401 (k) de tarifa alta conveniente para el empleador, costoso para usted

Por Jonathan Broadbent

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Los planes de jubilación en el lugar de trabajo, como el 401 (k), tienen muchas partes móviles. Es posible que no reconozca ese hecho, porque las empresas que supervisan estos planes hacen que todo parezca perfecto. Pero si lee una de esas declaraciones de "revelación de tarifas" que aparecen aproximadamente una vez al año, es posible que se sorprenda al ver cuántas personas y firmas están involucradas.

Esto no es necesariamente algo malo, pero es algo que alguien debería estar administrando.

Al leer su "Divulgación de tarifas del participante", verá una gran cantidad de servicios enumerados, incluidos el mantenimiento de registros, custodia, agente o asesor, impuestos y auditoría. Cada uno le cuesta algo en forma de tarifas cobradas a las cuentas en el plan.

Una vez más, esto no es necesariamente algo malo. Muchos servicios son necesarios e incluso requeridos por la ley. Sin embargo, algunas tarifas pueden estar allí sin una buena razón, y es totalmente posible que las tarifas se reduzcan. Si no se retan, las tarifas excesivas o innecesarias pueden afectar directamente cuándo puede jubilarse y el estilo de vida que puede pagar al jubilarse.

La importancia de las tarifas razonables.

Hay una compensación cuando se trata de negociaciones de tarifas. Su empleador quiere (o, si está prestando atención, debería desea) el nivel más alto posible de servicio al precio más bajo posible. De vez en cuando, debe dirigirse a cada proveedor de servicios a su plan para volver a evaluar los servicios y las tarifas. ¿Por qué? Porque a la mayoría de los proveedores se les paga según el tamaño del plan. Esto significa que a medida que el valor total del plan crece, ganan más dinero. Si este hecho se ignora por mucho tiempo, terminan haciendo mucho más dinero por hacer el mismo trabajo.

Sin entrar en los detalles de cómo se llevan a cabo las negociaciones de tarifas, hablemos sobre su impacto en su preparación para la jubilación.

Nadie argumentará que las tarifas más bajas tienen nada más que un beneficio positivo para usted y otras personas que ahorran para la jubilación en el plan. En igualdad de condiciones, reducir las tarifas de servicio del plan puede reducir el tiempo que necesitará trabajar (y ahorrar) para retirarse con éxito. Esto no significa que todo debería ser lo más barato posible; simplemente significa que cualquier tarifa que pague debe estar razonablemente en línea con los servicios que recibe el plan.

Entonces, ¿qué sucede si a su empleador no le importa lo suficiente para calcular los honorarios del plan, o no tiene los conocimientos necesarios para afectar el plan de una manera adecuada? Esto sucede a veces. Un buen ejemplo: los planes de jubilación que se “venden directamente”. Esto significa que una gran compañía, generalmente una compañía de fondos mutuos o de seguros, ofrece ejecutar todos los componentes del plan. El proveedor agrupa todos los servicios, reduce sus propios costos siempre que sea posible y cobra todo lo que puede obtener. Es improbable que alguien los pelee por las tarifas que cobran. Esto a menudo da como resultado que en años los cargos adicionales en las cuentas de los empleados podrían haber sido eximidos si hubiera habido una negociación efectiva. Los proveedores a menudo también cargan planes con sus productos y servicios propios, que les permiten ganar aún más dinero.

Paquetes malos no son una ganga

Para el ojo inexperto, estos proveedores "agrupados" pueden parecer una ganga, hasta que descubres que a menudo cobran una tarifa para administrar sus propios productos de inversión, que tienen tarifas, y luego venden otras cosas a los empleados y se apoyan en varios cargos adicionales.

Recientemente encontramos un muy buen ejemplo de esto cuando ayudamos a un plan al que se le estaba cobrando una tarifa por todos los activos (que el proveedor eliminó cuando se presionó). La mayoría de las inversiones en el plan fueron las propias ofertas del proveedor; además, el proveedor estaba incumpliendo con los empleados en los fondos de su fecha objetivo de propiedad y cobrando a cualquier persona que quisiera ayuda adicional una tarifa adicional del 1%. También había otras capas de tarifas.

Los planes combinados no son todos malos, pero siempre es bueno cuestionar cuán objetivos y justos están contigo. Averigüe si las tarifas que está pagando son razonables y luche por el mejor conjunto de servicios posible que pueda obtener.

También mire de cerca al asesor de su plan. La ejecución de planes de jubilación en el lugar de trabajo es un asunto delicado y una disciplina financiera muy especializada. Si el corredor de bolsa personal del propietario de la compañía también es su asesor del plan, alguien de su compañía debe cuestionar esta relación. Si un agente de seguros o alguien en el banco de su compañía también es su asesor del plan, es muy probable que no tenga un defensor objetivo en su esquina.

De manera abrumadora, los empleadores toman en serio su deber, enfocándose completamente en armar el mejor plan que puedan. Cada vez más compañías están descubriendo que este enfoque también les ayuda en varias formas a largo plazo. Por ejemplo, los costos de atención de la salud de una empresa pueden reducirse cuando sus empleados pueden jubilarse a una edad normal, en lugar de trabajar por más tiempo para compensar los ahorros ahorrados por las tarifas excesivas.

A algunos empleadores no les importa mucho. Simplemente pueden permitir que el plan se estacione en un lugar conveniente y no presten atención a las tarifas.

Si continúa toda su carrera sin un defensor sólido en su rincón, debe esperar trabajar años adicionales para compensar la diferencia.Desafortunadamente, en lo que se refiere a su plan 401 (k), no hay repaso. Tendrá el mismo éxito que la combinación de todos esos años de ahorro.

Imagen a través de iStock.

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