7 respuestas directas a sus preguntas de Roth IRA
7 Preguntas Incómodas sobre el COVID-19
Tabla de contenido:
- 1. Escuché que las IRA Roth te ayudan a reducir tus impuestos. ¿Cual es el trato?
- 2. ¿Así que eso es todo? ¿Todo lo que hace un Roth es ayudarme a evitar el pago de impuestos en décadas?
- 3. ¿Por qué alguien elegiría una IRA tradicional sobre una Roth?
- 4. ¿Qué sucede si se me permite contribuir a ambos tipos de IRA?
- 5. No soy elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth. ¿Estoy fuera de suerte?
- 6. ¿Qué sucede si no tengo suficiente dinero para maximizar una cuenta IRA Roth y mi 401 (k)?
- 7. ¿Qué cuenta IRA Roth paga la tasa de interés más alta?
- ¿Que sigue?
- ¿Cómo y dónde abrir una cuenta IRA?
- Límites de contribución Roth IRA para 2017 y 2018
- Cómo elegir entre un Roth 401 (k) y Roth IRA
El IRS explica en detalle todas las reglas que rigen las IRA Roth. Pero a veces el curso de inmersión, todo incluido es un poco demasiado. A veces, todo lo que necesita es una conversación informal entre amigos sobre cuentas de jubilación con impuestos preferidos. Ya sabes, algo que va así …
1. Escuché que las IRA Roth te ayudan a reducir tus impuestos. ¿Cual es el trato?
Esquivar el IRS en sus últimos años, ese es el trato. O, más específicamente: retiros completamente libres de impuestos en la jubilación (a partir de los 59 años y medio). Dado que paga sus cuotas al IRS cuando financia una cuenta IRA Roth (mediante el uso de dólares después de impuestos), el Tío Sam le da un pase gratis en el camino cuando saca dinero.
Eso es diferente de la reducción de impuestos que obtiene de una cuenta IRA tradicional. Con esas cuentas, los ahorradores tienen la oportunidad de deducir contribuciones (hasta límites permitidos) de sus impuestos en el mismo año en que el dinero se guarda en la cuenta IRA. Y mientras que los retiros en retiro de una cuenta IRA Roth no están sujetos a impuestos, el IRS estará esperando para cobrarlos cuando tome las distribuciones de una cuenta IRA tradicional.
Y para que quede constancia: las inversiones dentro de la IRA Roth crecen libres de impuestos.
2. ¿Así que eso es todo? ¿Todo lo que hace un Roth es ayudarme a evitar el pago de impuestos en décadas?
Wow, eres difícil de impresionar. Eso está bien porque hay más.
Otra ventaja que obtiene con una cuenta IRA Roth es que tiene términos mucho más amigables que una cuenta IRA tradicional si necesita invertir en los ahorros de jubilación antes de jubilarse. Siempre que se cumplan ciertas condiciones, puede sacar dinero temprano sin tener que pagar impuestos y una multa por retiro anticipado:
- En cualquier momento, y por cualquier motivo, se le permite retirar el dinero que contribuyó a un Roth.
- Las ganancias de inversión también se pueden aprovechar temprano, siempre que haya mantenido la cuenta durante cinco años antes del retiro. (Tomar el dinero antes generará impuestos estándar más una multa del 10% en la parte de ganancias de su distribución).
- Hay excepciones a la regla de cinco años si el dinero se usa para gastos calificados, como la primera compra de una casa o si queda incapacitado o muere y el dinero está siendo retirado por su patrimonio o cuenta beneficiaria.
3. ¿Por qué alguien elegiría una IRA tradicional sobre una Roth?
Roth ha ganado sus buenas relaciones públicas, pero hay ocasiones en que una IRA tradicional es la mejor manera de hacerlo.
Una IRA tradicional puede ser mejor si se encuentra en una categoría impositiva alta en este momento.
Si ganas demasiado dinero para contribuir a un Roth, entonces, naturalmente, puedes elegir una IRA tradicional (aunque las IRA tradicionales vienen con sus propias pautas sobre la elegibilidad de deducción).
Una IRA tradicional puede ser una mejor opción que la Roth si su categoría impositiva actual es más alta de lo que usted cree que estará en retiro. Esto se debe a que las contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de sus impuestos actuales, mientras que una cuenta IRA Roth no ofrece ninguna deducción impositiva por adelantado.
Finalmente, los ahorradores pueden preferir una IRA tradicional cuando transfieren dinero de un antiguo plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k), a una IRA. Si transfiere dinero de un 401 (k) que le otorgó una deducción por adelantado de sus contribuciones (una inversión con impuestos diferidos) a una Roth (una inversión después de impuestos), deberá impuestos sobre los ingresos de ese año sobre la cantidad que convertir.'
4. ¿Qué sucede si se me permite contribuir a ambos tipos de IRA?
Felicitaciones y buenas noticias: las reglas del IRS permiten que los contribuyentes que califican para una cuenta IRA Roth y tradicional contribuyan tanto en el mismo año hasta el límite de contribución anual de la IRA combinada: Eso es $ 5,500 para 2017 y 2018 (o $ 6,500 para los 50 años y más viejo).
Los ahorradores a menudo hacen esto para asegurarse de que su cartera de jubilación tenga cierta diversidad fiscal. De esa manera, en el camino, pueden decidir de qué cuenta retirarse en función de su situación fiscal en ese momento.
5. No soy elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth. ¿Estoy fuera de suerte?
De ningún modo. Hay varias formas totalmente legales para participar en la acción Roth:
- A través de su lugar de trabajo: los Roth 401 (k) no están sujetos a esas molestas restricciones de ingresos y cada vez más empleadores ofrecen versiones Roth de sus planes 401 (k). Funciona de manera muy similar a la cuenta IRA Roth: las contribuciones se eliminan de su cheque de pago después de haber pagado los impuestos. Pero los retiros en la jubilación no están gravados.
- A través de su mitad mejor: si es un cónyuge que se queda en casa o tiene un trabajo donde gana muy poco dinero y su pareja tiene derecho a una cuenta IRA Roth, puede abrir una cuenta IRA Roth. La cuenta se debe configurar a su nombre con su número de Seguro Social adjunto y se puede financiar hasta el máximo de su cónyuge.
- A través de un juego de manos administrativo: la puerta trasera Roth IRA le permite convertir una IRA tradicional en una Roth. Esto se hace al convertir una cuenta IRA existente en una cuenta Roth (o transferir dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth nueva o existente) y pagar impuestos sobre sus contribuciones originales y cualquier ganancia. (Consulte esta guía sobre cómo configurar un Roth de puerta trasera para obtener más información).
6. ¿Qué sucede si no tengo suficiente dinero para maximizar una cuenta IRA Roth y mi 401 (k)?
Aquí tiene un plan de juego para esa situación: si su empleador ofrece igualar una parte de sus contribuciones al 401 (k), obtenga al menos el dinero suficiente para obtener el dinero gratis.(Si su empleador no ofrece una coincidencia, salte directamente al siguiente paso).
Después de eso, ahorre tanto dinero como el IRS lo permita en una cuenta IRA (Roth o tradicional). ¿Por qué? Porque en un 401 (k) sus opciones de inversión se limitan a lo que se ofrece en el plan de su empleador. Una IRA ofrece más libertad (más fondos mutuos, ETF e incluso acceso a acciones individuales) y más control sobre cosas como las tasas de inversión.
Si aún tiene algo de dinero después de maximizar sus contribuciones permitidas a una cuenta IRA, regrese a su 401 (k). De esa manera, tanto dinero como sea posible se despliega en una cuenta con ventajas impositivas.
7. ¿Qué cuenta IRA Roth paga la tasa de interés más alta?
Esa es una pregunta trampa, ¿verdad? Ni Roth ni las IRA tradicionales pagan intereses porque no son cuentas de ahorro tradicionales como las que usted estableció en un banco.
Una IRA es un tipo de cuenta de inversión. Está diseñado para mantener los activos que el propietario de la cuenta selecciona: acciones, fondos mutuos, bonos, CD o efectivo. Los rendimientos de la cuenta (también conocidos como ganancias) se basan en el rendimiento de esas inversiones.
La mayoría de los corredores en línea, bancos y robo-asesores ofrecen Roth IRA. Si eres del tipo DIY, querrás una correduría que tenga bajos cargos y comisiones de cuentas, acceso a una amplia gama de inversiones y herramientas para ayudarte a construir y administrar tu cartera.
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Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.
