efectivo de su jubilación no parecen tan atractivas, puede aprovechar las contribuciones de actualización ($ 6,000 para 401 (k) en 2016) a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Si ha descuidado poner dinero en inversiones sujetas a impuestos, no se demore, esto también es un pilar importante de su ingreso de jubilación.
3. Cómo pasar su tiempo en la jubilación: Se está volviendo cada vez más común seguir trabajando en alguna capacidad, ya sea para obtener ingresos adicionales o para el sentido de cumplimiento y propósito.

Línea de meta

Por supuesto, no hay una línea de meta establecida para administrar su dinero. No es como si ganaras "la carrera" ahorrando una cierta cantidad dentro de un cierto tiempo. Pero al igual que administrar su dinero, para el corredor de maratón promedio, no se trata de qué tan rápido llegue allí. Se trata de si te sientes fuerte y saludable cuando alcanzas tu objetivo.

Y no importa dónde se encuentre en la carrera, evite compararse con otras personas. Hay corredores que quedan atrapados en la energía, el entusiasmo y la competencia durante una carrera, pero los corredores veteranos saben que debes concentrarte en tu propia carrera, no en la de nadie más. Puede parecer desalentador si parece que otros están teniendo más éxito profesional o alcanzando ciertos hitos antes que usted. Pero eso no importa. Todo lo que necesita hacer es comprender su propio plan y atenerse a él para alcanzar sus objetivos financieros individuales. ¡Lo tienes!

Melissa Sotudeh, CFP, es un asesor de riqueza con Halpern Financial, una firma de asesoría independiente de honorarios con oficinas en Rockville, Maryland, y Ashburn, Virginia.

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