No sé cuánto puedo aportar a mi deuda de tarjeta de crédito todos los meses: ¡Ayuda!

Si estás luchando para pagar la deuda de la tarjeta de crédito y no estás seguro de qué camino tomar, has venido al lugar correcto. Le mostraremos cómo el presupuesto básico y las habilidades de ahorro pueden ayudarlo a ahorrar el dinero que necesita para afrontar su deuda, luego construir una base de ahorros para evitar que vuelva a entrar en números rojos.

Paso 1: Revise su pago para llevar a casa

No saber su salario mensual para llevar a casa hace que sea difícil saber con qué tiene que trabajar cuando trata de hacer y mantener un presupuesto. Los empleadores generalmente mencionan su pago neto como "pago neto": eso es lo que termina en su bolsillo en cada período de pago. Si recibe un salario o trabaja el mismo número de horas cada semana, es probable que esa cantidad no fluctúe mucho. Pero si su ingreso es irregular, puede promediar los ingresos de los últimos 3 a 6 meses para obtener una cifra mensual con la que trabajar.

Tenga en cuenta que si recibe un reembolso de impuestos cada año, es probable que su retención sea demasiado alta. Puede usar la calculadora de retenciones del IRS para averiguar si este es el caso. Si es así, considere cambiar su retención con su empleador llenando un nuevo formulario W-4. Si bien resultará en un reembolso de impuestos más bajo, su salario neto aumentará. Tenga en cuenta que al retener demasiado le está dando al gobierno un préstamo sin intereses en lugar de utilizar ese efectivo para pagar su deuda y reducir sus costos de intereses.

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Paso 2: Crear un presupuesto

Entender sus gastos y mantener un presupuesto mensual es esencial si está tratando de pagar una deuda, dice la asesora financiera Patricia Jennerjohn, CFP®, MBA en una entrevista por correo electrónico con Investmentmatome. Su presupuesto le dará una idea de a dónde va su dinero y cómo puede cambiar sus hábitos de gasto para hacer espacio para pagos adicionales de deuda y ahorros:

Anota tus gastos mensuales. Comience con áreas donde generalmente paga una cantidad fija cada mes, como alquiler o hipoteca, teléfono, internet y pagos de préstamos. Luego registre sus gastos variables como entretenimiento, compras, comestibles y restaurantes. Por lo general, tiene más control sobre estos y puede hacer ajustes, si es necesario.

Presupuesto de cada categoría de gasto.Es importante "concentrar su energía en reducir los gastos que puede controlar, por ejemplo, su factura de cable, entretenimiento o salir a comer", dice Jennerjohn. Establecer un límite para usted en estas categorías lo ayudará a tener más efectivo disponible para objetivos importantes, como pagar deudas y ahorrar. Sin embargo, resista la tentación de presupuestar todos sus ingresos. Es mejor dejar un búfer en caso de que ocurra algo inesperado.

Seguimiento de sus compras.Un presupuesto no le sirve bien si lo “configura y olvida”. Después de establecer sus metas de gastos, sea responsable de usted mismo al realizar un seguimiento de sus gastos diarios. Al final del mes, evalúe dónde lo hizo bien y dónde puede mejorar el mes siguiente. Este proceso lleva tiempo, pero puede ayudarlo a prepararse para el éxito a largo plazo al crear oportunidades para pagar las deudas de tarjetas de crédito más rápidamente y ahorrar para el futuro.

Paso 3: Dirigir dólares no gastados a pago de deuda

Una vez que haya establecido su presupuesto y esté ahorrando el dinero que hubiera gastado de otra manera, comience a utilizar ese efectivo:

Pon una meta.Jennerjohn recomienda reservar una cantidad fija que puede dedicar a la reducción de deuda cada mes. "Esta debe ser la suma total de todos sus pagos mínimos, más una cantidad adicional", dice ella. Este suele ser un mejor curso de acción que simplemente usar el exceso al final del mes porque puede estar tentado a gastar el dinero en otra cosa.

Atacar las altas tasas de interés primero. Puede sentirse bien pagar primero el saldo más bajo, pero ahorrará más intereses si pone sus dólares adicionales en la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta. Una vez que lo haya pagado, dirija su atención a la tarjeta con la siguiente tasa más alta. Sigue haciendo esto hasta que tu deuda haya desaparecido por completo.

No te asustes.Si descubre que no tiene dólares restantes, no pierda la esperanza. Esfuércese por aumentar sus ingresos, o vuelva al paso 2 y observe de nuevo dónde puede hacer recortes a su presupuesto.

Paso 4: Comience a ahorrar

Después de que pague su deuda de tarjeta de crédito, puede ser tentador gastar todo ese dinero extra cada mes. Pero si desea evitar endeudarse nuevamente en el futuro, es hora de ahorrar.

Establecer un fondo de emergencia.El pago de la deuda de su tarjeta de crédito es excelente, pero también es importante comenzar a ahorrar para que pueda evitar endeudarse nuevamente. Calcule los gastos mensuales promedio de su hogar y sepárelos lo suficiente cada mes para ahorrar por lo menos 6 meses.

Si no tiene ahorros antes de comenzar a pagar su deuda de tarjeta de crédito, considere dividir su efectivo no utilizado entre deuda y ahorros hasta que tenga al menos un mes de gastos en el banco.

Establecer metas de ahorro a medio y largo plazo. Mientras está ahorrando para lo inesperado, mire hacia adelante a otros objetivos de ahorro que pueda tener. Por ejemplo, puede querer algo de dinero en efectivo en unos pocos años para el pago inicial de una casa, un viaje familiar o un nuevo bote.Cuando llegue el momento, se alegrará de haber guardado lo suficiente para poder evitar el uso del crédito.

Mantén tus ojos en el premio

Pagar deudas y ahorrar para el futuro lleva tiempo. Puede ser difícil mantener un ojo en un premio que no proporciona una devolución inmediata. Por lo tanto, es importante recordar regularmente por qué estos objetivos son importantes para usted.

Ben Luthi es un escritor del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome. Síguelo en Twitter @benluthi y en Google+.

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