Preguntas frecuentes de expertos: la epidemia de analfabetismo financiero: por qué los adultos jóvenes necesitan ayuda con sus finanzas y cómo ayudar

Muchos de los veinteañeros y adultos jóvenes de hoy en día están bastante despistados cuando se trata de sus finanzas: ahorros para la jubilación, inversiones inteligentes, deudas de tarjetas de crédito; Sin ofender, pero nuestra generación tiene muchas cosas que hacer. ¿Por qué no se está haciendo más al respecto y cómo podemos cambiar eso?

La educación financiera es un aspecto vital de la vida que se descuida en gran medida en nuestras escuelas secundarias e incluso en las universidades. Todos los días, los jóvenes se sienten confundidos al decidir qué tarjetas de crédito solicitar, qué plan de jubilación es mejor para ellos y si deben alquilar o comprar una casa.

En comparación, para graduarse, se requiere que cada estudiante de secundaria y preparatoria tome una clase de educación cívica en algún momento para prepararlos para que sean participantes informados en el proceso democrático de Estados Unidos. Pero en ningún momento se requiere una clase de habilidades orientadas al dinero (como invertir o presupuestar); ¿No son estas habilidades igualmente importantes para aquellos que están al borde de la edad adulta? Quizás aquellos que se especializan en economía y finanzas tienen una ventaja, pero incluso estas clases no siempre se enfocan en enseñar las habilidades personales necesarias para tener éxito en inversiones y finanzas personales.

Los hechos peligrosos sobre el analfabetismo financiero

Lamentablemente, estudio tras estudio ha demostrado que muchas personas no están preparadas para tomar decisiones informadas sobre temas financieros. Las clases de educación financiera requeridas no solo harían que las personas vivan mejor, sino que también, como nos recuerda la reciente crisis financiera, ayudaría al sistema financiero en su totalidad a funcionar de manera más saludable.

Varios estudios han concluido recientemente que los estadounidenses carecen de conocimientos financieros básicos. Un estudio realizado por la SEC este año demuestra que una cantidad alarmante de estadounidenses no comprende los conceptos básicos de inversión, incluidos los intereses compuestos y la inflación. Conceptos como estos son absolutamente fundamentales para evaluar los beneficios y costos de los préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de ahorro.

El estudio de la SEC arroja dudas sobre la capacidad de muchos estadounidenses para jubilarse cómodamente, especialmente cuando muchos tienen planes de contribución definida que requieren que las personas tomen decisiones sobre dónde invertir sus ahorros para la jubilación. También muestra que muchos estadounidenses no están informados sobre el fraude de inversión, así como muchos de los mecanismos básicos que llevaron a la crisis de la vivienda.

¿Puede la educación financiera obligatoria ayudar a resolver la crisis?

Una encuesta realizada en 2011 por el Consejo de Educación Económica tuvo un hallazgo particularmente brillante; los estudiantes de estados que han requerido clases de finanzas personales en la escuela secundaria tienen muchas más probabilidades de ahorrar dinero y pagar las deudas de las tarjetas de crédito en el futuro y también tienen menos probabilidades de comprar compulsivamente. Desafortunadamente, solo 13 estados requieren dichos cursos y, lo que es peor, solo 16 estados requieren pruebas en economía, lo que representa un descenso respecto a 19 estados en 2009.

Varios estados están elaborando una legislación para mejorar la educación financiera en sus escuelas, incluida la prestación de apoyo a organizaciones sin fines de lucro, como National Endowment for Financial Education, que brinda instrucción financiera a los estudiantes. Pero con tantos estados con presupuestos limitados, es difícil para ellos hacer los cambios trascendentales necesarios para abordar completamente el problema. Muchas universidades siguen su ejemplo al hacer que las clases de finanzas sean un requisito para la graduación y ofrecer talleres gratuitos de finanzas personales, lo cual es especialmente apropiado ya que muchos de sus estudiantes se irán con una gran cantidad de deuda estudiantil.

Opiniones de expertos: ¿Qué más se puede hacer para educar a los adultos jóvenes?

Si bien estos esfuerzos son alentadores, el analfabetismo financiero es un problema nacional masivo que incluso podría conducir a otra crisis financiera en el futuro, y una solución completa requerirá un esfuerzo nacional unificado. Hablamos con los expertos para averiguar qué piensan que funcionará mejor.

• La profesora Joetta Forsyth, PhD y profesora asistente de finanzas en Pepperdine University, explica por qué la ignorancia financiera es tan generalizada:

“Los adultos jóvenes están tan mal informados sobre las finanzas personales porque sus padres también están mal informados. Solía ​​ser que la mayoría de las personas crecían trabajando en una empresa familiar o en una granja. Sin embargo, en los tiempos modernos, los padres se fueron a trabajar en corporaciones y dejaron de capacitar a sus hijos sobre cómo manejar el dinero. Las escuelas nunca se recuperaron. Los cursos de finanzas personales definitivamente deberían ser obligatorios en la escuela secundaria, e incluso antes. Es esencial para la prosperidad de nuestro país que nuestros hijos aprendan lo básico del dinero y cómo cuidarse a sí mismos. La crisis financiera es una clara evidencia de esto.

Es de suma importancia que nuestros hijos aprendan los conceptos básicos de la deuda y la carga que la deuda puede causar. También deben aprender cómo ahorrar, incluso cómo usar herramientas básicas para anticipar cuánto pueden ahorrar en función de sus contribuciones. Deben recibir herramientas para planificar su jubilación y asesoramiento sobre cómo financiar la universidad ”.

• El profesor Xavier Gabaix, profesor de finanzas en la NYU Stern School of Business, señala que las lecciones financieras que pueden parecer obvias para nosotros realmente pueden recorrer un largo camino si se enseñan e implementan ampliamente:

"Creo que algunas clases deberían ser obligatorias en la escuela secundaria, en la escuela secundaria en lugar de en la universidad, porque las personas con menos educación son las que más necesitan esas clases. Las finanzas son un campo un tanto novedoso y abstracto, y deben aprenderse. Algunas reglas básicas son bastante simples de aprender, pero ayudarán en gran medida a evitar las finanzas catastróficas en el futuro. Éstos incluyen:

• Tener un par de meses de ahorro en el banco;
• Cómo evitar tarifas;
• Cómo diversificar;
• Ahorre en promedio 10% para la jubilación ".
• Emma Johnson, periodista de finanzas personales y fundadora del blog WealthySingleMommy.com, argumenta que:

“Es absolutamente responsabilidad de la escuela pública enseñar finanzas personales, y hacer que esos cursos sean obligatorios. Nuestro futuro como consumidores y como país depende de un gasto inteligente a nivel individual. Como nación y como economía, simplemente no podemos permitirnos seguir teniendo individuos que viven con deudas, que financian casas que no podemos pagar y gastamos en exceso.

Los jóvenes son un desastre cuando se trata de finanzas personales por dos razones. Uno: el dinero en este país sigue siendo un tema muy tabú. Simplemente se considera grosero hablar sobre cuánto gana, cuánto cuestan las cosas y detalles sobre sus ahorros e inversiones. Pero al cumplir con esta norma social, dejamos de hablar de dinero todos juntos, y solo gastamos, gastamos, gastamos. Dos: las finanzas personales han cambiado dramáticamente en los últimos 30 años, y la mayoría de los adultos tienen dificultades para mantenerse al día. En la actualidad, existen muchas más herramientas a nuestra disposición que en la historia reciente: las tarjetas de crédito y débito se han convertido repentinamente en la norma para el gasto diario, pero los tipos, términos y reglas varían dramáticamente de una tarjeta a otra. Hoy en día hay tantos tipos extraños de hipotecas y cuentas de ahorro y cuentas de inversión y jubilación.

En la raíz misma, existe una desconexión entre cuánto dinero tenemos y cuánto podemos gastar. Aparte de la gran cantidad de nuevas y cambiantes herramientas de finanzas personales, podemos culpar a los mensajes de los medios de comunicación que nos dicen que todos podemos tener carteras y zapatillas de deporte caras y comprar todos los álbumes de música que llegan al mercado, sin importar si realmente podemos costearlo.

Me gustaría ver un curso obligatorio en una escuela pública que ofrezca a cada estudiante una aplicación de dinero para teléfonos inteligentes y un presupuesto simulado que incluya alojamiento, comida, servicios públicos y tal vez incluso gastos relacionados con el bebé. Luego déjelos libres en el mundo con el requisito de que lleven un registro de todos sus gastos y los ayuden a alinear sus deseos y necesidades. Otro componente importante es que personas reales de la comunidad vengan y den testimonios sobre cómo la deuda, la bancarrota y las puntuaciones de crédito deficientes impactaron sus vidas. Estos problemas pueden ser devastadores, y los jóvenes necesitan escuchar estas historias de primera mano, no como en ver videos de accidentes automovilísticos en la edición del conductor. El valor de choque es poderoso ".

• La profesora Barbara O’Neill, especialista en gestión de recursos financieros en Universidad Rutgers, explica por qué es importante implementar clases obligatorias de educación financiera y luego evaluarlas para garantizar su efectividad en el tiempo:

“Creo que las clases de finanzas personales deberían ser obligatorias. Nueva Jersey hizo un requisito de graduación de la escuela secundaria a partir de la clase de 2014 y algunos otros estados han hecho lo mismo. Aprobado a raíz de la crisis financiera, el programa establece sólidos estándares curriculares así como pruebas piloto en 8 distritos escolares para evaluar la efectividad, de modo que en unos pocos años sabremos qué tan bien funciona el programa obligatorio. Estos programas cubren todos los aspectos básicos, pero a veces es difícil que se aprueben debido a la política de la junta escolar estatal o local.

Definitivamente hay una subvaloración generalizada del poder del interés compuesto y cómo puede ser su amigo o enemigo: asigno tareas específicamente dirigidas a descubrir este concepto. Enseño a estudiantes de pregrado en Rutgers, y aún queda mucha información financiera que los jóvenes adultos de hoy simplemente no saben: la regla de los 72, el valor temporal del dinero, cómo equilibrar una chequera, etc. ”.