HomeReady and Home Possible: Préstamos con un 3% de baja para 2018
7 things you should know about HomeReady Loans | Laura Borja - Home Loan Expert
Tabla de contenido:
- Fannie Mae InicioLista
- Freddie Mac Home Posible
- Opciones cuando el 3% de baja es un desafío.
- Crowdsourcing
- Los ingresos por alquiler
- Alquiler con opción a compra
- Más propiedades elegibles podrían ayudar
- ¿Son los préstamos convencionales de 97 LTV mejores que los de la FHA?
- ¿Que sigue?
- comienzo El proceso de aprobación previa de la hipoteca.
- Comparar FHA versus préstamos convencionales
- Encontrar Los mejores prestamistas de pago inicial cero y bajo
Durante años, la Administración Federal de Vivienda fue el rey de la montaña de hipotecas con pagos iniciales bajos. Ahora, Fannie Mae y Freddie Mac, las empresas patrocinadas por el gobierno que proporcionan capital al mercado hipotecario, están diseñando productos de préstamo para compradores de vivienda con buenas cuentas de ahorro.
Con HomeReady de Fannie Mae y Home Possible de Freddie Mac, un pago inicial del 3%, o lo que los prestamistas denominan 97% de préstamo a valor, o LTV, está disponible para los llamados préstamos convencionales. Los préstamos convencionales son los productos de préstamo más emitidos por los prestamistas.Fannie Mae InicioLista
Jonathan Lawless, vicepresidente de desarrollo de productos y viviendas asequibles en Fannie Mae, dice que los préstamos FHA de bajo pago de hoy en día pueden ser "caros", con primas de seguro hipotecario por adelantado y en curso que duran toda la vida del préstamo. Así que Fannie Mae decidió para construir un producto de préstamo competitivo de bajo pago inicial propio.Hay límites de ingresos incluidos en el programa HomeReady, excepto en los vecindarios designados de bajos ingresos. El préstamo LTV estándar de 97 de Fannie no tiene tales restricciones, si al menos un prestatario es un comprador de vivienda por primera vez.
Aunque la FHA es conocida por sus requisitos de préstamos relajados, que incluyen un puntaje de crédito mínimo de 580, Fannie's HomeReady tiene un pequeño margen de maniobra propio. Permite a los padres ser co-prestatarios, sin residir en el hogar, y los pagos de una propiedad de alquiler pueden considerarse como una fuente de ingresos. Los prestatarios también pueden tener hasta un 50% de relación deuda-ingreso y un puntaje FICO tan bajo como 620. Pero solo eliminar los obstáculos de DTI y la puntuación de crédito no obtendrá su aprobación. Lawless dice que Fannie Mae busca eliminar las "capas de riesgo", múltiples factores que van en contra de la solvencia crediticia del prestatario. Un puntaje de crédito bajo sería uno. Agrega un alto DTI y tienes dos strikes contra ti. Necesita ser uno o el otro. "Nunca sería posible hacer un [préstamo de 97 LTV] con un FICO 620 y un 50 [DTI]", dice Lawless a Investmentmatome. "Vas a necesitar factores compensadores". Eso podría significar más efectivo en el banco, un ingreso más alto o, en última instancia, más de un pago inicial del 3%. " MÁS: Calcula tu DTI Freddie Mac tiene su propio programa LTV 97, Home Possible. El programa ayuda a los prestatarios de ingresos bajos a moderados con préstamos hechos para ciertas áreas de bajos ingresos. Los compradores habituales también pueden calificar. Mientras que Home Possible continuará siendo el producto hipotecario asequible "insignia" de Freddie Mac, Patricia Harmon, gerente senior de productos de Freddie Mac, dice que aún hay más flexibilidad en un nuevo programa llamado HomeOne. Al menos un prestatario debe ser un comprador de vivienda por primera vez, pero no hay límites de ingresos ni restricciones geográficas. Y Harmon se hace eco de la precaución de Lawless con respecto a las pautas de suscripción. "Si un prestatario tiene un puntaje de crédito de 640, eso no es una aprobación automática, ni tampoco una disminución automática. Dependería de muchas otras características que tenga el prestatario ”, dice Harmon. "Cuanto más alto sea el puntaje de crédito, más baja es la deuda, más reservas de efectivo existen, mayor es la probabilidad de ser aprobado". "A pesar de que el 3% suena pequeño, a medida que los precios de las casas aumentan, cada vez es más y más difícil de ahorrar", dice Lawless. Fannie Mae y Freddie Mac también están intentando eliminar esa barrera, permitiendo pagos en masa por multitudes, considerando los ingresos de Airbnb e incluso los programas de arrendamiento con opción de compra. CMG Financial, un prestamista con sede en San Ramon, California, ha creado Homefundme.com, donde los posibles compradores de viviendas pueden acceder a los bolsillos colectivos de sus redes sociales. "Básicamente, pueden pedirles a sus familiares, amigos, asociados, colegas, amigos de Facebook que les den cinco dólares aquí y allá" hacia un pago inicial, dice Lawless. Mientras tanto, Loftium, con sede en Seattle, permite a los posibles compradores de viviendas alquilar una habitación en su futura casa para ayudar a sembrar su pago inicial. A cambio de una parte futura del alquiler de su habitación en Airbnb, Loftium pronosticará los ingresos y le dará un porcentaje por adelantado, que luego puede aplicar a su pago inicial. El prestatario deberá cobrar el 1% del pago inicial total; Fannie Mae permite que el otro 2% provenga de Loftium, dice Lawless. " MÁS: Calcule su pago mensual de la hipoteca Incluso hay una iniciativa de arrendamiento con opción de compra que Fannie Mae está probando. "Usted comienza como inquilino, pero también tiene la oportunidad de comprar [la casa] a un precio fijo en los próximos años", dice Lawless. No todos los prestamistas participan en estos programas piloto, incluso con el respaldo de Fannie o Freddie. Al hablar con algunos prestamistas, puede tener una idea si permiten estos nuevos programas de prueba de pago inicial. Si las pruebas van bien, dice Lawless, estas opciones podrían convertirse oficialmente en parte de los programas de préstamos de Fannie Mae. "En gran medida hemos visto a Freddie cambiar sus programas para que coincidan con los programas que tenemos implementados", agrega Lawless. El acceso a la financiación hipotecaria, incluso con pagos iniciales bajos, aún no resuelve el problema de la falta de viviendas disponibles. El financiamiento convencional también busca ayudar a resolver este problema. El financiamiento para reparaciones fijas envuelto en una hipoteca de compra de vivienda, también con un pago inicial del 3%, puede ser una respuesta. Lawless dice que el programa de préstamos de renovación de Fannie ha sido "torpe" en el pasado, pero se ha actualizado y modificado recientemente para que sea más fácil de usar. Y el programa MH Advantage de Fannie, para financiar viviendas prefabricadas, también ofrece 97 préstamos LTV. Los préstamos respaldados por la FHA aún atraen la mayor parte de los compradores de vivienda por primera vez, sin embargo, los números de hipotecas de 2017 bajaron un 4% en comparación con 2016. Mientras tanto, la cantidad de préstamos convencionales para los primerizos aumentó un 18% durante el mismo período, según al informe del comprador de vivienda por primera vez de Genworth Mortgage Insurance. ¿Michael Fratantoni, economista jefe de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, cree que este 3% de los programas de préstamos convencionales tienen un impacto positivo significativo en el mercado de compradores de vivienda por primera vez? "Sí, particularmente para los prestamistas que siguen siendo cautelosos con respecto a la exposición a la Ley de Reclamaciones Falsas, los préstamos convencionales de 97 están ganando terreno", le dice Fratantoni a Investmentmatome. La Ley de Reclamaciones Falsas provocó una avalancha de demandas por parte del Departamento de Justicia de los Estados Unidos contra prestamistas acusados de fraude en la suscripción de préstamos de la FHA como parte de la crisis de la vivienda hace una década. Como resultado, muchos prestamistas comenzaron a rehuir los préstamos de la FHA y dieron la bienvenida a los programas de hipotecas convencionales de bajo pago inicial. "Sin embargo, estos préstamos siguen siendo más caros que los préstamos de la FHA para los prestatarios con crédito menos que perfecto", dice Fratantoni. "Los costos totales, el pago de la hipoteca y el seguro hipotecario, son menores para los préstamos de la FHA que para los préstamos convencionales si la calificación crediticia de un prestatario es de aproximadamente 700 o menor". Analice sus opciones de préstamo con pago inicial bajo, FHA y convencional, con tres o más prestamistas, compare las tarifas y los costos del seguro hipotecario y averigüe qué funciona mejor para su situación.Freddie Mac Home Posible
Opciones cuando el 3% de baja es un desafío.
Crowdsourcing
Los ingresos por alquiler
Alquiler con opción a compra
Más propiedades elegibles podrían ayudar
¿Son los préstamos convencionales de 97 LTV mejores que los de la FHA?
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