Legado para sus seres queridos: ¿Meth Lab o seguro de vida?

Por Laura Tanner, PhD CFP

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En el programa de AMC "Breaking Bad", Walter White es un profesor de química de secundaria que lucha por mantener a su familia. Cuando se le diagnostica cáncer avanzado, comienza a fabricar cristal de metanfetamina para que pueda dejar dinero para su familia. Un posible escenario menos dramático: seguro de vida suficiente antes de su diagnóstico. En esta publicación, aprenderá acerca del seguro de vida a término, y cómo puede brindar asistencia a sus seres queridos (sin recurrir a la química orgánica ni a la delincuencia).

Los fundamentos del seguro de vida

El objetivo principal del seguro de vida es reemplazar sus ingresos en caso de fallecimiento, de modo que el impacto financiero en su familia sea mínimo. Hay dos tipos de seguros de vida. La vida a término proporciona un beneficio por muerte por un período definido de tiempo durante la vida del asegurado, por ejemplo, 20 años. Esta es la forma de cobertura menos costosa y es el tipo más común recomendado por los planificadores financieros. La vida permanente (que incluye toda la vida) cubre al asegurado durante toda su vida y también tiene un valor en efectivo. Las primas para este tipo de seguro son más caras y las ilustraciones (proyecciones financieras) pueden ser impenetrables. La vida permanente tiene sus usos, para ser discutidos en un post posterior.

¿Necesita un seguro de vida?

Si es soltero, como yo, sin dependientes, es probable que no necesite un seguro de vida. Las parejas (casadas o que viven juntas) deben considerar un seguro de vida, dependiendo de los ingresos relativos de cada uno y su estilo de vida. Con el nacimiento de un niño, el seguro de vida cobra especial importancia. Usted querrá asegurarse de que los gastos principales, incluidos los pagos de la hipoteca y la matrícula universitaria, estén cubiertos en caso de fallecimiento de uno de los padres. Si uno de los padres es el cuidador y se queda en casa con los niños, vale la pena considerar un seguro de vida para él (además del padre que gana ingresos). La muerte del padre cuidador supondría una dificultad financiera para el padre sobreviviente en términos de organizar el cuidado de niños.

¿Qué pasa si usted tiene seguro de vida a través del trabajo?

Es posible que tenga algún seguro de vida como beneficio para los empleados. Sin embargo, puede que no sea suficiente para cubrir sus necesidades si tiene dependientes. Además, esa cobertura depende de que usted permanezca empleado en su empresa. Una ventaja de la vida a término de grupo (su seguro de vida a través de su trabajo) es que no hay ningún requisito de suscripción (que se analiza a continuación).

¿Cuánta cobertura necesita?

Una regla general es que una persona necesita una cobertura igual a 8-10 veces su salario (según la cantidad de dependientes, otros recursos financieros, estilo de vida).

Costo del seguro de vida a término

La cantidad que paga en primas depende de un par de factores que incluyen el beneficio por muerte (la cantidad de dinero que se pagará a sus beneficiarios) y la probabilidad estadística de su muerte durante el período del seguro. Esta probabilidad se determina mediante la suscripción, una parte del proceso de solicitud en la cual la compañía de seguros analizará su estilo de vida (fumar, beber, etc.), el historial médico familiar y los resultados de un examen médico. ¿Recuerdas a Walter White, el profesor de química de preparatoria? Le habría resultado difícil obtener una cobertura asequible después de su diagnóstico de cáncer.

Para brindarle un ejemplo específico del costo de la vida a término, una mujer de 40 años con buena salud pagará alrededor de $ 115 / mes por un seguro de vida a término de 20 años con un beneficio por muerte de $ 1 millón.

Próximos pasos

1. Revise su póliza de seguro de vida a través del trabajo.
2. Trabaje con un corredor de seguros o un agente de seguros de vida de confianza si cree que necesita cobertura adicional.
3. Asegúrese de que su compañía de seguros esté en una buena posición financiera, observando su calificación en el A.M. El mejor sitio web.