Ramsey está equivocado: ¿por qué debería obtener la coincidencia 401 (k) del empleador antes de pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Aquí, en Investmentmatome, queremos ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero. Si está trabajando en el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, puede estar confundido acerca de si debe o no ahorrar para la jubilación. El gurú financiero Dave Ramsey dice que no, pero no estamos de acuerdo. Este es el por qué.

¿Quién es Dave Ramsey?

Dave Ramsey es un popular gurú financiero y presentador de radio. Él es contra la deuda y la tarjeta de crédito y él cree que usted puede trabajar alrededor de la necesidad de una puntuación de crédito. Tendemos a estar en desacuerdo con él, porque creemos que las tarjetas de crédito se pueden usar para acumular recompensas útiles y tener una excelente calificación crediticia le abre muchas puertas. Pero podemos estar de acuerdo en una cosa: la deuda de la tarjeta de crédito es lo peor.

Como la forma más costosa de financiamiento, mantener un saldo en su tarjeta de crédito puede costarle miles de intereses con bastante rapidez. Debido a esto, creemos que debe pagar su tarjeta de crédito de alto interés de inmediato, pero no a expensas de su 401 (k), un beneficio que Ramsey cree que debe ignorar hasta que su deuda (todo ello, además de su hipoteca) Se paga completamente.

Matemáticas es divertido: ¿por qué debería ahorrar antes de enfrentar su deuda de tarjeta de crédito?

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación patrocinado, como un 401 (k), puede ignorarlo. Del mismo modo, si su empleador tiene una opción 401 (k) pero no coincide, pague primero la deuda de la tarjeta de crédito. Pero si su empleador está igualando sus contribuciones, estaría pasando dinero gratis si decide no participar.

Salario	Reglas de partido	Contribuciones Anuales + Match
$48,000	100% de aportaciones hasta el 5%.	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% de aportaciones hasta el 5%.	$2,400 + $1,200 = $3,600

La mayoría de los partidos 401 (k) le otorgarán un rendimiento garantizado del 50-100%. Es un retorno difícil de igualar. ¿Todavía no está convencido? ¡Hagamos un poco de matemáticas!

Aquí está el escenario: Tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 15,000 y una tasa de interés del 18%. Le pagan una vez al mes y sus contribuciones 401 (k) están en una cuenta 401 (k) Roth, por lo que el dinero ya ha sido gravado, esto simplifica el caso y mantiene los ahorros fiscales fuera de la ecuación. Usted tiene $ 1,000 por mes para pagar sus deudas de tarjetas de crédito y ahorros para la jubilación.

Si coloca el 5% de sus ingresos en su 401 (k), eso es $ 200 al mes, lo que le otorga $ 800 adicionales al mes para destinar a la deuda de la tarjeta de crédito. Tardará 22 meses en pagar su deuda e incurrirá en $ 2,436 en intereses. Si no contribuye a su 401 (k), invertirá $ 1,000 al mes en deuda, pagando en 17 meses e incurriendo en $ 1,833 en intereses.

Al dirigir la totalidad de los $ 1,000 a la deuda, ahorrará $ 603 en intereses. Sin embargo, si en cambio paga esos $ 603 y aprovecha las ventajas de su empleador durante 22 meses, ganará entre $ 2,200 y $ 4,400 (50-100%) solo en los partidos, y eso es antes de considerar la magia del interés compuesto.

Partido	Monto total invertido durante 22 meses - contribuciones y igualación	Intereses ganados - 5% compuesto mensual
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Al renunciar a un interés adicional de $ 603, ganarás entre $ 2,526 y $ 4,834 en partidas e intereses. Esto significa que al invertir hasta el emparejamiento y al mismo tiempo pagar las deudas, optimizará sus finanzas entre $ 1,923 y $ 4,231. Estos números no mienten - Ramsey está equivocado.

Ramsey recomienda destinar un 15% a la jubilación después de pagar una deuda y ahorrar un fondo de emergencia. La diferencia de cinco meses entre nuestro plan de pago de la deuda y el plan de Ramsey se gastará de manera agresiva ahorrando un fondo de emergencia mientras se continúa renunciando a la compensación del empleador. También recomendamos ahorrar para emergencias, pero no crea que es necesario ignorar sus ahorros de jubilación mientras lo hace.

Línea de fondo: Pagar la deuda de su tarjeta de crédito es importante, pero invertir primero con su empleador 401 (k) es lo más matemáticamente lógico. Si desea optimizar sus finanzas en la mayor medida posible, contribuya para obtener el emparejamiento y saldar agresivamente su deuda de tarjeta de crédito con el resto de su ingreso discrecional.

Hombre de negocios que le da la imagen de dinero a través de Shutterstock