Llevar un saldo de tarjeta de crédito por primera vez

Si siempre pagó el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, puede ser desconcertante encontrarse con un saldo por primera vez. El saldo puede ser el resultado de divertirse un poco más de lo que su flujo de efectivo puede acomodar, o puede ser una consecuencia de algo grave, como la pérdida de un empleo o una emergencia médica. De cualquier manera, es una señal de que es posible que deba volver a evaluar su uso de tarjetas de crédito y pensar cómo administrar su nuevo saldo de manera responsable.

Aquí es cómo administrar la deuda y prepararse para el próximo desafío financiero.

Examinando la causa de la deuda.

Antes de mirar hacia el futuro, es útil ver cómo llegó aquí. Si la deuda de su tarjeta de crédito fue el resultado de un evento único, considere qué puede hacer para estar más preparado la próxima vez. Si tiene un fondo de emergencia, es menos probable que necesite apoyarse en las tarjetas de crédito cuando ocurra un desastre.

Pero si los saldos de su tarjeta de crédito han aumentado constantemente, hasta el punto en que no puede cubrirlos con su ingreso disponible, es probable que sea el resultado de un gasto excesivo. Es posible que sus gastos simplemente hayan crecido más rápido que sus ingresos, o quizás haya desarrollado algunos hábitos nuevos que han hecho que su estilo de vida fuera insostenible. Intenta seguir tus gastos durante unos meses. Es posible que pueda liberar efectivo recortando las comidas de los restaurantes, bajando el termostato (o subiendo, según la temporada) un par de grados o eligiendo opciones de entretenimiento más modestas.

Una fuente aún mayor de ahorros pueden ser los gastos recurrentes, dice Sean McQuay, experto residente en tarjetas de crédito de Investmentmatome. "¿Todavía necesitas cable?", Dice. "¿Utilizas tu membresía de gimnasio? ¿Puedes vender el auto de repuesto que nunca usas? ¿Se puede reducir el tamaño? Debido a que esos gastos son recurrentes, cualquier ahorro de costos se agravará con el tiempo ".

No tiene que reducir sus gastos fijos o dejar de gastar dinero en cosas divertidas para siempre. Gastar temporalmente menos le dará más dinero para eliminar su deuda de tarjeta de crédito y le dará tiempo para pensar cómo puede evitar endeudarse en el futuro.

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Estrategias para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Hemos hablado de reducir sus gastos, pero existen algunas estrategias para administrar la deuda en sí que podrían ayudarlo a pagarla más rápido.

Las tarjetas de crédito a menudo tienen tasas de interés muy altas. Sin embargo, cuando paga su saldo completo cada mes, nunca paga intereses. Una vez que comienzas a llevar un balance, eso cambia. Los intereses comienzan a acumularse, y una parte de su pago se destinará a pagar los intereses, en lugar de pagar su deuda. Si solo realiza el pago mínimo, su pago podría ser todo interés, lo que no reducirá su deuda en absoluto.

Si tiene buen crédito, a menudo puede obtener un descanso del pago de intereses solicitando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas de crédito le dan un período de tasa de porcentaje anual del 0% durante un período de tiempo específico, a menudo un año o más.

Suena soñador, ¿verdad? El problema es que la mayoría de estas tarjetas (pero no todas) cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5% del monto que está transfiriendo. Puede que sigan siendo una buena oferta, pero debes calcular cuánto ahorrarías en intereses y asegurarte de que valga la pena.

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McQuay ha utilizado un gran truco para asegurarse de que paga un saldo antes de que finalice el período de 0% APR. Calcula cuánto debe y lo divide por la cantidad de meses antes de que finalice el período del 0%. Luego programa los pagos mensuales automáticos para que salgan de su cuenta de cheques, cronometrando las cosas para que el saldo se pague por completo antes de que finalice el período inicial de APR.

Por supuesto, esto funciona solo si su saldo es lo suficientemente pequeño como para ser pagado dentro del tiempo asignado. Pero si su saldo no es gigantesco, la automatización de los pagos puede ayudarlo a eliminarlo.

Próximos pasos

"Una de mis cosas favoritas sobre las tarjetas de crédito es la libertad financiera que brindan, incluida la capacidad de llevar una deuda en una tarjeta cuando sea necesario", dice McQuay. Y las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a salir de algunos lugares difíciles.

A pesar de esta flexibilidad, es una mala idea tener el hábito de llevar saldos significativos en tarjetas de crédito. Llevar un saldo puede disminuir su puntaje de crédito, y es posible que no pueda obtener ofertas de transferencia de saldo del 0% para siempre.

Por lo tanto, lo mejor es eliminar su saldo y volver a un estilo de vida completamente pagado tan pronto como sea posible.

Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .