5 maneras en que las parejas pueden abordar la planificación patrimonial ahora

Nadie quiere pensar en la posibilidad de que un cónyuge fallezca. Pero descuidar la preparación para esa posibilidad hace que la vida sea aún más difícil si sucede.

Una encuesta de Investmentmatome entre más de 2,000 adultos casados ​​encontró que aproximadamente una de cada tres parejas no tiene seguro de vida. Y de esos adultos que sí tienen seguro de vida, el 43% dice que no estaría preparado financieramente si perdiera a su cónyuge.

Tomar algunos pasos básicos ahora brinda seguridad a su familia, sin importar lo que traiga el futuro. Aquí hay cinco cosas que puede hacer para prepararse.

1. Determine cuánto seguro de vida necesitan usted y su familia.

"La mayoría de las personas no se ajustan a los seguros de vida que ofrece su empleador", dice Delia Fernández, una planificadora financiera con sede en Los Alamitos, California. Pero eso generalmente no es suficiente cobertura para las familias, y es probable que pierda la póliza si cambia de trabajo.

Para calcular la cantidad correcta, sume sus obligaciones financieras a largo plazo, como su hipoteca y otras deudas; gastos relacionados con el niño, tales como costos de guardería y matrícula universitaria; y su ingreso anual, multiplicado por la cantidad de años que desea reemplazarlo. Luego reste cualquier activo, como ahorros y cobertura de seguro de vida actual, si tiene alguno. Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a comenzar.

Ambos padres deben tener algún seguro de vida, incluso si uno de ustedes se queda en casa. Debe cubrir los costos de reemplazar los servicios que un cónyuge brinda a la familia, como el cuidado de niños.

2. Comprenda los detalles de la póliza de seguro de vida de su cónyuge.

Incluso si tiende a dejar la gestión financiera a su esposo o esposa, debe saber lo básico sobre su cobertura de seguro de vida. Nuestra encuesta del sitio encontró que los adultos casados ​​con hijos eran menos propensos que aquellos sin hijos a manejar los detalles de la política como la cantidad y la duración. El 58% de las personas con hijos conocían estos detalles, en comparación con el 67% de los adultos casados ​​sin hijos.

Entre los adultos casados ​​con o sin hijos, las mujeres tienen menos probabilidades que los hombres de conocer los términos de la política de su cónyuge. Cincuenta y siete por ciento de las mujeres se sentían seguras de los detalles, en comparación con el 69% de los hombres.

Bennett Keller, un abogado de bienes y socio de Lathrop & Gage, LLP, en St. Louis, Missouri, dice que debe saber:

• La empresa que mantiene la política.
• Por qué fue comprado
• Cuánta cobertura proporciona
• Cuanto cuesta
• Cuando el plazo expira, asumiendo que es una póliza de seguro de vida a término
• La fecha límite para convertir la cobertura de plazo a un seguro de vida permanente, si la política permite la conversión

Revise la cobertura de seguro de vida anualmente para asegurarse de que las pólizas cumplan con sus necesidades y vuelva a verificar que los beneficiarios siguen siendo correctos, aconseja Keller.

"Yo lo llamo higiene personal financiera", dice.

3. Escribe un testamento.

Un testamento es un documento legal en el que usted designa quién obtiene sus pertenencias y bienes después de su muerte. También nombra a un albacea o representante personal para administrar su patrimonio, y puede nombrar a un tutor para sus hijos. Si no tiene un testamento, su patrimonio se liquida de acuerdo con las leyes de herencia de su estado.

Una voluntad es una necesidad, especialmente para los padres. Pero en una encuesta de Harris Interactive realizada en 2013 para Rocket Lawyer, el 70% de los adultos con niños menores de 18 años que viven con ellos dijeron que no tenían uno.

El software "hágalo usted mismo" y los libros de autoayuda sobre los testamentos de redacción están disponibles, pero es una buena idea consultar con un abogado de bienes raíces. Él o ella puede ayudarlo con otras tareas críticas de planificación patrimonial, tales como establecer fideicomisos y completar los documentos de poder de abogado de finanzas y atención médica.

4. Guarde todos sus registros financieros en un lugar seguro donde usted y su cónyuge puedan encontrarlos.

Nuestra encuesta del sitio encontró que el 30% de los adultos casados ​​con hijos y el 23% de los que no tienen hijos no saben cómo acceder a todos los registros financieros de sus familias.

"Veinte a 40% de lo que hago después de que alguien muere es un trabajo de navegación para descubrir dónde está todo", dice Keller. "Se convierte en una búsqueda del tesoro".

Guarde los documentos financieros importantes y los contactos de emergencia en un lugar seguro, y asegúrese de que ambos sepan dónde están.

Fernández sugiere crear una guía de inicio rápido de una página que proporcione información sobre cuentas bancarias, compañías de seguros de vida y números de pólizas, y ubicaciones de documentos importantes.

Sentarse frente a la mesa de un cliente que recientemente perdió a su cónyuge ya es bastante difícil, dice Carrie Houchins-Witt, planificadora financiera en Coralville, Iowa. "Cuando estamos lidiando con tantas emociones y problemas logísticos, rastrear los números de las políticas es lo último que queremos hacer".

5. Hable con su cónyuge acerca de los deseos finales.

La encuesta de Investmentmatome encontró que los adultos casados ​​con hijos tenían menos probabilidades que los adultos sin hijos (55% frente al 73%) de conocer los deseos finales de sus cónyuges, incluidas las preferencias sobre el entierro y la cremación.

Y algunas personas tienen deseos muy específicos. "He tenido gente que me dijo qué traje quería enterrar y lo puso en los documentos del plan patrimonial", dice Keller.

El problema es que las familias generalmente no miran los documentos del patrimonio hasta después del funeral.

Las instrucciones escritas son especialmente importantes para las familias combinadas, dice Keller.Los conflictos pueden surgir entre los niños de diferentes matrimonios si hay incertidumbre acerca de lo que quería un padre.

Pídale a su cónyuge que escriba los deseos finales y que sepa dónde se guardan las instrucciones.

Hablar sobre el final de la vida puede no ser divertido, pero debería ser una de las principales prioridades de finanzas personales. El tiempo que dedica a prepararse para una emergencia financiera familiar ahora puede salvar a sus seres queridos de una angustia adicional si algo sucede.

"Uno de los mejores regalos que puede dar a su familia es una sensación de seguridad", dice Houchins-Witt.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo también aparece en USAToday.com.

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