Cómo no quedarse sin dinero en la jubilación

Los estadounidenses no son excelentes ahorrando para la jubilación. Muchos son incluso peores cuando se trata de averiguar cuánto gastar una vez que llegan allí.

Un actuario que estudió el tema durante tres décadas recientemente propuso una estrategia relativamente sencilla que puede ayudar. En su forma más simple, el plan "Gaste con seguridad en la jubilación" sugiere esperar hasta los 70 años para reclamar el Seguro Social y usar la tabla de distribución mínima requerida por el IRS para determinar cuánto retirar de los ahorros cada año.

Incluso aquellos que dejan de trabajar antes pueden usar la estrategia, o una versión de la misma, para averiguar cuándo pueden jubilarse y cuánto pueden gastar, dice Steve Vernon, un investigador del Stanford Center on Longevity en Stanford, un investigador de investigación. California. Vernon trabajó con la Sociedad de Actuarios para estudiar cerca de 300 enfoques diferentes de ingresos de jubilación. La estrategia fue la mejor manera para que las personas de ingresos medios ahorran entre $ 100,000 y $ 1 millón para crear un flujo de ingresos, dice Vernon.

La mayoría de las personas que se acercan a la jubilación no consultan a un asesor financiero, y solo la mitad trata de calcular cuánto dinero necesitarán para retirarse cómodamente, según las encuestas realizadas por el Instituto de Investigación de Beneficios para los Empleados. En cambio, los jubilados suelen tomar uno de los dos enfoques, Vernon dice:

• Intentan minimizar los retiros, considerando sus ahorros de jubilación como un fondo de emergencia que debe conservarse, o
• Ellos lo apoyan, utilizando los ahorros de jubilación como una cuenta corriente para pagar sus gastos de manutención actuales sin pensar mucho en el futuro.

"Estos enfoques realmente no son ideales", dice Vernon, autor de varios libros sobre la jubilación. La multitud de Winging-it a menudo quema su dinero demasiado rápido, mientras que los conservadores pueden gastar muy poco.

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Tradicionalmente, los planificadores financieros han recomendado la “regla del 4%”: retirar el 4% de los ahorros para la jubilación en el primer año y aumentar la cantidad cada año por la tasa de inflación. Recientemente, algunos investigadores han cuestionado ese enfoque, diciendo que puede no ser lo suficientemente seguro para los jubilados que podrían estar enfrentando un entorno de menor rendimiento que las generaciones anteriores.

Otra forma de establecer un ingreso de jubilación es comprar una anualidad inmediata, que ofrece un flujo de pagos a cambio de una suma global, de una compañía de seguros. Muchos jubilados, sin embargo, no quieren renunciar a una parte del dinero al que no podrán acceder en caso de emergencia o dejar a los herederos.

La Seguridad Social, por otro lado, es un tipo de anualidad que puede ser una base sólida para la jubilación de la mayoría de las personas, dice Vernon. Los beneficios aumentan con la inflación, no fluctúan con el mercado y no pueden ser superados.

Si las personas pueden demorar la solicitud de beneficios hasta que tengan 70 años, obtendrán el mayor cheque posible. (Para las parejas casadas, solo las personas con mayores ingresos deben esperar hasta los 70 años, dice Vernon. El otro cónyuge puede comenzar con los cheques del Seguro Social a la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años).

Una vez que se maximicen, los beneficios del Seguro Social probablemente representarán el 75% o más de los ingresos típicos de los jubilados, dice Vernon. Con la mayor parte de sus ingresos garantizados, los jubilados pueden mantener sus ahorros invertidos en acciones para cosechar un crecimiento que supera la inflación. Un fondo de índice equilibrado o un fondo con fecha objetivo puede ser una forma fácil y de bajo costo para que inviertan, dice.

Aquellos que quieren dejar el trabajo antes, digamos a los 65 años, pueden usar algunos de sus ahorros como un "fondo de transición" para reemplazar los cheques del Seguro Social.

"Hay un cierto juicio involucrado en el tamaño del fondo de transición", dice Vernon, ya que acumular demasiado podría dejar muy poco para vivir más tarde. Las personas pueden necesitar reducir sus gastos de vida y considerar trabajar a tiempo parcial.

Los retiros pueden comenzar a los 65 años, utilizando una tasa de retiro inicial del 3.5%. A los 70 años, las personas pueden cambiar a la tabla de distribución mínima requerida por el IRS, que determina la cantidad de personas que deben tomar de la mayoría de las cuentas de jubilación a esa edad. La tasa de retiro en 70 es del 3,65%, y aumenta ligeramente cada año después de eso; A los 90 años, por ejemplo, es de 8,7%.

Vernon dice que la estrategia de gastar de manera segura no compensará los ahorros inadecuados, y algunas personas necesitarán complementar sus ingresos obteniendo el valor líquido de su vivienda, ya sea a través de una hipoteca inversa o vendiendo su casa.

La cantidad de personas que se retiran puede variar considerablemente cada año con el alza y la caída del mercado de valores. Pero el método permite a las personas exprimir la mayor cantidad de ingresos posible de los ahorros que tienen sin agotarse, dice.

"Realmente no nos propusimos encontrar una solución simple", dice Vernon. "Pero comparado con los otros, este es el mejor".

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.