Cómo decidir si ese jinete de seguro de vida lo vale

Una parte vital de cualquier plan financiero es asegurarse de que los seres queridos estén bien si usted muriera mientras aún dependían de usted.

Para la mayoría de la gente eso significa comprar un seguro de vida. El seguro de vida a término es el más asequible y simple, y es suficiente para la mayoría de las familias. Lo cubre por un cierto número de años, en contraste con el seguro de vida permanente, como el de toda la vida, que cubre toda su vida.

Pero incluso con una póliza de vida de término simple, puede engañar la cobertura con características adicionales, llamadas cláusulas de seguro de vida. Mejoran su cobertura, pero generalmente aumentan el costo.

Lo primero es lo primero

Desea comprender las opciones, pero no permita que los extras lo distraigan de su objetivo principal.

"Lidere primero obteniendo la cantidad adecuada de cobertura con la duración correcta de la póliza al precio más competitivo", dice Scott W. Johnson, propietario de Marindependent Insurance Services en Mill Valley, California.

Puede comparar cotizaciones de seguros de vida a término en línea.

Solo entonces considera los extras. "Por lo general, no los recomiendo a menos que el costo adicional sea asequible y exista una clara necesidad de cobertura adicional", dice Chris Huntley, presidente de Huntley Wealth & Insurance Services en San Diego, California.

Aquí le damos un vistazo a los corredores de vida de término común que puede encontrar:

Beneficio de muerte acelerada

Que hace: Le permite gastar parte del beneficio por muerte de la póliza mientras está vivo si tiene una enfermedad crónica o grave.

Qué considerar: Muchas políticas incluyen automáticamente esta característica; Puedes agregarlo a otros por un pequeño costo. El objetivo es aliviar las dificultades financieras al final de la vida, pero no es un reemplazo para el seguro de salud o de cuidado a largo plazo, según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida. Todo lo que gaste se restará del pago a su beneficiario.

Muerte accidental

Que hace: Aumenta el pago si mueres de un accidente.

Qué considerar: Si sus dependientes necesitarían un pago mayor, compre más cobertura para cubrir la muerte por cualquier causa. El costo del seguro de vida por $ 1,000 de cobertura se abarata a medida que más compra. La cobertura por muerte accidental es barata porque cubre solo la muerte por accidente y rara vez paga.

"El corredor de beneficio por muerte accidental parece más un juego de monte de dos cartas que una herramienta financiera útil", dice Johnson.

Cobertura para niños

Que hace: Agrega seguro de vida para niños.

Qué considerar: Esto generalmente aumenta su precio mensual en unos pocos dólares y proporciona una cobertura de $ 5,000 a $ 10,000 para un niño, dice Huntley. "A mucha gente le gusta la idea de tener algo en su lugar para cubrir los gastos del funeral y, lo que es más importante, ausentarse del trabajo mientras se aflige".

Compare si esto es importante para usted. La mayoría de las compañías cobran por cada niño, pero algunas tienen un solo cargo por niños ilimitados, dice Huntley.

Opcion de conversion

Que hace: Le permite convertir parte o la totalidad de su cobertura de plazo a un seguro de vida permanente.

Qué considerar: La mayoría de las pólizas de vida de término son automáticamente convertibles, pero con algunas pagas extra por esa habilidad. Si es posible que desee una cobertura permanente más adelante, comprenda las reglas. Por lo general, hay plazos para convertir la política, y pueden pasar años antes de que finalice el plazo.

Incapacidad de exención de prima

Que hace: Paga la prima del seguro de vida si queda discapacitado y no puede trabajar.

Qué considerar: Vale la pena echarle un vistazo a este corredor si tiene problemas de salud; Por lo general, aumenta la prima en aproximadamente un 10%, dice Huntley.

Pero el precio varía según la compañía, así que obtenga una cotización con y sin el usuario para decidir si vale la pena el costo. Johnson cuenta que recientemente ayudó a un cliente con una afección médica a encontrar una póliza de plazo asequible de 20 años. Agregar un jinete de exención de la prima hubiera aumentado el precio en un 70%, por lo que el cliente decidió no hacerlo.

Devolución de prima

Que hace: Devuelve el dinero que pagó por la cobertura si está vivo al final del período.

Qué considerar: Usted recupera el dinero, pero eso no significa que la cobertura sea gratuita. Como regla general, este jinete duplica o triplica el precio, dice Huntley. Podría salir adelante comprando cobertura sin el jinete e invirtiendo la diferencia de precio.