La próxima vez, elija la tarjeta de crédito correcta

Si todas las tarjetas de crédito incluyeran las políticas de devolución de "supongamos que esto nunca sucedió", tal vez sería más fácil elegir una y sentirse bien con la decisión. Pero no es tan simple. Incluso las tarjetas de crédito canceladas que se pagaron según lo acordado pueden permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años. No se puede probar con un nuevo plástico y ver si encaja.

Esta puede ser una de las razones por las que muchos de nosotros nos sentimos inseguros. Al enfrentarse a decisiones financieras importantes, como elegir una tarjeta de crédito, el 40% de los encuestados en una encuesta de 2015 realizada por la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia, patrocinada por Investmentmatome, reportó sentirse "algo confiado". El ocho por ciento reportó sentirse "poco confiado" o "No tengo confianza en absoluto".

¿Cómo puedes saber que estás eligiendo un guardián? Comience por hacerse tres preguntas.

1. ¿En qué gasto el dinero, y es probable que eso cambie?

Diferentes tarjetas de crédito ganan recompensas en diferentes compras. Por ejemplo, si cocina en casa con frecuencia y sale a comer, es posible que desee obtener una tarjeta con recompensas en comestibles en lugar de en restaurantes. No tome una decisión basada únicamente en el bono de registro.

Piensa en el futuro, también. Si está anticipando obtener un nuevo trabajo, mudarse, casarse o tener hijos, considere elegir una tarjeta de crédito que se ajuste a sus necesidades futuras de gasto, no solo a las actuales. Decida si desea conservarlo durante 10 años, un año o en algún punto intermedio.

Tal vez haya una buena posibilidad de que no esté pagando sus compras por completo durante algunos meses. En ese caso, una tarjeta de crédito de bajo interés tendría más sentido que una tarjeta de recompensas con un APR más alto. O tal vez está tratando de conseguir un trabajo a poca distancia de su casa, por lo que obtener una tarjeta de recompensas de gasolina puede ser miope. Si desea usar su tarjeta por un período de tiempo más largo, piense en obtener una con ganancias y recompensas más flexibles que puedan crecer con usted.

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2. ¿Es esta tarjeta de crédito demasiado complicada?

Al solicitar tarjetas de crédito, puede fantasear con descifrar el código de los programas de lealtad más complicados del mundo y acumular grandes puntos. En la práctica, sin embargo, ¿desearías dedicar tanto tiempo a tu plástico?

Si lo fuera, inscribirse en una tarjeta con un programa de recompensas más complicado puede ser una buena idea. Pero si es poco probable, es posible que desee buscar opciones más flexibles de ingresos y canjes. Estas son algunas de las cosas clave a tener en cuenta cuando se trata de evaluar qué tan complicado es un programa de recompensas:

• Niveles de lealtad: Algunas tarjetas están vinculadas a programas de lealtad (por ejemplo, con una aerolínea o una cadena de hoteles) con diferentes niveles. Por lo general, puede avanzar a un estado de lealtad más alto y obtener más beneficios al gastar más en su tarjeta. Antes de solicitar uno de estos, averigüe qué debe hacer para avanzar. Por ejemplo, es posible que tenga que gastar $ 30,000 en estadías en hoteles en una cadena determinada antes de calificar para un estatus de élite. Piense si el programa aún valdría la pena si no llegara al siguiente nivel.
• Opciones de redención: Averigüe si puede canjear las recompensas con una sola compañía (por ejemplo, la aerolínea que comparte la marca con la tarjeta) o varias compañías.
• Gorras de gasto:Obtener un 5% en comestibles es un trato competitivo, pero puede ganar menos de lo que pensaba si hay un límite anual de $ 2,000 en las recompensas de esa categoría. Averigüe si la tarjeta ofrece recompensas ilimitadas.
• Recompensas rotativas:En algunas tarjetas, las categorías de recompensas se rotan cada tres meses. A menudo, tienes que optar a los premios cada trimestre para recibirlos. Si cree que podría ser difícil mantenerse al día, es posible que desee una tarjeta con categorías que no cambien.
• Socios de transferencia: Averigüe si la tarjeta le permite transferir recompensas a otros programas de lealtad en una proporción de 1: 1, y si cobra una tarifa por ello.
• Fechas restringidas y disponibilidad:Algunos hoteles y aerolíneas no le permiten canjear premios en los días pico de viaje. Otros limitan asientos o salas de premios. Si tiene un horario de viaje flexible, puede que esto no le importe, pero si tiende a viajar cuando todos los demás lo hacen, podría ser un obstáculo.

Una vez que tenga una idea de lo difícil que sería maximizar sus recompensas a través de un determinado programa, tendrá una mejor idea de si debe quedarse con ella o ir con una tarjeta de más bajo mantenimiento.

3. ¿Cuánto voy a gastar?

Cuando solicite una tarjeta que prometa un bono de registro una vez que gaste una cantidad fija (por ejemplo, $ 5,000 en tres meses), piense si ese gasto requerido sería un tramo para usted. Si es así, considere registrarse para obtener una tarjeta que facilite la obtención del bono de registro.

Alternativamente, puede solicitar la tarjeta con el requisito de gasto mínimo más alto cuando espera que sus gastos aumenten, por ejemplo, si planea desembolsar unos pocos miles de dólares en vacaciones. Pero no cometa el error de comprar cosas que no necesita solo para cumplir con el requisito de gasto mínimo y obtener el bono de registro.

Si está obteniendo una tarjeta con una tarifa anual, asegúrese de gastar lo suficiente en ella para que valga la pena la inversión. Supongamos que obtiene una tarjeta con una tarifa anual de $ 100 que le permite obtener un reembolso ilimitado de 5 centavos por cada dólar gastado en comestibles.Aparte del bono de registro, tendrías que gastar $ 2,000 en comestibles con esa tarjeta antes de pagar.

Si tiene una familia de cinco personas y cocina en casa con frecuencia, puede ser una excelente oferta. Pero si solo está cocinando para usted mismo, o en su mayor parte subsiste en la comida para llevar, probablemente ahorre mucho más con otra tarjeta.

Así que tengo la tarjeta equivocada la última vez. ¿Ahora que?

Si eligió un ajuste incorrecto la primera vez, cancelar puede que no siempre sea la mejor solución. Como se indicó, la cuenta permanecerá en su informe de crédito hasta por 10 años, incluso cuando se cierre con una buena reputación, reduciendo la antigüedad promedio de sus cuentas y posiblemente disminuyendo su puntaje de crédito. La consulta difícil sobre su informe de solicitar la tarjeta de crédito también puede permanecer en su archivo hasta por dos años.

Puede que no sea mejor que te registres en otra tarjeta de crédito de inmediato, por las mismas razones. Especialmente si su puntaje es limítrofe, incluso un ligero cambio lo tomaría de "buena" a "cobertura" y afectaría sus posibilidades de obtener las mejores ofertas.

Si su emisor ofrece varias otras tarjetas de crédito, es posible que pueda cambiar su tarjeta actual por una diferente sin dañar su crédito. Mire las otras opciones que ofrece el banco y llame sobre la posibilidad de cambiar. En algunos casos, su emisor simplemente transferirá la información de su cuenta anterior a la nueva cuenta, y no afectará su edad promedio de las cuentas; Ni siquiera puede requerir un tirón de crédito duro. Este tipo de cambio podría ser una buena opción si desea diferentes opciones de ingresos o de canje, pero desea permanecer en el mismo banco. Pregúntele a su emisor cómo podría afectar su crédito antes de hacer la transición.

Sin embargo, si la emisora ​​actual no ofrece la tarjeta que desea, o si su banco ofrece alternativas limitadas, puede ser un buen momento para comenzar de nuevo después de aproximadamente seis meses a un año. Compare tarjetas de crédito a través de nuestra herramienta de comparación de sitios y lea nuestras recomendaciones principales para encontrar una tarjeta que sea una buena combinación. En lugar de cambiar sus hábitos para que quepan en una tarjeta, cámbiela para que se ajuste a sus hábitos.

Claire Davidson es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @ ideclaire7 y en Google+ .

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