Se espera que los bancos entreguen tarjetas de crédito a tasas más altas

Se espera que los préstamos con tarjeta de crédito aumenten en 2014. ¿Son buenas noticias?

El informe trimestral de mayo de la Reserva Federal de Nueva York sobre la deuda de los consumidores domésticos reveló una gran noticia para (y sobre) los prestamistas de tarjetas de crédito. Parecía confirmar el movimiento de los bancos para aumentar las aprobaciones de tarjetas de crédito y emitir tarjetas que también tienen tasas más altas. Es bueno para los bancos, pero los consumidores siempre deben tener cuidado.

Cuentas de tarjetas de crédito en aumento

El informe de la Reserva Federal mostró que, por primera vez en cinco años, el número de cuentas de tarjetas de crédito estaba en aumento. Esto se debe a que el peor estado de morosidad (más de 90 días de retraso) en las tarjetas de crédito continuó cayendo dramáticamente. Con los consumidores más irresponsables que les han cortado o retirado sus líneas de crédito, los bancos aparentemente sienten que pueden comenzar a comercializar nuevamente a los consumidores no principales mientras continúan siendo agresivos con los consumidores principales y súper principales.

Encuesta de la Fed: lo que dijeron los principales oficiales de préstamos

La encuesta de la Fed sobre los oficiales de crédito senior del banco arrojó resultados que reflejan la otra encuesta. Notablemente:

• El 87% de los encuestados dijo que sus estándares para aprobar la solicitud de tarjetas de crédito se mantuvieron prácticamente sin cambios, mientras que el 11% dijo que se había relajado un poco.
• El 85% dijo que los límites de crédito para las cuentas existentes se han mantenido prácticamente sin cambios, mientras que el 14% dijo que se había aliviado un poco.
• Los diferenciales de las tasas de interés sobre el costo de los fondos del banco también se mantuvieron básicamente sin cambios, con un 90% respondiendo de esa manera.
• En cuanto al porcentaje mínimo de saldos pendientes que el banco debía pagar cada mes, el 94% dijo que se mantuvo prácticamente sin cambios, mientras que el 2% dijo que se había relajado un poco o considerablemente.
• El 92% dijo que el puntaje crediticio mínimo requerido no había cambiado, y el 94% dijo que la medida en que los préstamos fueron otorgados a algunos clientes que no cumplían con los umbrales de calificación crediticia tampoco había cambiado.
• Justo cuando pensabas que las cosas no estaban cambiando mucho, los banqueros volvieron con respuestas ligeramente diferentes a la demanda de tarjetas de crédito. El 82% dijo que no había cambiado, pero el 14 dijo que era moderadamente más fuerte. El desglose se vuelve aún más interesante.
• El 37% dijo que las aplicaciones de los consumidores principales o súper principales aumentaron un poco, mientras que el 52% dijo que no había cambiado. El 52% espera que estos consumidores vean más préstamos en 2014. Las solicitudes no preferenciales aumentaron algo según lo informado por el 16% de los encuestados, y el 24% cree que este grupo contribuiría a un crecimiento algo mayor en los préstamos pendientes.

Ley de tarjetas de 2009 aprieta crédito

El efecto de la Ley CARD de 2009 fue dramático. Como informó Investmentmatome en otro artículo, algunas fuentes sugirieron que la Ley CARD hizo que los bancos cortaran o mataran algunas líneas de crédito. Por supuesto, el 7% dijo que la legislación era un factor muy importante para restringir el crecimiento y el 44% dijo que era algo importante. El 20% dijo que el nivel de las normas de suscripción de su banco en relación con las normas a más largo plazo era algo importante para frenar el crecimiento. En otras palabras, la suscripción se hizo mucho más estricta en 2013.

¿Qué tan dura fue la Ley CARD en los negocios para los bancos? Muy. La prohibición de elevar las tasas de interés sobre los saldos existentes hizo que el 55% de los banqueros informaran que era algo o muy importante para limitar el crecimiento. Las restricciones en las tarifas? El 65% informó algo o muy importante para restringir el crecimiento. El 60% tuvo la misma reacción a los pagos con tarjeta que deben aplicarse primero a los saldos de tasas de interés más altas.

El efecto sobre los consumidores.

Aparentemente, algunos consumidores se volvieron más conscientes de su solvencia, ya que el 13% de los encuestados dijo que la autopercepción era algo importante para fortalecer el crecimiento en los volúmenes de aplicaciones. Esa autoconciencia se extendió a la preferencia de los consumidores por la cantidad de deuda que tenían, ya que el 42% de los banqueros dijo que este factor era algo importante para frenar el crecimiento.

El panorama

El panorama general sugiere que la legislación de CARD perjudica al negocio de las tarjetas de crédito, que el comportamiento del consumidor se mantuvo relativamente sin cambios, pero que se espera que todos los consumidores vean más tarjetas de crédito y más saldos este año. Tal vez eso también puede indicar una recuperación en la economía.

Imagen de oferta de tarjeta de crédito a través de Shutterstock