¿Por qué los niños deberían esconder dinero en efectivo durante el verano en una cuenta IRA Roth?

No hay nada como un primer cheque de pago.

Para muchos adolescentes, viene con otro primero: sopesar cómo gastar el dinero por el que han trabajado duro, en lugar de cómo gastar el dinero por el que sus padres trabajaron arduamente. Hay una diferencia en la forma en que procesa esos dólares, mentalmente. Un tanque de gas se convierte en cuatro horas detrás de la caja registradora. Un nuevo par de jeans cuesta un día de cortar el césped.

Eso significa que un trabajo de verano es la oportunidad perfecta para que los padres presenten a los niños algunos hábitos de dinero inteligente, como guardar al menos una parte de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación individual Roth. Pero, ¿cómo hace un caso convincente, especialmente cuando está empujando algo con la palabra "retiro" en su nombre a un niño de 15 años?

Aquí hay cuatro puntos de venta Roth IRA para destacar. Un hilo común: ponga los beneficios en términos que un adolescente pueda apreciar, como una mayor independencia y un esfuerzo mínimo.

1. Invertir convierte el dinero en más dinero.

Cuando inviertes dinero durante un largo período de tiempo, ese dinero crece. La mejor parte: no tienes que levantar un dedo.

Este es un argumento con un gran atractivo, pero puede imaginar que podría despertar especialmente el interés de alguien que acaba de conocer la monotonía de las ocho horas que pasó frente a una hamburguesa.

Para los jóvenes de 15 años que invierten $ 3,000 en cheques de trabajo de verano en una cuenta IRA Roth, esto podría aumentar a $ 4,500 para cuando se gradúe la universidad, suponiendo un rendimiento anual promedio del 6%. La magia de invertir significa que el dinero se va acumulando lentamente, ya sea que estén estudiando o en una fiesta de la fraternidad.

Si su adolescente deja esos $ 3,000 en la cuenta IRA Roth por más tiempo, digamos 50 años, lo que pondría a los adolescentes de hoy en día cerca de la edad de jubilación, crecería a más de $ 55,000. ¿Y si su adolescente agrega $ 3,000 cada verano, desde los 15 a los 22 años? Al graduarse de la universidad, el saldo de Roth IRA superaría los $ 30,000, una cifra que podría aumentar a más de $ 380,000 por jubilación.

Cabe destacar aquí: el límite de contribución de Roth IRA es el menor de $ 5,500 o la compensación tributable de su adolescente para el año. Si la compensación tributable es de $ 2,000, eso es lo máximo que él o ella puede aportar a una cuenta IRA. Esto también es bueno saber si decide animar a su adolescente cauteloso con un salario equivalente. Hacerlo le daría al niño dinero para gastar mientras sigue poniendo su cheque completo en el Roth.

" Aprende más: Invertir para niños

2. Las IRA Roth son flexibles

Este no es el tipo de cuenta de jubilación que se traga el dinero de su adolescente y se niega a devolverlo por 40 o 50 años. Debido a que su hijo adolescente haría contribuciones a una cuenta IRA Roth con dólares después de impuestos, puede retirarlos en cualquier momento, sin impuestos ni multas.

Las ganancias de esas contribuciones, como los $ 1,500 del primer ejemplo anterior, no se recuperan tan fácilmente. Retirarlos temprano generalmente implica pagar una multa del 10% e impuestos sobre la renta. Aquí hay un desglose completo de las reglas para los retiros anticipados de Roth IRA.

La capacidad de retirar las contribuciones sin penalización hace que colocar dinero en una cuenta IRA Roth sea una decisión de bajo compromiso, una que su adolescente puede revertir en cualquier momento. Por supuesto, eliminar contribuciones atrofiará o eliminará el crecimiento de la inversión. Pero saber que es posible recuperar este dinero podría tranquilizar a su hijo.

" MÁS: ¿Quieres más detalles? Echa un vistazo a nuestra guía Roth IRA.

3. Una cuenta IRA Roth no es solo para la jubilación

Sí, ese es el propósito previsto. Pero además de la flexibilidad de retirar contribuciones, existen algunas circunstancias que también le permiten a su adolescente obtener ganancias sin penalización.

Siempre que la cuenta Roth IRA haya estado abierta durante cinco años, el reloj realmente comienza el 1 de enero del año de la primera contribución, su hijo puede sacar hasta $ 10,000 en ganancias para comprar una primera vivienda, impuestos y multas. gratis. Él o ella también puede usar los ingresos de Roth IRA para gastos de educación calificados, como la matrícula universitaria, aunque solo se eximirá de la pena en ese caso.

La clave a destacar aquí: un verano dedicado a empujar una cortadora de césped podría significar no tener que regresar a casa después de graduarse de la universidad. Por lo menos, podría significar caminar en esa etapa de graduación con un poco menos de deuda de préstamos estudiantiles.

4. Las distribuciones calificadas de Roth IRA están libres de impuestos

Está bien, esta es una venta difícil, pero léala. Probablemente, su hijo adolescente sintió la quemadura de ver cómo el dinero ganado con esfuerzo se desvía al IRS.

La IRA Roth no ayuda con eso. Debido a que las contribuciones Roth se hacen con dólares después de impuestos, no hay deducción de impuestos sobre las contribuciones como ocurre con otras cuentas de jubilación, como una cuenta IRA tradicional. Pero para una persona con ingresos bajos, como un adolescente con un trabajo de verano, es poco probable que la deducción de impuestos en una cuenta IRA tradicional valga mucho, en todo caso.

Eso hace que el beneficio principal de una cuenta IRA Roth sea aún más atractivo para los niños: las distribuciones a partir de los 59 años y medio, o para esa primera vivienda, no están sujetas a impuestos. Eso significa que siempre que se sigan las reglas de distribución, el crecimiento de la inversión rebaja los impuestos por completo. Y el hecho de evitar impuestos, incluso en el futuro, puede ser algo en lo que estén muy interesados ​​en este momento.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.