5 maneras de hacer frente a su deuda de préstamo estudiantil

Jess y Ryan Weaver de Elkhart, Indiana, no pueden calificar para una hipoteca. La pareja tiene un ingreso familiar de alrededor de $ 70,000 por año, cuatro niños de 7 años y menos, y $ 200,000 en deuda de préstamos estudiantiles combinados. Eso hace que su deuda total sea alta en comparación con sus ingresos: una bandera roja para los prestamistas.

Jess y Ryan, que fueron al Bethel College en Mishawaka, Indiana, no son inusuales. Son parte de un grupo creciente de graduados que están retrasando los hitos principales de la vida debido a su deuda de préstamos estudiantiles, según un estudio realizado en 2015 por la organización sin fines de lucro American Student Assistance.

"Cuando tomamos préstamos estudiantiles por primera vez, no pudimos ver el impacto que tendría más adelante en nuestras vidas", dice Jess.

Para otros, como Cyndi y Rick Blalock de St. Charles, Missouri, la deuda de préstamos estudiantiles no es debilitante; Es solo un medio para un fin.

"En cierto modo, solo consideramos la deuda de préstamos estudiantiles como el costo de hacer negocios", dice Cyndi, quien es dueña de su propia práctica dental. Ella y Rick, un quiropráctico, tenían una deuda de préstamo estudiantil de $ 375,000 cuando se graduaron en 2011. Pero con ingresos de seis cifras y sin hijos, la pareja aún podía comprar una casa en 2014 a través de Health Care Family Credit Union, que ofrece hipotecas Específicamente para profesionales de la salud. Y ahora, después de años de pagos agresivos, Cyndi y Rick han eliminado aproximadamente $ 169,000 de sus saldos de préstamos estudiantiles principales.

Ya sea que la deuda de su préstamo estudiantil sea paralizante o simplemente un dolor, es posible aliviar su carga para que pueda comprar una casa, tener una familia o iniciar un negocio. Aquí hay cinco maneras de empezar.

1. Cambie a un plan de pago impulsado por los ingresos.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos son una de las varias soluciones que el gobierno ofrece a los prestatarios de préstamos estudiantiles federales que están luchando contra sus deudas. Estos acuerdos, que incluyen el pago basado en los ingresos, los planes de pago a medida que gana y el plan de pago a medida que paga, le permiten a los prestatarios que reúnen los requisitos limitar sus pagos a un porcentaje de sus ingresos y hacer que su deuda restante sea perdonada después de 20 o 25 años.

Cortesía de Meredith Eller Photography

Teniendo en cuenta sus ingresos y sus cuatro hijos, los Tejedores calificaron para un plan de pago basado en los ingresos que actualmente les permite no pagar sus $ 100,000 en deuda de préstamos estudiantiles federales.

La pareja debe volver a solicitar el plan cada año, y si sus ingresos aumentan, es posible que tengan que comenzar a hacer pagos mensuales. Pero siempre que califiquen para el reembolso basado en los ingresos, sin importar cuál sea su pago mensual, se le perdonará el saldo restante de su préstamo federal para estudiantes al final de su período de reembolso.

Todavía pagan alrededor de $ 900 por mes para sus $ 100,000 en préstamos privados para estudiantes. Los préstamos que se obtienen de un prestamista privado, en lugar del gobierno, no son elegibles para los planes de pago federales.

2. Aprovechar los programas de condonación de préstamos estudiantiles.

El gobierno ofrece prestatarios federales que han trabajado para el gobierno o una organización sin fines de lucro durante 10 años de condonación de préstamos estudiantiles. Otro programa federal perdona parcialmente los préstamos estudiantiles federales para maestros que trabajan en escuelas públicas de bajos ingresos durante cinco años. Puede maximizar la cantidad que ahorrará a través de estos programas haciendo pagos a un plan de pago impulsado por los ingresos.

" Más: Guía de Investmentmatome para el perdón de préstamos estudiantiles

3. Aplazar sus préstamos si puede; pide tolerancia si es necesario.

El aplazamiento y la indulgencia son programas que permiten a ciertos prestatarios dejar de realizar pagos mensuales de préstamos temporalmente. El gobierno permite que los prestatarios aplacen sus préstamos federales si se enfrentan a una situación económica difícil, al regresar a la escuela o al servicio militar; otorga tolerancia a prestatarios con problemas médicos u otros desafíos financieros.

Si tiene ciertos tipos de préstamos federales, no tendrá que pagar intereses durante el aplazamiento, pero todos los préstamos acumulan intereses durante la indulgencia. Algunos prestamistas privados ofrecen aplazamiento y tolerancia, pero sus programas no suelen ser tan generosos como los del gobierno federal.

Cortesía de Sofi Seck Photography

Rick Blalock abrió su clínica quiropráctica poco después de graduarse y no obtuvo ganancias de inmediato. Eso lo calificó por dos años de aplazamiento del préstamo. Sus préstamos aún acumulaban intereses, pero utilizó el efectivo que ahorró en pagos mensuales para desarrollar su negocio.

"El flujo de caja era tan importante", dice. "Cuando comienza un nuevo negocio desde cero, es difícil conseguir que un banco le otorgue un préstamo".

4. Considerar la refinanciación de préstamos estudiantiles.

Puede reducir su tasa de interés refinanciando sus préstamos estudiantiles, ya sean federales o privados. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos federales refinanciados se vuelven privados y ya no cuentan con protecciones y beneficios para prestatarios federales, incluido el acceso a planes de pago impulsados ​​por los ingresos, programas de condonación, aplazamiento y tolerancia.

5. Deje que su empleador le ayude a pagar su deuda.

Un número cada vez mayor de empleadores, incluidos PricewaterhouseCoopers y Fidelity Investments, contribuyen a los pagos de préstamos estudiantiles de los empleados. Un estudio de Investmentmatome realizado en marzo de 2016 encontró que los prestatarios pueden ahorrar más de $ 4,000 en intereses al aprovechar esta ventaja.

Incluso si su empleador no se ofrece oficialmente para ayudar a pagar sus préstamos estudiantiles como parte de su compensación, no se pierde nada con negociar, dice Kevin Fudge, gerente de defensa del consumidor y asuntos comunitarios en American Student Assistance.

"Nunca se sabe lo que es posible hasta que lo pides", dice.

Teddy Nykiel es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today College.