Seguro de vida para socios de pequeñas empresas

Pocos eventos pueden causar más confusión en una pequeña empresa que la muerte de un propietario. Además de la pérdida personal, está la pérdida práctica de un activo clave y la cuestión de la propiedad en el futuro.

Un pago de seguro de vida puede proporcionar efectivo operativo para hacer que la empresa pase por un momento difícil. También puede ayudar a los propietarios sobrevivientes a comprar la parte de un socio fallecido a sus herederos. Arreglos como este a menudo se establecen en un acuerdo de compra-venta, uno de los documentos más importantes en cualquier asociación comercial.

Los acuerdos de compra-venta son como prenups. Son contratos legales entre copropietarios comerciales, que detallan cómo se transfiere la propiedad si uno de los socios fallece, queda incapacitado o abandona el negocio.

Crear un acuerdo es un paso en el proceso de planificación de la sucesión. La financiación es la otra. Ahí es donde entra en juego el seguro de vida para los dueños de negocios.

Creación de un plan de sucesión empresarial.

Los socios comerciales que no están relacionados "deben tener un acuerdo de compra-venta desde el primer día", dice Meg Muldoon, vicepresidente asistente de ventas avanzadas de Penn Mutual Life Insurance Co. en Boston.

Pero comenzar un negocio lleva tanto tiempo que muchos propietarios descuidan la creación de acuerdos de compra y venta durante años, dice Stanley Goodin, un agente de seguros de vida de Nueva York con sede en Reno, Nevada, que se especializa en planificación de sucesión de sucesiones y negocios.

Si ya tiene un negocio con un socio y no tiene un acuerdo de compra-venta firmado y financiado, comience el proceso ahora. Sin un acuerdo de este tipo, podría terminar el negocio con el cónyuge o los hijos de su pareja. Y sin una póliza de seguro de vida, puede tener dificultades para financiar el acuerdo. Por ejemplo, la pérdida de un propietario podría dificultar la calificación de un préstamo.

Antes de unirse a New York Life hace unos 30 años, Goodin era propietario de un puñado de estaciones de servicio Shell Oil en Reno con un socio. Él dice que una de las primeras cosas que hicieron fue crear un acuerdo de compra-venta y comprar seguros de vida entre sí.

"No quería ser socio con su esposa si él muriera", dice.

Elegir term o perm

Elija una póliza de seguro de vida según el tiempo que necesitará cobertura y su presupuesto.

El seguro de vida a término proporciona cobertura por un período determinado, como 10, 20 o 30 años, y se paga si el asegurado fallece dentro del plazo de la póliza.

El seguro de vida permanente, como la vida total, universal o variable, cuesta mucho más que las pólizas a plazo. Esto se debe a que la póliza cubre toda la vida del asegurado y cuenta con una cuenta de ahorros, que crece con impuestos diferidos. Una vez que se acumula suficiente valor en efectivo, el propietario puede pedir prestado o cancelar la póliza por el valor de rescate.

El seguro de vida permanente podría ser una buena opción si planea permanecer en el negocio por muchos años y desea obtener los ahorros forzados que brinda una póliza. Después de muchos años, el valor en efectivo podría usarse para financiar una compra si un socio se retira por una razón distinta a la muerte. Al jubilarse, cada socio puede tomar posesión de su propia política y usar el valor en efectivo para complementar sus ahorros.

La vida temporal es una opción popular entre los dueños de negocios que necesitan cobertura por un período limitado, por ejemplo, si está iniciando un negocio y planea venderlo en 10 años, dice Muldoon.

También es una buena opción si tiene un flujo de efectivo limitado, incluso si desea un seguro de vida permanente más adelante. A menudo se puede convertir el término en seguro de vida entera; Asegúrese de que la política que compra tiene esta opción.

Tenga en cuenta que la fecha límite para convertir la póliza puede llegar antes de que la póliza caduque. Cuanto más espere para realizar la conversión, mayores serán las primas de la póliza permanente, dice Muldoon. Aunque la compañía de seguros no requerirá nueva información médica para la conversión, tendrá en cuenta su edad al establecer la nueva prima.

Comprando la póliza de seguro de vida.

Hay dos formas principales de estructurar una compra de seguro de vida que financia un acuerdo de compra-venta:

Compra cruzada: Cada socio compra una póliza por el otro y se nombra a sí mismo como el beneficiario. Si uno muere, el socio sobreviviente utiliza el beneficio de muerte del seguro de vida para comprar la parte del negocio del socio fallecido.

Plan de redención de la entidad: El negocio adquiere pólizas de seguro de vida separadas para los socios y es el beneficiario de la póliza. Si uno de los socios fallece, la empresa puede utilizar el beneficio por fallecimiento para comprar la parte del socio.

Un plan de redención de entidades tiene sentido si hay más de unos pocos socios, dice Muldoon.

Decidir cuánto seguro de vida comprar.

Goodin aconseja a los socios comerciales que compren más seguros de los que creen que podrían necesitar. Recuerde, la muerte de un socio afectará duramente al negocio. Los ingresos pueden recibir un golpe hasta que encuentre un reemplazo. Necesitará dinero no solo para comprar la parte del socio, sino también para retenerlo hasta que la empresa pueda reagruparse.

Agregar la cobertura de vida a término es barato, considerando los riesgos que enfrenta si no la tiene. Una póliza de vida a término de $ 500,000 de 20 años para un hombre sano de 30 años cuesta tan solo $ 240 por año, solo $ 84 más que la cotización anual más baja para una póliza de $ 250,000.

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La elaboración de un acuerdo de compra-venta y la compra de un seguro de vida para financiarlo no es una tarea de "hágalo usted mismo".Trabaje con un contador comercial, un asesor financiero y un abogado para crear un acuerdo y decidir cómo financiarlo. Aunque su lista de tareas pendientes puede parecer interminable cuando está empezando, esta es una tarea que debe ubicarse en la parte superior.

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Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @barbaramarquand .

Imagen a través de iStock.