Lo que puede (y no puede) aprender del pago promedio del automóvil
Aprende a pagar tus gustos sin tocar tu sueldo
Tabla de contenido:
- ¿Qué hay en un pago mensual de coche?
- Pagos de automóviles y puntajes de crédito
- El impacto de un plazo de préstamo más largo
- Mismo pago, dos préstamos diferentes.
- Estimando el pago de su auto
- ¿Que sigue?
- Comparar prestamos de auto
- Aprender cómo obtener un préstamo de coche
- Estimar el costo total de ser dueño de un carro
El pago mensual promedio de un automóvil revela algunos aspectos interesantes del mercado de financiamiento de automóviles, pero descubrir qué debe pagar requiere un enfoque más personalizado.
El pago mensual promedio de los préstamos para automóviles en los EE. UU. Fue de $ 525 para vehículos nuevos y de $ 378 para vehículos usados originados en el segundo trimestre de 2018, según la agencia de informes de crédito Experian. El pago promedio del arrendamiento fue de $ 431. Si esas cifras parecen altas, eso se debe a que son, y todas se incrementan año tras año.
Profundicemos un poco más en los datos y los factores detrás del pago de su préstamo para auto para darle una mejor idea de lo que puede esperar. (Para obtener información sobre los pagos de arrendamiento, consulte la calculadora de arrendamiento de automóviles de nuestro sitio).
¿Qué hay en un pago mensual de coche?
Los pagos mensuales de préstamos para automóviles dependen de estos factores:
- El monto del préstamo: basado en el precio de venta del automóvil, menos un pago inicial o un crédito de intercambio.
- La tasa de interés: basado en el puntaje de crédito del prestatario e incluido en la tasa de porcentaje anual, o APR, que representa el costo de pedir dinero prestado.
- La duración del préstamo: Cuánto tiempo tienes para pagar el préstamo.
- Si el coche es nuevo o usado: Las tasas de interés en los autos nuevos tienden a ser más bajas.
Estos son los números promedio en el mercado de financiamiento de automóviles en el segundo trimestre de 2018.
| Promedio… | Carros nuevos | Coches usados |
|---|---|---|
| Fuente: Experian Information Solutions | ||
| Mensualidad | $525 | $378 |
| Monto del préstamo | $30,958 | $19,708 |
| Tasa de interés | 5.76% | 9.4% |
| Plazo del préstamo | 68.8 meses | 64.3 meses |
| Puntaje de crédito | 715 | 655 |
" MÁS: Consulte el valor de su automóvil y administre los gastos.
Si bien el pago promedio por automóvil es significativamente menor para los automóviles usados, la tasa de interés promedio es mucho más alta, con un 9,4% en comparación con el 5,76%. Esto se debe en parte a que los préstamos para automóviles nuevos tienen algunas de las tasas de interés más bajas disponibles y porque, en promedio, las calificaciones crediticias de los compradores de autos usados son más bajas.
Pagos de automóviles y puntajes de crédito
La tabla anterior proporciona una instantánea de todo el mercado de financiamiento de automóviles, pero podemos dividir los datos aún más y observar el promedio mensual de pagos de automóviles por puntaje de crédito. Si conoce su puntaje de crédito, puede ver el pago promedio entre los prestatarios en su nivel de crédito.
| Puntaje de crédito | Pago mensual medio, coche nuevo. | Pago mensual promedio, carro usado |
|---|---|---|
| Fuente: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | $498 | $371 |
| Prime: 661-780 | $530 | $372 |
| No prima: 601-660 | $543 | $379 |
| Subprime: 501-600 | $540 | $392 |
| Subprime profundo: 300-500 | $524 | $395 |
Por supuesto, esto todavía no le dice cuál podría ser su pago, porque la calificación crediticia es uno de los muchos factores que se utilizan para establecer los términos del préstamo. En su lugar, subraya que el pago de su automóvil es solo una forma de pensar en los costos de financiamiento de automóviles.
Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más alta será su tasa de interés y más pagará por encima del monto del préstamo.
Tenga en cuenta que cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más alta será su tasa de interés y más pagará por encima del monto del préstamo. Por lo tanto, en comparación con los prestatarios en los niveles de crédito más altos, las personas en los rangos de puntaje de crédito más bajos pagan una mayor proporción de interés.
Tomemos, por ejemplo, los niveles de crédito superprime y no premium. El pago promedio de autos usados difiere en solo $ 1, pero la tasa de interés promedio de autos usados para prestatarios superprime es de solo 4.19%, en comparación con 10.63% para prestatarios no prestatarios.
+ Ver tasas de interés promedio para préstamos de auto por puntaje de crédito| Puntaje de crédito | APR promedio, carro nuevo | APR promedio, carro usado |
|---|---|---|
| Fuente: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | 3.47% | 4.19% |
| Prime: 661-780 | 4.45% | 5.94% |
| No prima: 601-660 | 7.55% | 10.63% |
| Subprime: 501-600 | 12.14% | 16.72% |
| Subprime profundo: 300-500 | 14.93% | 19.51% |
Es posible reducir algunos puntos porcentuales de su tarifa, y ahorrar cientos de dólares, al mejorar su crédito antes de comprar préstamos para automóviles. Pero las tasas de interés varían ampliamente, por lo que no importa cuál sea su puntaje de crédito, es inteligente buscar la mejor tasa.
El impacto de un plazo de préstamo más largo
Elegir un plazo más largo en su préstamo puede ayudar a reducir su pago mensual, pero también puede ser riesgoso. Es posible que lo ponga al revés con el préstamo, lo que significa que podría deber más que el valor de su automóvil. (Normalmente, Investmentmatome recomienda plazos de préstamo de no más de 60 meses para autos nuevos y 36 meses para autos usados).
Un préstamo más largo también puede costarle bastante más dinero en general. Por ejemplo, tome un préstamo de auto usado de $ 20,000 con una tasa de interés del 9%. Aquí es cómo se verían los pagos mensuales y el interés total pagado con dos términos diferentes:
| Monto del préstamo / APR | Término | Mensualidad | Interés total |
|---|---|---|---|
| 36 meses | $636 | $2,896 | |
| 60 meses | $415 | $4,910 |
En la vida real, es posible que se le ofrezcan diferentes APR para diferentes términos de préstamo, por lo que es inteligente ejecutar los números a través de una calculadora de préstamos para automóviles. Podrá comparar los términos del préstamo para ver cómo cambian los pagos mensuales y el interés total.
Mismo pago, dos préstamos diferentes.
Como puede ver, el problema con el uso de un pago promedio de automóvil como punto de referencia es que no le dice cuánto pagaría realmente por un automóvil.
Dos personas podrían tener el mismo pago, por ejemplo, el pago promedio de un automóvil usado por un prestatario primario de $ 372, pero tienen préstamos y costos de automóvil muy diferentes. Tome los siguientes préstamos, por ejemplo.
| Mensualidad | Monto del préstamo | ABR | Término | Interés total |
|---|---|---|---|---|
| $12,500 | 4.5% | 36 meses | $886 | |
| $18,000 | 8.8% | 60 meses | $4,315 |
En este caso, además de un monto de préstamo mayor, la persona con un plazo más largo y una tasa de interés más alta está gastando $ 3,429 más que la otra en financiamiento. Esta es la razón por la cual es fundamental considerar tanto el precio de compra como los costos de financiamiento al determinar cuánto auto puede pagar.
Estimando el pago de su auto
Verifique su crédito y luego use una calculadora de préstamo para auto para estimar su pago.
Los pagos mensuales promedio, las puntuaciones de crédito y las tasas de interés pueden no arrojar luz sobre lo que debe ser el pago de su automóvil.
La mejor manera de estimar cuál podría ser su pago es verificar su crédito y luego usar una calculadora de préstamos para automóviles. Para obtener una cifra aproximada, puede usar un APR promedio basado en su puntaje de crédito de la tabla anterior. Sin embargo, no sabrá exactamente a qué tasa y monto de préstamo puede calificar hasta que solicite un préstamo para automóvil.
