Límites anuales vs. límites trimestrales para recompensas de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas de bonificación en ciertas categorías a menudo limitan la cantidad de gastos elegibles para sus tasas de recompensa más altas. A veces estos límites se imponen anualmente; otras veces, los límites se aplican trimestralmente, es decir, a períodos de tres meses del año. En igualdad de condiciones, los límites anuales son mejores.

Las “recompensas de bonificación” se refieren a cualquier recompensa que una tarjeta de crédito pague por encima de su tasa habitual. Por ejemplo, si una tarjeta le otorga 1 punto por dólar gastado en la mayoría de las compras, pero 2 puntos por dólar gastado en comidas, entonces cenar es una categoría de bonificación para esa tarjeta. Las tarjetas de crédito generalmente ofrecen recompensas en forma de puntos, millas o devolución de efectivo.

Digamos que está considerando una tarjeta que ofrece un 3% de reembolso en efectivo en las tiendas de comestibles con un gasto de hasta $ 6,000 al año. Otra tarjeta ofrece la misma tasa de recompensa del 3% en las tiendas de comestibles, excepto que el bono está disponible en hasta $ 1,500 por trimestre en gastos. En ambas tarjetas, cualquier gasto por encima de esos límites gana un 1% de reembolso en efectivo.

A primera vista, parece un lavado: un límite de $ 1,500 por trimestre, multiplicado por cuatro trimestres por año, llega a un límite anual de $ 6,000. No hay diferencia, ¿verdad? Pero eso supone que sus gastos se reparten equitativamente a lo largo del año. Ese no es el caso para todos.

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Supongamos que para fines de marzo, es decir, al final del primer trimestre, ha gastado $ 1,400 en comestibles:

• Si tiene un límite anual de $ 6,000 en gastos de bonificación, aún puede ganar un 3% en $ 4,600 en comestibles antes de que finalice el año.
• Sin embargo, si tiene un límite trimestral de $ 1,500, puede ganar un 3% en solo $ 4,500 en comestibles durante el resto del año: $ 1,500 en cada uno de los tres trimestres restantes. No puedes pasar tus $ 100 no gastados en el próximo trimestre y ganar recompensas de bonificación allí. Esa oportunidad se ha ido.

Los límites trimestrales también lo son cuando "gasta demasiado". Supongamos que gasta $ 1,000 en comestibles en un trimestre normal, aproximadamente en línea con el gasto promedio de los hogares, según los datos anuales más recientes disponibles de la Oficina de Estadísticas Laborales. ¿Qué sucede si eso aumenta a $ 2,000 en el cuarto trimestre, a medida que los familiares descienden a su casa para una serie de fiestas navideñas?

• Si tiene el límite anual de $ 6,000, sus recompensas de comestibles para el año son de $ 150.
• Con un tope trimestral de $ 1,500, sus recompensas de comestibles para el año son de $ 140.

La diferencia aquí no es gigante, pero apunta a la mayor ventaja de los límites anuales sobre los límites trimestrales: la flexibilidad. En general, cuanto más flexibles sean las recompensas de su tarjeta de crédito, más valiosas serán. Con el límite anual, podría desembolsar $ 500 constantes en comestibles todos los meses o gastar los $ 6,000 en un solo banquete el cuatro de julio, y en cualquier caso, ganaría $ 180 en premios de comestibles. Con los topes trimestrales, obtendrías $ 180 en la primera situación, pero solo $ 90 en la segunda.

Las recompensas de bonos ilimitadas son lo ideal, por supuesto. Pero si debe aceptar un límite de gasto en recompensas de bonificación, un límite anual le brinda más flexibilidad, lo que puede traducirse en más recompensas.

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Paul Soucy es editor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.