Cómo elegir el tipo de tarjeta más gratificante

A medida que más consumidores recurren al plástico, los bancos han revivido los programas de recompensas en cuentas corrientes y tarjetas de débito para competir mejor con los emisores de tarjetas de crédito, y eso significa que los consumidores tienen más para elegir para ganar recompensas en las transacciones diarias.

Un tercio de todas las cooperativas de crédito y el 37% de los bancos ofrecen un programa de recompensas con tarjeta de débito, dijo Ron Shevlin, analista senior de Aite Group, en su blog Snarketing en mayo. Dijo que la mayoría de las instituciones que los ofrecen, alrededor del 60%, dicen que ayudan a impulsar el uso de las tarjetas.

¿Se pregunta qué opción es la mejor para usted? Aquí hay una lista de cosas a considerar:

Tarjeta de débito / cheque recompensas

Para ganar puntos a través de una cuenta de cheques con recompensas, los consumidores generalmente tienen que realizar un cierto número de transacciones con tarjeta de débito en la cuenta cada mes, usar los servicios de depósito directo, mantenerla financiada por encima de un nivel mínimo y recibir estados de cuenta electrónicamente en lugar de en papel. Estas cuentas a menudo pagan intereses sobre saldos, a veces a tasas más altas que en otros tipos de cuentas. Pero con la tasa promedio nacional en 0.04%, según Federal Deposit Insurance Corp., encontrar una cuenta corriente que pague más no debería ser demasiado difícil. Encontramos un porcentaje de rendimiento anual del 3% en saldos de hasta $ 15,000 en Lake Michigan Credit Union en Grand Rapids, Michigan.

¿Son las recompensas de débito adecuadas para usted ?: Para aquellos que tienen tarjetas de débito, tienden a ser más usadas por mujeres que por hombres, según la investigación de la Reserva Federal. Un estudio de la Fed de 2006 mostró que el 90% de las mujeres usaban sus tarjetas en comparación con el 81% de los hombres. El estudio también mostró que estas tarjetas eran mucho más populares entre las personas más jóvenes que entre las personas mayores. Uno de cada cinco usuarios de tarjetas indicó que buscaba las recompensas vinculadas a las transacciones.

Aquí hay algunas maneras en que puede sacar el máximo provecho de una tarjeta de recompensas de débito:

Firmar para ello: Dado que a los bancos se les paga más cuando realiza una transacción basada en firmas, le recompensan más por ello. La selección de "crédito" en lugar de débito en el proceso de pago le ayudará a alcanzar el mínimo mensual, si existe uno para este tipo de transacción.

Establecer depósito directo: Muchos programas de recompensas requieren una cierta cantidad de depósitos directos cada mes, y la forma más fácil de lograrlo es pedirle a su empleador que coloque sus cheques electrónicamente en su cuenta cuando llegue el día de pago.

Qué tener en cuenta: Algunos proveedores de cuentas de cheques pueden limitar las ofertas de altas tasas de interés a un cierto período de tiempo o limitar el monto del saldo al que se aplican, por lo que debe consultar las restricciones antes de comprometerse. Las compras que requieren deslizar su tarjeta de débito antes de que se complete el monto total (como las transacciones en estaciones de servicio o bares) pueden bloquear una cierta cantidad de su saldo, haciendo que los sobregiros y las tarifas resultantes sean más probables.

Recompensas de tarjetas de crédito

Los consumidores siguen recurriendo a sus tarjetas de crédito, con un aumento del 5,9% en uso en 2013, según la Fed. Además de ser fáciles de usar y no retirar inmediatamente una cuenta de depósito, los consumidores pueden sentirse atraídos por las recompensas que ofrecen muchas tarjetas. Debido a que hay muchas tarjetas para elegir, es fácil encontrar una con recompensas que complementen su estilo de vida.

¿Son las recompensas de crédito adecuadas para usted ?: De acuerdo con un estudio de la Fed de este año, dos tercios de las personas con ingresos familiares de $ 200,000 o más preferían pagar con tarjetas de crédito, en parte debido a los beneficios que podían cobrar, mientras que las tarjetas de débito y el efectivo prevalecían entre los hogares con menos ingresos. Los puntos de recompensa pueden ser atractivos para los consumidores en todos los niveles de ingresos, especialmente aquellos que buscan tipos específicos de recompensas que puedan ajustarse a sus hábitos de gasto. Por ejemplo, un viajero frecuente podría beneficiarse más al usar una tarjeta de crédito que ofrece millas aéreas como recompensa.

Aquí hay algunas maneras de aprovechar al máximo su tarjeta de crédito:

Enfoca tus gastos: Sus recompensas se acumularán más rápido si no usa más de una o dos cartas.

Elija el crédito primero: Si usa su tarjeta de crédito como su primera opción de pago, especialmente para artículos de gran valor, ganará más recompensas.

Pague su factura en su totalidad: Limite el uso de su tarjeta de crédito a no más de lo que puede cubrir cada mes, o puede terminar pagando más en costos de intereses de lo que cobra en recompensas. Puede ayudar a que el programa de lealtad del emisor de su tarjeta sea más rentable, pero negará la razón por la que se unió.

Qué tener en cuenta: Si bien hay varias tarjetas de crédito con excelentes programas de recompensas y bajas tasas de interés, también hay muchas prácticas sin escrúpulos que podrían arruinar su crédito. Sea cauteloso: lea la letra pequeña y asegúrese de entenderla antes de inscribirse.

La línea de fondo

Según la investigación de la Reserva Federal, alrededor de dos tercios de todos los pagos no en efectivo se realizaron con tarjetas de crédito, débito o prepago, mientras que la parte hecha con cheque personal siguió disminuyendo. Las comisiones por transacciones con tarjetas de débito pagadas a bancos más grandes se redujeron aproximadamente a la mitad después de que la llamada ley de Durbin de 2010 limitara dichos cargos, reduciendo drásticamente los ingresos por el uso de tarjetas. Eso, a su vez, puede haber socavado la justificación económica de promociones como los programas de recompensas.

Elegir si obtener beneficios por usar una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito / cuenta corriente se reduce a qué método de pago lo hace sentir cómodo.En lugar de basar esa decisión en recompensas, eche un vistazo a sus objetivos financieros y piense qué opción se ajusta mejor a sus necesidades y estilo de vida. Con el tiempo, eso será más gratificante que seleccionar una tarjeta debido a los beneficios prometidos en el futuro.

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