El fin de las estrategias de presentación de la seguridad social podría significar beneficios menores a los esperados

Por Brett Tushingham

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Dos estrategias de Seguridad Social que han permitido a las parejas casadas aumentar sus beneficios totales en decenas de miles de dólares pronto serán una cosa del pasado. Para algunas parejas, esto significará ingresos de jubilación más bajos de lo esperado.

En octubre, congresocambio de seguridad social Reglas para no permitir las estrategias conocidas como “archivar y suspender”Y“ aplicación restringida ”. Los críticos creen que estas estrategias explotan las lagunas legales en la ley del Seguro Social.

Los jubilados de ingresos adicionales que podrían obtener al esperar la recolección de beneficios condujeron a la popularidad de la aplicación de archivos, suspensiones y restricciones. Cada año que se demora en reclamar el Seguro Social una vez que es elegible, el monto de su beneficio aumenta aproximadamente un 8%, más los ajustes por costo de vida, hasta que cumpla los 70 años.

Pero si un miembro de una pareja retrasa los beneficios, su cónyuge no puede cobrar los beneficios del cónyuge, a menos que la pareja use el archivo y suspenda o restringa la aplicación.

Cómo funcionan las estrategias

En el ejemplo más simple de archivar y suspender, un miembro de una pareja casada, llamémosla Mary, solicita los beneficios del Seguro Social a la edad de jubilación de 66 años, pero luego los suspende. Esto le permite a su esposo, John, comenzar a recibir de inmediato el beneficio conyugal, que es hasta el 50% del beneficio de Mary, aunque aún no haya recibido los pagos.

Esto también le permite a Mary recibir créditos de jubilación retrasados ​​y recibir el pago máximo cuando levanta la suspensión a 70.

En los casos en que ambos cónyuges hayan obtenido beneficios del Seguro Social, la estrategia de aplicación restringida entra en juego. Digamos que John y Mary tienen 66 años. Mary ha ganado mucho más que John, por lo que califica para un beneficio mensual que es mucho más grande que el suyo. Si John solicitara beneficios hoy, su beneficio mensual sería menor que su posible beneficio conyugal. Pero a los 70 años, el beneficio que podría recibir basado en su propio registro de trabajo superará el beneficio conyugal que podría obtener ahora.

En respuesta, Mary solicita beneficios y los suspende de inmediato, lo que le permite a su cuenta obtener créditos para obtener un mayor beneficio. Luego John solicita beneficios conyugales en su cuenta ahora activada. Al presentar una solicitud restringida solo a sus beneficios conyugales (una "solicitud restringida"), John puede dejar su propia cuenta intacta para obtener créditos también.

La pareja disfruta de los beneficios conyugales que atrae John hasta que ambos tienen 70 años, cuando Mary termina su suspensión y John los archiva por su propia cuenta, lo que termina con los beneficios conyugales. Ambos reciben su máximo beneficio de la Seguridad Social.

Los analistas estiman que algunas parejas que usan versiones de estas estrategias han incrementado sus ingresos de por vida del Seguro Social en más de $ 50,000, lo que representa una diferencia significativa en sus recursos de jubilación. Pero bajo la nueva legislación, el archivo, la suspensión y la aplicación restringida no están permitidos.

A quien afecta la nueva ley

Las personas que ya reciben beneficios no se verán afectadas por las nuevas reglas. Aquellos que aún no son elegibles, pero alcanzarán la plena edad de jubilación dentro de los próximos seis meses, tienen hasta el 30 de abril de 2016 para presentar y suspender los beneficios. Y los cónyuges, si nacieron en 1953 o antes, podrán presentar una solicitud restringida de beneficios ahora o en el futuro.

Sin embargo, los cambios afectarán a las parejas no elegibles que han estado contando con el uso de las estrategias. Estas parejas deben ajustar sus proyecciones de ingresos de jubilación. Para compensar, es posible que deban invertir más, gastar menos, planificar trabajar más tiempo o realizar trabajos a tiempo parcial durante la jubilación.

La decisión sobre cuándo solicitar los beneficios del Seguro Social puede afectar sustancialmente los ingresos futuros para usted y su cónyuge, por lo que merece una seria consideración. Para ser proactivo, comience a incorporar los cambios de reglas en su estrategia de planificación de jubilación ahora.

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