Crédito de Sean Talks: por qué debería dejar de llamar a la deuda de la tarjeta de crédito "Deuda incobrable"

Deuda de tarjeta de crédito es "deuda incobrable", un signo de toma de decisiones pobre y finanzas destinadas a problemas, por lo que escuchamos. Pero la verdad no es tan simple.

La deuda de la tarjeta de crédito no es mala. Tampoco es bueno. Solo es dinero prestado. El valor final de cualquier dinero prestado depende de cuánto le ayuda en comparación con cuánto cuesta, no de qué forma toma.

Cuando era joven, mi padre trabajaba en la construcción e instaló antenas parabólicas para ganarse la vida. Le proporcionó a mis padres un buen ingreso por un tiempo, pero pronto se dieron cuenta de que no era suficiente para sostener a una familia en crecimiento.

Así que a principios de los 90, mi padre volvió a la escuela para obtener su título de posgrado en negocios. Para ese entonces, éramos una familia de cinco y los gastos eran altos. Las becas Pell y los préstamos estudiantiles cubrieron algunos gastos básicos de vivienda, pero no todos. Durante esos años, mi mamá rotó los gastos restantes del hogar en aproximadamente nueve tarjetas de crédito con intereses bajos. En un momento dado, los saldos de las tarjetas de crédito eran tan altos como $ 60,000.

Para mis padres, asumir tanta deuda de tarjeta de crédito además de los préstamos estudiantiles fue estresante. Mi madre a veces habla de cómo pensar en esa deuda le daba un dolor de estómago constante. Pero a largo plazo, pedir prestado ese dinero tenía sentido financiero. Mi padre pudo obtener un trabajo mejor remunerado, y mis padres finalmente pagaron la deuda de la tarjeta de crédito por completo, sin pagar casi ningún interés sobre los saldos.

¿Fue mala deuda? Algunos podrían argumentar que lo fue, solo porque estaba en tarjetas de crédito, pero no lo veo de esa manera.

La mejor pregunta: ¿Me está ayudando realmente esta deuda?

Categorizar las deudas como malas o buenas simplemente porque están asociadas con un determinado producto financiero no tiene mucho sentido.

Por ejemplo, la noción de que todas las hipotecas son buenas es absurda. Pedir prestado demasiado para obtener una casa que apenas puede pagar puede hacer un gran daño a sus ahorros. Y si el valor de su casa disminuye más adelante, podría terminar bajo el agua en su hipoteca, es decir, podría deber más de lo que vale la casa.

Del mismo modo, llamar mal a todas las deudas de tarjetas de crédito es simplista. Se supone que todas esas deudas vienen con altas tasas de interés y pocos beneficios, y no siempre es así. Muchas tarjetas vienen con períodos promocionales de interés cero y tasas de porcentaje anuales de un solo dígito, que otros tipos de préstamos no ofrecen. Podría usar dicha tarjeta para invertir en algo que podría rendir frutos en el futuro, por ejemplo, abrir un negocio familiar o realizar mejoras en una casa que está a punto de vender.

En el caso de mis padres, pudieron llevar hasta $ 60,000 en deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés máxima de 3.99%, una tasa mucho más baja de la que podrían haber obtenido con un préstamo personal. Esta deuda, combinada con los préstamos estudiantiles, fue una inversión en la educación de mi padre, que se ha pagado muchas veces.

Asumir una deuda de tarjeta de crédito no debería ser su solución de referencia para cada problema. Si puede cubrir ciertos gastos recortando gastos en otros lugares o utilizando sus ahorros, es probable que esas opciones sean más rentables. Pero si necesita pedir dinero prestado, el uso de una tarjeta de crédito podría ser su mejor opción.

Asignar un valor moral al dinero prestado no es racional, pero sopesar los costos y beneficios de la deuda sí lo es. En lugar de preguntarnos si nuestra deuda es buena o mala, deberíamos preguntarnos: "¿Me está ayudando esta deuda o no?"

Minimizar el costo de los préstamos

Para mis padres, prestar dinero durante esos primeros años fue útil. Debido a que mi padre no estaba trabajando, pudo volver a la escuela a tiempo completo, obtener su título y obtener un trabajo mejor pagado más rápidamente. Como mi madre manejó las tarjetas de crédito con tanto cuidado, mis padres pagaron muy poco en intereses. Se endeudaron mucho durante esos años, pero no más de lo que necesitaban.

Si está tratando de sacar el máximo provecho de su dinero prestado, es importante hacer un buen uso de la deuda. Pero es igual de importante mantener bajos los costos de sus préstamos mientras está en rojo.

• Tasas de interés: Busque ofertas de 0% APR y realice un seguimiento de cuándo finaliza cada período promocional.
• Matrícula: Si está transfiriendo saldos, tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5%. Evite realizar transferencias de saldo después de la transferencia de saldo si desea pagar menos de estas tarifas.
• Saldos: Pida prestado solo lo que necesita y mantenga sus saldos tan por debajo de su límite de crédito como sea posible para proteger su crédito. Si saca demasiado dinero, pagarlo puede demorar más y costarle más en intereses o en cargos por transferencia de saldo.

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Cada uno tiene su propio método para minimizar estos costos. Cuando mi madre hacía malabarismos con los saldos de nueve tarjetas de crédito a la vez, con "cuatro o cinco esperando", dijo, sabía que incluso un pago atrasado podría hacer que perdiera una oferta de APR del 0% y la impulsara. Las tasas de interés suben. Así que anotó las fechas de vencimiento, los saldos, las tasas de interés y los detalles de la APR promocional de todas sus tarjetas y mantuvo los detalles en una carpeta.Siempre tuvo cuidado de hacer los pagos semanas antes de la fecha de vencimiento.

"Siempre me aseguré de hacer los pagos mínimos cada mes", dice mi madre. "Los que tendrían tasas de interés más altas en las que haría pagos más altos, si pudiera". Un par de meses antes de que expirara la oferta, ella la pagaría o la transferiría a una oferta de APR inicial de 0% diferente que recibió en la Correo para evitar pagos de intereses.

"Mamá y yo nos sentábamos a veces por la noche y planeaban una estrategia, '¿Cómo vamos a hacer esto? ¿Y cómo íbamos a hacer? esta ? ”Dice mi papá, hablando de cómo priorizaron las deudas. "Fue un salto de fe a veces".

No me di cuenta entonces, pero cuando me gradué de la universidad con aproximadamente $ 12,000 en mi propia deuda de tarjeta de crédito, estaba siguiendo las mismas estrategias de gestión de la deuda que mis padres habían usado años antes. Al prestar especial atención a los saldos de mis tarjetas, a los períodos promocionales y a las fechas de vencimiento, pude evitar por completo el pago de intereses.

"Respetar la deuda"

La deuda de la tarjeta de crédito no es mala, y no es buena. Es solo otro dispositivo en su caja de herramientas financiera, uno que puede ayudarlo en gran medida, si lo usa con atención. A veces los beneficios valen el costo.

En estos días, la mayoría de las personas no pueden hacer lo que mis padres hicieron con las tarjetas de crédito en los años 90. Los estándares de suscripción para tarjetas de crédito se han endurecido. No todos tienen el tiempo o la paciencia para administrar varias cuentas de tarjetas de crédito, como hizo mi madre. Pero la parte importante es esta: Mis padres tomaron un riesgo calculado, y se vio recompensado. Entraron con un plan claro y pidieron prestado con cuidado, y funcionó a su favor. A día de hoy, mantienen excelentes puntajes de crédito.

"Tienes que respetar la deuda", como dice mi madre. Pide solo cuando lo necesites, y pide prestado con un propósito.

Este artículo también aparece en The Huffington Post.