5 peligros ocultos de usar una tarjeta de débito recargable

Las tarjetas de débito recargables de uso general tienen algunas ventajas sobre las cuentas corrientes tradicionales o incluso las tarjetas de crédito. No se requiere una cuenta bancaria, además de que no hay riesgo de cargos por sobregiro o de acumular deudas de tarjetas de crédito.

Sin embargo, algunas tarjetas de débito prepagas que le permiten agregar dinero a ellas imponen cargos elevados y tienen características que pueden convertirlas en una alternativa peligrosa a otros tipos de cuentas.

Recientemente, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor propuso nuevas reglas que podrían hacer que las tarjetas prepagas sean más seguras y fáciles de usar. Un cambio importante incluiría nuevas protecciones para tarjetas perdidas y transacciones fraudulentas, que no han estado disponibles para este tipo de plástico. La propuesta también limitaría los cargos (especialmente los cargos de "protección contra sobregiros" para el tipo que le permiten gastar más dinero del que retiene la tarjeta) y un acceso más fácil a los estados de cuenta.

Si bien pueden pasar varios meses antes de que se apliquen estas protecciones propuestas, o más, si se las cuestiona, el número cada vez mayor de personas que usan tarjetas de débito prepagas debería darles la bienvenida. En 2003, los consumidores cargaron $ 1,000 millones en tarjetas recargables de propósito general; para el año 2012, esa cifra se había disparado a casi 65 mil millones de dólares y sigue creciendo, según la oficina de consumidores. Muchas personas usan las tarjetas como alternativa a las cuentas corrientes.

"Los usuarios de tarjetas prepagas son hogares desproporcionadamente no bancarizados y con pocos bancos", dijo Richard Cordray, el director de la agencia, al presentar sus reglamentos propuestos. “Muchos de estos consumidores prepagos están viviendo de cheque en cheque de pago, y están comprometidos en una batalla constante para llegar a fin de mes. Son algunos de los más vulnerables económicamente entre nosotros, y la mayoría de ellos no tienen idea de que las tarjetas prepagas que eligen comprar no están reguladas en gran medida a nivel federal y tienen pocas protecciones ".

Hasta que los cambios propuestos entren en juego, tenga cuidado con estos inconvenientes comunes de usar una tarjeta de débito prepaga recargable:

1. Tarifas, tarifas y más tarifas

Las tarjetas de débito prepagas funcionan de manera muy diferente a las vinculadas a una cuenta bancaria. El tipo recargable le permite a usted oa un tercero agregar fondos. Algunos emisores de tarjetas aprovechan esta característica al cobrar una tarifa cada vez que cargue dinero en ella.

Algunos emisores le cobran tarifas adicionales, que le reducen el nivel de níquel cuando lo activa, revisa su saldo y retira efectivo. Las tarifas mensuales también son comunes. Antes de seleccionar una tarjeta, eche un vistazo de cerca a las tarifas. Eso no siempre es fácil, y una de las reglas propuestas está diseñada para exigir una mejor divulgación de tarifas por parte de los emisores de tarjetas.

2. Sin pérdida o protección contra robo.

Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito bancarias deben limitar la responsabilidad de los titulares de tarjetas si la cuenta se utiliza para compras fraudulentas. Esto significa que si alguien roba su tarjeta y la usa sin su conocimiento, es probable que deba poco o nada.

Algunas tarjetas prepagas ofrecen protección contra transacciones no autorizadas, pero según la agencia del consumidor, no todas lo hacen. Por ahora, al menos, si su tarjeta prepaga es robada y utilizada, es poco probable que el emisor de la tarjeta lo ayude a recuperar ese dinero.

3. Protección automática contra sobregiros.

Algunas tarjetas prepagas vienen con protección automática contra sobregiros o líneas de crédito vinculadas. Si el usuario gasta de más, la tarjeta seguirá funcionando pero usted paga tarifas importantes por el "beneficio" de que se le permita sobregirar la cuenta. Y con una línea de crédito vinculada automática, puede acumular saldos pendientes de pago sin tener la intención de superar su límite, el tipo de problema que puede enfrentar con una tarjeta de crédito. Busque uno que no tenga protección automática contra sobregiros o que le permita cancelarlo.

4. Arbitraje vinculante.

Es común que las tarjetas de débito prepagas requieran que los usuarios se sometan a un arbitraje vinculante en los casos en que se disputan los cargos. Esto significa que renuncia a muchos de sus derechos legales.

Estas cláusulas "evitan que los titulares de tarjetas cuestionen las prácticas desleales y engañosas u otras violaciones legales en los tribunales, perjudicando los derechos individuales y potencialmente permitiendo que los abusos se propaguen sin control legal o público", advirtieron los Fideicomisos Caritativos Pew.

5. Falta de seguro

Casi todas las cuentas de cheques en los bancos están aseguradas por el gobierno federal. Esto protege su dinero en cuentas de $ 250,000 o menos si la institución financiera falla. Las tarjetas prepagas generalmente no tienen tales protecciones. Si el emisor de la tarjeta prepaga quiebra, es posible que no tenga suerte.

Las reglas de la oficina del consumidor tratan con muchos de estos problemas, y otros también. Pero tenga en cuenta que hasta que surtan efecto, es posible que esté pagando demasiado y corra el riesgo de perder su dinero al cargarlo en una tarjeta de débito prepaga.

Imagen del salvavidas a través de Shutterstock.