Home Equity para consolidar la deuda: sopesar los pros y los contras

Es posible que esté considerando aprovechar el capital de su casa para consolidar su deuda de tarjeta de crédito, una medida que puede reducir sus costos de intereses pero tiene riesgos. Debido a estos riesgos, Investmentmatome recomienda que reserve el valor líquido de la vivienda para emergencias.

Considere estos pros y contras:

Pros

• Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito son mucho más baratas que las de las tarjetas de crédito.
• El interés del préstamo hipotecario generalmente es deducible de impuestos; tarjeta de crédito no es el interés

Contras

• Con su casa como garantía, corre el riesgo de una ejecución hipotecaria si no puede pagar
• Si el valor de su casa cae, podría terminar debiendo más de lo que vale
• Los plazos de amortización pueden ser de 10 años o más
• El préstamo en sí no aborda hábitos de gasto problemáticos
• Deuda de tarjeta de crédito es más fácilmente descargada en quiebra

Es probable que un propietario con buen crédito tenga mejores opciones que no arriesgue la casa. Un propietario de vivienda con finanzas inestables no debe mover una deuda no asegurada que pueda borrarse en bancarrota a una deuda asegurada que no pueda.

Considera otras opciones primero

Las dos preguntas que se deben hacer al considerar cualquier estrategia para consolidar la deuda de tarjetas de crédito son:

• ¿Este plan me permitirá pagar mi deuda de consumo dentro de cinco años?
• ¿Es mi deuda total menos de la mitad de mi ingreso bruto?

¿Por qué cinco años? Ese es el tiempo máximo que se le requeriría para realizar pagos para la bancarrota del Capítulo 13 o un plan de administración de deuda, después del cual su deuda se retirará por completo. La bancarrota del Capítulo 7 eliminaría su deuda de inmediato y lo pondría en camino hacia la restauración de su crédito.

Una respuesta de "no" a cualquiera de las preguntas indica demasiada deuda. Su mejor opción es consultar a un abogado o asesor de crédito sobre el alivio de la deuda, incluida la administración de la deuda o la bancarrota.

Las opciones para cargas de deuda más pequeñas que no ponen en riesgo su hogar incluyen:

Tarjeta de transferencia de saldo 0%: Para las personas con crédito bueno o excelente, los emisores ofrecen tarjetas de crédito de transferencia de saldo con períodos introductorios sin intereses de seis meses a dos años. Esta suele ser la opción más barata para aquellos que califican.

Préstamo personal: Para la mayoría de los prestatarios, las tasas de interés en los préstamos de consolidación de deuda son más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito regulares. La tasa que obtiene depende de su historial de crédito e ingresos.

>> MÁS: Calcular tasas de préstamos personales

¿Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC?

Si ha descartado otras opciones, sopesó los pros y los contras de consolidar con el capital de la vivienda y determinó que es el camino viable, entonces es una opción de un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC.

Los préstamos con garantía hipotecaria son un tipo de segunda hipoteca basada en el valor de su casa más allá de lo que debe en su hipoteca principal. Obtiene una suma global de dinero, a menudo con costos de cierre retirados, que luego puede utilizar para pagar su deuda o para cualquier otro propósito. Tendrás un pago mensual fijo y un calendario de pago.

Pros:

• Por lo general, una tasa fija baja
• Los pagos de préstamos fijos pueden ser más fáciles de presupuestar que los pagos con tarjeta de crédito variable
• Conozca la fecha exacta de pago de su préstamo
• No hay tentación de una línea de crédito revolvente

Estafa:

• Los costos de cierre por adelantado pueden ser altos

Las HELOC son segundas hipotecas estructuradas como tarjetas de crédito. En lugar de obtener una suma global, puede retirar el dinero que necesita (para pagar saldos de tarjetas de crédito, por ejemplo) con cheques o una tarjeta de débito vinculada a la línea de crédito. Solo paga intereses sobre el crédito que usa, a menudo a tasas de varios puntos porcentuales más bajas que las tasas promedio de las tarjetas de crédito.

Pros:

• Por lo general, una tasa baja, variable
• Algunos tienen costos de cierre nulos o bajos.

Contras:

• Las tarifas ajustables significan que los pagos podrían subir
• Más difícil de presupuestar
• El fácil acceso a la línea de crédito puede sabotear los esfuerzos presupuestarios
• La opción de pago de solo interés puede llevar a una deuda más profunda

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Jeanne Lee es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.