5 maneras en que el matrimonio afecta sus préstamos estudiantiles

El matrimonio lo vincula legalmente con su cónyuge, pero eso no significa decir "sí" a otro conjunto de préstamos estudiantiles. Cada uno de ustedes sigue siendo responsable de los préstamos que sacó antes de su boda. Pero el matrimonio puede afectar los pagos de su préstamo, los recortes impositivos relacionados con el préstamo y la capacidad de perseguir otros objetivos financieros. Así es cómo.

1. Su pago mensual podría aumentar

Los prestatarios de préstamos federales pueden inscribirse en uno de los cuatro planes basados ​​en los ingresos para reducir sus pagos mensuales. Uno, el plan Revised Pay As You Earn, determina los pagos de los prestatarios casados ​​en función de sus ingresos brutos ajustados combinados y sus deudas de préstamos, sin importar cómo presenten los impuestos. Esto generalmente significa un pago mensual más alto.

Sin embargo, los miembros casados ​​de Pago a medida que gana, los pagos basados ​​en los ingresos y los pagos contingentes a los ingresos que eligen el estado tributario "casado que presenta la declaración por separado" se basan en sus ingresos individuales. Sin embargo, presentar una declaración por separado significa no tener en cuenta los beneficios fiscales que reciben los contribuyentes conjuntos.

"Corremos ambos escenarios solo para ver cuál será la obligación tributaria para ambos, y aún tengo que encontrar una situación en la que 'casarse por separado' sea mejor", dice Ara Oghoorian, un planificador financiero y propietario de ACap Asset Management en encino, california. Pídale a su preparador de impuestos que verifique su factura de impuestos para ambas opciones.

2. Podrías perder la deducción de intereses del préstamo estudiantil.

La deducción de intereses de préstamos estudiantiles le permite deducir de su ingreso tributable hasta $ 2,500 de intereses de préstamos estudiantiles pagados en el año fiscal anterior. Pero si usted y su cónyuge ganan juntos más de $ 160,000, perderá la deducción. No puede reclamarlo en absoluto si lo presenta por separado.

3. Los pagos de su cónyuge podrían afectar sus finanzas

Si usted firma conjuntamente el préstamo estudiantil privado de su cónyuge, usted es legalmente responsable de reembolsarlo si él o ella no pueden hacerlo. El préstamo también aparecerá en sus dos informes de crédito, donde podría afectar su capacidad para asumir nuevos créditos o deudas, como una hipoteca.

Y si su cónyuge obtiene un préstamo estudiantil durante su matrimonio y luego incurre en incumplimiento, los acreedores de algunos estados pueden recurrir a sus salarios y activos, o, si presentan una declaración conjunta, su reembolso de impuestos.

4. Su cónyuge puede participar en los pagos

Si usted y su pareja deciden ayudarse mutuamente a pagar sus préstamos, considere la posibilidad de crear un acuerdo por escrito que describa los términos. No es un documento oficial a menos que lo haya redactado un abogado, pero podría ayudarlo a evitar discusiones en el futuro, especialmente en caso de divorcio si uno de los cónyuges depende de otro para recibir ayuda financiera.

Pero recuerde: "El otro cónyuge puede acordar pagar los préstamos de su cónyuge, pero al gobierno federal no le importa eso porque los préstamos permanecen solo a nombre del prestatario", dice Adam Minsky, un abogado con sede en Boston Especialidad en préstamos estudiantiles.

5. Usted puede ser responsable de la deuda después del divorcio

La deuda que usted lleva a un matrimonio por lo general sigue siendo suya, pero los préstamos que se sacan mientras están casados ​​pueden estar sujetos a las normas estatales de propiedad en caso de divorcio. Y si uno de los cónyuges firma conjuntamente el préstamo estudiantil privado del otro, él o ella está legalmente vinculado al préstamo hasta obtener una autorización de co-firmante del prestamista.

Para evitar disputas legales posteriores al divorcio sobre la deuda de los estudiantes, las parejas pueden crear un acuerdo prenupcial o postnupcial. Pero estos acuerdos tienen limitaciones.

"Con demasiada frecuencia, la gente piensa que los librará de pagar la deuda y no va a hacer eso", dice Minsky. "Pero si la pareja está preocupada por el peor de los casos y ha aceptado hacer algo en privado que difiera del acuerdo de préstamo estudiantil, ponerlo por escrito posiblemente sea realmente importante en el futuro".

Anna Helhoski es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.