3 buenas razones para comprar un seguro de vida sin examen

Si alguna vez ha visto la televisión diurna, es probable que haya oído hablar de un seguro de vida garantizado o simplificado. Estos tipos de seguro de vida ofrecen cobertura sin un examen médico y pocas o ninguna pregunta médica. Por lo general, se comercializan a adultos mayores que pueden tener problemas de salud importantes o a quienes se les negaría un seguro de vida regular.

No tener que someterse a un examen médico puede parecer muy conveniente. Sin embargo, pagará un bote extra por la conveniencia, ya que la aseguradora casi no tendrá conocimiento de su expectativa de vida. Por ejemplo, una mujer de 50 años podría comprar una política de emisión garantizada de MetLife de $ 50,000 por aproximadamente $ 200 por mes. Según la investigación de Investmentmatome, por la misma cantidad, podría comprar casi $ 2 millones de cobertura de vida a plazo de 20 años. Y los beneficios de seguro de vida con emisión garantizada generalmente superan los $ 50,000 o menos.

Las pólizas de seguro de vida sin examen, como la emisión garantizada y el seguro de vida simplificado, deben ser siempre los últimos recursos. Pero pueden ser tu mejor apuesta si todos De los siguientes son verdaderos.

Tiene una condición de salud crónica y no administrada.

Los problemas de salud graves, como el cáncer, no necesariamente lo hacen inseguro por el resto de su vida. Si puede demostrar que su tratamiento ha sido exitoso o que su afección está bien administrada (como tomar medicamentos para la presión arterial alta), podría calificar para tarifas de seguro de vida asequibles.

Dicho esto, si tiene una afección como la diabetes que no está bien manejada, quizás no haga ejercicio o no coma bien, es posible que varias aseguradoras de vida lo rechacen o le cobren tasas elevadas.

Tenga en cuenta que incluso el problema simplificado y algunas políticas de emisión garantizada hacen algunas preguntas de salud. Si tiene una enfermedad terminal o tiene una afección como el VIH o el SIDA, probablemente no podrá comprar una póliza de seguro de vida sin examen.

No puede obtener un seguro de vida patrocinado por el empleador

Una alternativa asequible para muchas personas con una salud no tan buena es comprar un seguro de vida grupal a través del trabajo. Algunas compañías incluso lo ofrecen gratis como parte de su paquete de beneficios, y los empleados no tienen que someterse a un examen médico para calificar.

El seguro de vida patrocinado por el empleador no es una solución permanente: después de todo, si pierde el trabajo, pierde la cobertura (a menos que haya convertido su póliza grupal en una póliza individual). Y los pagos generalmente se limitan a una o dos veces su salario anual. Pero los beneficios de seguro de vida de emisión garantizada y de emisión simplificada también pueden ser limitados, así que aproveche el seguro de vida de grupo si puede.

No puedes mantener a tus herederos de ninguna otra manera.

Los beneficios de seguro de vida de emisión garantizada y de emisión simplificada son generalmente relativamente pequeños, y no son adecuados para pagar hipotecas o enviar a sus hijos a la universidad. Normalmente están destinados a pagar los gastos de entierro y otras facturas menores. Es posible que pueda cubrir estos gastos simplemente reservando dinero cada mes en una cuenta de corretaje o ahorro de alto rendimiento.

Además, estas políticas generalmente tienen "beneficios de muerte calificados", lo que significa que no pagan el beneficio de muerte total si usted muere dentro de los primeros años de la política.

Por otro lado, si no confía en usted mismo para guardar ahorros, pagar la factura mensual del seguro de vida puede ser la mejor manera de dejar el dinero a su familia. Sin embargo, con estas pólizas, a veces es posible pagar más en primas que lo que recibirían sus beneficiarios después de su muerte, por lo tanto, calcule los números para determinar cuántos años de primas equivalen al beneficio por muerte.

Si ha agotado todas sus otras posibilidades y ha optado por una póliza de seguro de vida sin examen, obtenga varias cotizaciones y hable con un agente antes de tomar este paso. Un agente de seguros independiente podría encontrar una compañía que le ofrezca un seguro de vida a plazo más sólido y menos costoso.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome . Síguela en Twitter @aliceInvestmentmatome.

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