Serpenteando a través del laberinto de opciones de pensiones

Por Audrey Jones

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No fue hace muchos años que los empleados de la compañía recibirían un reloj de oro al jubilarse, así como un cheque de pensión cada mes por el resto de sus vidas. Más recientemente, las opciones de jubilación se han vuelto más numerosas y confusas. La financiación de las pensiones se ha vuelto más onerosa para los empleadores, y administrarlas se ha vuelto mucho más complejo que las empresas prefieren deshacerse de esa responsabilidad por completo. Como resultado, estamos viendo cuál puede ser la opción de pensión más confusa hasta ahora: la distribución de suma global. Eso no quiere decir que la opción de suma global no vale la pena considerarla; lejos de ello, pero entiendo que es la forma en que la compañía le transfiere la responsabilidad. Más sobre esto más adelante.

La pensión tradicional proporciona pagos por el resto de la vida de un empleado después de la jubilación. La responsabilidad de ese pago recae en el empleador anterior del jubilado. Los jubilados quieren tener la seguridad de que los pagos continuarán de por vida, pero como muchas pensiones no están suficientemente financiadas, eso no está necesariamente garantizado. Así que es posible que desee más control.

Vida recta vs. conjunta y sobreviviente

Si prefiere los pagos tradicionales, tiene opciones que hacer. Una persona casada debe decidir si opta por la opción de “vida recta” o la opción de “unión y sobreviviente”. Con la vida normal, recibe pagos hasta que muere, pero su cónyuge no recibe beneficios después de su muerte. En la opción conjunta y de sobreviviente, usted recibe pagos más pequeños que con la vida normal, pero su cónyuge continúa recibiendo pagos después de su muerte. Un actuario calcula cuánto se debe retener de la pensión “original” para financiar la asignación de su cónyuge después de su muerte. Esto se puede lograr de diferentes maneras, y en muchos casos para su beneficio.

La siguiente consideración implica si un jubilado puede obtener un seguro de vida. Si no es así, entonces es mejor quedarse con las opciones de pago de la compañía o posiblemente tomar un pago de suma global. Si es asegurable, puede tener otra opción. Esto implica un proceso de dos pasos:

• Primero, calcule cuánto dinero necesitará su cónyuge después de su muerte; en otras palabras, cuál debe ser la "pensión de sobreviviente" de su cónyuge.
• Luego, averigüe cuál sería la prima de una póliza de seguro de vida para financiar la pensión de sobreviviente después de su muerte.

Si el costo de la prima es menor que la diferencia entre las opciones tradicionales de vida conjunta y de sobreviviente y de vida directa, entonces obtenga el seguro y la opción de vida directa. Obtendrá pagos más altos mientras viva, y su cónyuge seguirá recibiendo pagos después de su muerte.

En tal situación, si su cónyuge falleció primero, la póliza de seguro podría simplemente cancelarse. Muchas pensiones tradicionales no permiten cambios una vez que comienzan los pagos, por lo que podría quedarse con un pago mensual más bajo de por vida si hubiera tomado una pensión conjunta y sobreviviente. (Nota: Es fundamental que tenga una póliza de seguro de vida emitida antes de elegir esta opción.)

Mirando en suma global

Ahora es el momento de determinar si una distribución de suma global puede ser la mejor. Hágase estas preguntas:

1. ¿Quieres mantener a los niños después de morir? La mayoría de las pensiones tradicionales son solo para empleados jubilados y sus cónyuges. Si tiene una opción de “vida y 10 años”, los ingresos irán a los herederos solo si usted fallece dentro de los 10 años de jubilación, y esos pagos se detendrán a los 10 años de la fecha en que se jubiló.
2. ¿Su salud le prohibirá vivir con una esperanza de vida promedio? Los cálculos para las pensiones se basan en la esperanza de vida promedio. Es posible que no reciba el beneficio completo de su pensión si no está en un estado de salud promedio.
3. ¿Tiene ingresos suficientes de otras fuentes para financiar su jubilación? Si tiene ingresos de otras fuentes, es posible que no necesite pagos de pensión garantizados.

Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es sí, entonces una distribución de suma global puede ser la mejor.

Por donde empiezas

Pedir ayuda. Solicite el asesoramiento de un planificador financiero certificado que pueda comenzar a revisar y organizar su patrimonio y sus finanzas al menos seis meses antes de su jubilación. Lo que no sabes acerca de tus opciones puede lastimarte.

Programe una reunión con un planificador financiero calificado que solo paga. Tómese el tiempo para hacer preguntas. Aclare sus prioridades y preferencias personales y discuta específicamente lo que le gustaría lograr a medida que avanza hacia la jubilación. Asegúrese de que su planificador entienda sus necesidades, no solo sus activos. Su planificador financiero puede crear una visión financiera personalizada a largo plazo basada en sus circunstancias y deseos específicos. Pregúntele al planificador acerca de una reunión de "descubrimiento" para ayudarlo a descubrir sus deseos financieros y su perfil / personalidad. La mayoría proporcionará esta consulta inicial sin costo alguno. Puede ir a napfa.org para buscar planificadores de pago solamente en su área.