Qué significan las nuevas reglas de tarjetas de crédito para usted ... y su billetera |

En febrero de 2010, muchas nuevas reglamentaciones, todas dirigido a proteger a los usuarios de tarjetas de crédito, entró en acción.

Aumentar las tasas de interés y cobrarles a los clientes (entre otras prácticas) puede representar una enorme cantidad de ganancias para un banco, pero también perjudica a los consumidores. De hecho, los bancos estadounidenses cobraron a los clientes más de $ 38,500 millones en tarifas por exceso de límite para tarjetas de débito y crédito el año pasado, un récord. Los bancos llamaron a estas tarifas un servicio para sus clientes, lo que les ahorró la vergüenza de que se les negara su tarjeta. Grupos de defensa del consumidor lo llaman comportamiento abusivo dirigido a los más vulnerables.

Con la presentación de la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito, Washington ha escuchado y establecido algunas pautas estrictas para ayudar a proteger a los consumidores. Estas nuevas reglas también perjudicarán la rentabilidad de las tarjetas de crédito para los bancos.

Muchos bancos están utilizando lagunas para compensar el ingreso perdido que los consumidores necesitan saber. De hecho, en los meses previos a estas nuevas reglas, muchos siguieron adelante y aumentaron la tasa de interés y las tarifas de todos, a veces sin una razón real, anticipándose a las nuevas restricciones.

Entonces, ¿cómo te proteges? Al estar informado sobre los nuevos cambios. Revisaremos todos los reglamentos promulgados por la Ley de TARJETAS de crédito, y lo que significan exactamente para usted y su billetera.

1) Más tiempo para pagar. Puede haber notado que hay un poco más de amortiguador cuando se trata de pagar sus cuentas a tiempo. Desde agosto pasado, las compañías de tarjetas deben enviar estados de cuenta al menos 21 días antes del vencimiento del pago. Además, los bancos debían estandarizar sus fechas de pago. Ahora, su fecha de vencimiento siempre ocurrirá el mismo día del mes (no antes de las 5 p.m. - otro cambio), y si la fecha de vencimiento del pago cae en el fin de semana o festivo (cuando los bancos no procesan los pagos), tendrá hasta el siguiente día hábil para realizar su pago.

2) Aviso anticipado de aumentos de tarifas. Otro cambio que entró en vigencia en agosto, las compañías de tarjetas deben alertar a los consumidores con 45 días de anticipación antes de que puedan aumentar su interés tasas, cambiar tarifas aplicadas a la cuenta, o hacer otros cambios significativos a los términos de la tarjeta. Antes del cambio, las empresas solo tenían que darles a los titulares de tarjetas un aviso previo de 15 días.

Sin embargo, hay otros aspectos de una tarjeta de crédito a los que no se aplica esta regla, como los cambios en el límite de crédito. Si su compañía de tarjeta de crédito disminuye su límite de crédito, NO se requiere que le notifiquen, a menos que el cambio provoque una multa, como una tarifa por exceso de límite. Por lo tanto, aún necesita leer cualquier correspondencia que su banco le envíe. Las nuevas reglas tampoco cierran las tasas de interés.

La razón principal por la que se estableció esta regla fue para dar a los clientes de tarjetas de crédito la posibilidad de cancelar su tarjeta (por adelantado) si no les gustan los cambios. Pero tenga en cuenta que la cancelación de tarjetas puede dañar su calificación crediticia.

3) No aumenta la tasa de retroactividad. Si su valor de mercado aún aumenta, solo se aplicará a los cargos realizados después del cambio. Cualquier saldo anterior solo estará sujeto a la tasa de interés anterior. Y cada vez que pague más de su mínimo mensual, el exceso se destinará a pagar el saldo con la tasa de interés más alta.

Según esta ley, los emisores no pueden subir las tasas de los saldos existentes durante el primer año a menos que haya un la tasa expiró, el índice en una tasa de índice variable aumentó, o se retrasó 60 días en el pago de su factura. Si su tasa aumenta debido a un pago atrasado, se le exige al banco que la restaure a su tarifa más baja una vez que haya realizado seis pagos mensuales consecutivos, a tiempo, por supuesto.

En el pasado, si perdía un pago en otro tarjeta, por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito podrían aumentar sus tasas de interés, incluso si las cuentas no estaban relacionadas. Esta práctica, también llamada "predeterminado universal", también se ha prohibido.

4) Protección real contra sobregiros. Según la nueva ley, los titulares de tarjetas de crédito son automáticamente "excluidos" de la protección contra sobregiros. Para algunas personas, esta es una gran victoria. En lugar de obligar a los clientes a permitir que el banco los cargue por exceso accidental, el banco debe obtener su aprobación. A los clientes que decidan permanecer "excluidos" se les puede denegar su tarjeta si intentan hacer una compra que excede su límite, pero tampoco tendrán que preocuparse de que se les cobre una tarifa.

Algunos bancos importantes, incluidos Chase y Bank of America, han iniciado campañas agresivas destinadas a convencer a los usuarios de tarjetas de débito para que acepten la protección contra sobregiros. Algunos advierten a los clientes que sin su "protección" se los dejará al descubierto, sin poder usar sus tarjetas "incluso en una emergencia".

Pero estas advertencias son principalmente tácticas de miedo. Lo que se reduce a esto es esto: si no quiere arriesgarse con los cargos por sobregiro, y no le importa que su tarjeta sea rechazada, entonces no la acepte. Pero si no desea correr el riesgo de quedar atrapado en una emergencia sin acceso a su tarjeta de débito, regístrese en uno de los muchos servicios gratuitos que los bancos ofrecen para mantener a sus clientes informados sobre el estado de su cuenta. Si se solicita, por ejemplo, Bank of America enviará correos electrónicos diarios para actualizar a los clientes sobre su saldo, e incluso los llamará si su saldo se desliza por debajo de cierto nivel. Ninguno de los servicios cuesta un centavo.

5) Gorras de alta tarifa. Si su compañía de tarjeta de crédito le exige pagar tarifas (como una tarifa anual o una tarifa de solicitud), no pueden sumar más del 25% de su valor. límite de crédito inicial. Entonces, si su límite de crédito inicial es de $ 500, las tarifas durante el año de fideto no pueden ser más de $ 125. Recuerde, la regla del "25% total" solo se aplica a las tarifas sin penalización.

Un ejemplo de cómo los bancos están haciendo frente a este cambio está cobrando grandes tarifas por "transacciones extranjeras". Sin embargo, esto puede no aplicarse estrictamente para realizar compras en el extranjero, ya que estas tarifas se pueden aplicar simplemente al usar su tarjeta para comprar algo de un comerciante extranjero. No todas las tarjetas de crédito llevan tales tarifas, pero si no está seguro, debe averiguarlo antes de realizar cualquier transacción en el extranjero.

6) Protección para jóvenes ahorradores (y operadores). Esta nueva regla ayuda a evitar que los bancos aprovechando a los estudiantes que no saben del problema que la deuda puede traerles. Si eres menor de 21 años y no puedes probar que tienes un medio independiente de ingresos o que tienes un codeudor anterior, no puedes abrir la tarjeta de crédito. Esta regla no podría haber llegado antes: un estudio reciente de Sallie Mae informó que, el año pasado, los estudiantes universitarios tenían un saldo promedio de $ 3,173 en sus tarjetas de crédito, un récord desde el primer estudio en 1998.

7) Equilibrar la conciencia. ¡No se sorprenda si su próxima declaración se ve un poco diferente! Ahora, su factura mensual de tarjeta de crédito incluirá información fácil de entender sobre cuánto tiempo le llevará pagar su saldo si solo hace pagos mínimos. También determinará cuánto deberá pagar cada mes para cancelar el saldo en tres años, y cuánto ahorrará en pagos de intereses. Estos cambios están destinados a ayudar a los consumidores a comprender sus facturas de tarjeta de crédito y cómo pagar cada mes más en su saldo, ahorrando en el costo de usar una tarjeta de crédito.