No dejes que tu crédito muera por negligencia

El planificador financiero certificado David Rae dice que solía pensar que "cualquier persona que pudiera respirar" podría obtener un préstamo para auto. Entonces uno de sus clientes millonarios trató de comprar un automóvil y fracasó.

El cliente de 42 años fue rechazado por un préstamo porque no tenía puntaje de crédito, dice Rae, quien reside en Los Ángeles.

Según el Buró de Protección Financiera al Consumidor, diecinueve millones de adultos estadounidenses están "sin calificaciones", y no tienen suficiente historial de crédito reciente para generar puntajes de crédito. O bien tienen archivos "delgados", con muy pocas cuentas, o "obsoletos" que no se han actualizado en mucho tiempo.

Aproximadamente 7 millones de estas personas son lo que la empresa de calificación crediticia FICO denomina "crédito retirado". Ya no usan el crédito de manera activa, pero sus historiales no tienen cargos, cobros u otras marcas negativas que puedan indicar que "su salida de la corriente principal de crédito" fue involuntario ”, dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntaje y análisis predictivo de FICO.

No tener puntajes puede costarte

Estos consumidores pueden enfrentar una gran cantidad de problemas potenciales, que incluyen:

• Las personas sin puntaje podrían ser excluidas del crédito que podrían desear en el futuro, incluidas las tarjetas de crédito con recompensas y los préstamos de bajo costo.
• Las aseguradoras suelen utilizar las puntuaciones basadas en el crédito para establecer las primas de los seguros de automóviles y viviendas, por lo que no tener crédito podría hacer que las personas sin calificaciones pierdan las tasas más bajas.
• Las personas sin puntaje de crédito pueden no calificar para los mejores planes de telefonía celular y pueden tener que hacer depósitos más grandes para obtener servicios públicos.

La edad promedio de estos jubilados de crédito es de 71 años, dice Dornhelm. Es posible que se hayan retirado del trabajo, hayan pagado sus hogares y no sientan la necesidad de pedir dinero prestado. Pero el crédito retirado también puede incluir a las personas más jóvenes, incluidos aquellos que viven estilos de vida de solo efectivo.

Las puntuaciones de crédito pueden morir rápido

Es posible que no se den cuenta de que los puntajes de crédito pueden morir relativamente rápido. Mientras que las cuentas cerradas en buen estado generalmente permanecen en los informes de crédito durante 10 años, los prestamistas a menudo dejan de actualizar esas cuentas poco después de que se cierran. Sin actualizaciones, las puntuaciones no se pueden generar. La fórmula de calificación FICO utilizada en la mayoría de las decisiones crediticias requiere que los informes crediticios de las personas muestren al menos una cuenta que se haya actualizado en los últimos seis meses.

El rival VantageScore mira un poco más atrás, 24 meses, para cuentas actualizadas. VantageScore y la fórmula alternativa de FICO, FICO Score XD, también generan puntajes para las personas en función de sus historiales que pagan cuentas sin crédito, como las facturas de telecomunicaciones y cable. Pero los solicitantes generalmente no pueden saber de antemano si un prestamista usa VantageScore o un puntaje alternativo, por lo que deben asumir que será un puntaje FICO tradicional.

Usar una tarjeta de crédito puede salvar el día.

¿La clave para revivir partituras tradicionales? Tener y usar una sola tarjeta de crédito es suficiente, siempre que el emisor de la tarjeta informe a las tres agencias de crédito (la mayoría lo hace). Los saldos pueden y deben pagarse en su totalidad cada mes, ya que no existe una ventaja en el puntaje de crédito para el endeudamiento.

El cliente de Rae era un arrendatario cuya única tarjeta de crédito estaba vinculada a su negocio. Las tarjetas de crédito comerciales a menudo no aparecen en los informes de crédito de las personas. Los pagos de alquiler se incluyen en algunos informes de crédito, pero no se incluyen en los puntajes de crédito FICO más utilizados.

Así que Rae hizo que su cliente solicitara una tarjeta de crédito asegurada, que requería un depósito de $ 500 para obtener un límite de crédito de $ 500. Después de cuatro meses, el cliente solicitó una tarjeta de crédito regular de su banco. Sus saldos de cuentas saludables ayudaron a convencer al banco de que era una buena apuesta, dice Rae.

Contar con muchos activos o hacer grandes pagos iniciales puede ayudar a que el crédito retirado sea aprobado para muchos tipos de crédito, señala Jeff Richardson, vicepresidente de comunicaciones de VantageScore. Las cooperativas de crédito, que son propiedad de sus miembros, también pueden estar dispuestas a mirar más allá de las puntuaciones de crédito al tomar decisiones de préstamo, dice Richardson.

Dos meses después de ser aprobada para la tarjeta de crédito, el cliente de Rae obtuvo un préstamo para el automóvil. Y un año después de eso, consiguió una hipoteca para comprar una casa multimillonaria, dice Rae.

"Todo está bien … pero fue difícil y una gran molestia al principio", dice Rae.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.