¿Planificación de jubilación? Parejas, Mind the Age Gap
Tabla de contenido:
Una diferencia de edad en tu relación no solo significa que tus bandas favoritas son de diferentes décadas.
Al acercarse a la jubilación juntos, esa brecha de edad se convierte en un factor en las decisiones sobre cuándo se jubila y cuándo toma el Seguro Social, y al planificar cuánto dinero necesita ahorrar y cómo debe invertirse.
Una brecha puede estirar sus años de jubilación
Especialmente si la pareja más joven es una mujer, una diferencia de edad puede significar que necesita que su dinero dure más tiempo. Las mujeres sobreviven a los hombres en promedio, lo que agrega años adicionales a la jubilación.
Como pareja, su horizonte de tiempo de jubilación debe calcularse a partir de la expectativa de vida más larga de los dos, dice Kathleen Hastings, una planificadora financiera certificada de FBB Capital Partners en Bethesda, Maryland.
Según la calculadora de la esperanza de vida del Seguro Social, una mujer que tiene 45 años hoy y alcanza la plena edad de jubilación a los 67 años puede esperar vivir 21 años adicionales, hasta los 88 años. Se espera que un hombre que tiene 50 años hoy y vive hasta los 67 años, viva. Un adicional de 18 años, hasta los 85 años.
Pero como pareja, es posible que tengan que recurrir a sus ahorros de jubilación desde el momento en que él cumple 67 años hasta que ella cumple 88, un período significativamente mayor de 26 años, y muchos planificadores financieros agregarían algunos años a esa proyección como seguro adicional..
Plan para la pareja más joven.
Para planear esos años adicionales de jubilación, las parejas de edades mixtas deberían ahorrar más, trabajar más e invertir con miras a una mayor esperanza de vida en la relación, dice David Hunter, un planificador financiero certificado de Horizons Wealth Management en Asheville, Carolina del Norte..
"Mientras más viejo se hace alguien, más conservadores tienden a ser", dice Hunter. "Pero cuando se trata de dos edades diferentes, si la persona mayor puede soportar la volatilidad, probablemente debería invertir teniendo en cuenta el horizonte temporal de la persona más joven. Estás tratando de preparar tus activos para la segunda persona ".
Las parejas tienden a querer jubilarse juntas, lo que puede tentar a una pareja más joven a jubilarse anticipadamente para alinearse con los planes de jubilación de la pareja mayor.
Pero hacerlo podría dar lugar a varios problemas financieros para la pareja, dice Hastings. El jubilado anticipado podría terminar con una línea de tiempo reducida de las contribuciones del Seguro Social, y perder los años de contribuciones a un plan 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo.
"Alguien tiene que hacer sacrificios para compensar esa pérdida de ingresos, y usted puede hacerlo trabajando más tiempo o ahorrando más", dice Hastings.
Si es importante para usted jubilarse al mismo tiempo, considere si la pareja mayor puede trabajar más tiempo para encontrarse con el menor en su plena edad de jubilación, o use una calculadora de jubilación para averiguar cuánto más necesitará ahorrar para acomodar esos años adicionales de distribuciones en lugar de contribuciones.
Estira tus recursos
Asignar sus inversiones teniendo en cuenta al socio más joven significa que adoptará un enfoque más agresivo, lo que debería permitir que su dinero siga creciendo y dure más. Pero se requieren distribuciones de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como los 401 (k) y las IRA tradicionales, a partir de los 70 años y medio. (Las reglas de Roth IRA no requieren las distribuciones requeridas).
Si está casado, su diferencia de edad abarca más de 10 años y el cónyuge más joven es el único beneficiario, la cantidad de esa distribución mínima requerida se calculará utilizando la Tabla de esperanza de vida conjunta y de último sobreviviente del IRS. Esto permite que el titular de la cuenta dibuje menos de lo que lo haría si usara la tabla para el cálculo estándar de RMD. Eso puede dejar más de su dinero para crecer con impuestos diferidos, asumiendo que usted quiere o necesita dibujar solo el mínimo requerido.
También debe considerar cómo aprovechar al máximo otras fuentes de ingresos. Si el cónyuge mayor puede posponer el reclamo del Seguro Social hasta los 70 años, por ejemplo, esa persona maximizará su beneficio mensual, así como los beneficios de sobreviviente para el cónyuge más joven. Las elecciones de pensión se pueden establecer para beneficios conjuntos y para sobrevivientes, lo que permitirá que un cónyuge sobreviviente continúe recibiendo beneficios una vez que el titular de la pensión fallezca.
Todo esto requiere planificación, por lo que, como ocurre con la jubilación, cuanto más pronto se establezca un mapa de ruta, mejor, dice Hastings. "La gente a menudo no piensa en esto hasta que es demasiado tarde".
Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.
