¿El seguro basado en el uso invadirá la privacidad de los usuarios?
El seguro de automóvil basado en el uso se ha considerado como la solución para los conductores seguros y de poco kilometraje, poniendo el costo de las primas en manos de los consumidores: pagan todo lo que conducen. Sin embargo, en la búsqueda por encontrar el mejor seguro de automóvil, esta nueva solución tiene un inconveniente potencial: la privacidad perdida en el proceso. ¿Pero puede el seguro basado en el uso ser considerado una "invasión" de la privacidad? ¿Y hasta dónde puede seguir los patrones de conducción? Investmentmatome recurrió a expertos tanto en seguros como en leyes de seguros para ayudar a proporcionar algunas respuestas a estas preguntas.
Comencemos con cómo funciona exactamente el seguro basado en el uso, o UBI. En lugar de establecer precios premium según la edad, la experiencia, el historial de manejo o la ubicación geográfica, UBI se basa en la telemática, un campo de la tecnología en el que los objetos remotos, como los dispositivos GPS, pueden rastrear y transmitir información a las computadoras en otros lugares. En este caso, UBI se basa en un dispositivo de rastreo conectado al puerto de diagnóstico a bordo de un automóvil, y los datos de los patrones de conducción se pueden rastrear en tiempo real. La velocidad, la aceleración, el kilometraje, los hábitos de frenado y la ubicación del GPS son posibilidades de seguimiento, pero las características exactas difieren ampliamente entre los operadores. El operador de UBI MetroMile, por ejemplo, se basa exclusivamente en el kilometraje, mientras que los programas de Progressive y Allstate también consideran los hábitos de frenado y la hora del día.
Hay una razón importante por la que UBI no es un Gran Hermano distópico que siempre te está observando: esta tecnología es opt-in / opt-out. "Ninguno de los más de 20 productos de seguros basados en el uso que se ofrecen activamente en los EE. UU. Son obligatorios", escribió Robin Harbage, director de Towers Watson, una compañía global de servicios profesionales centrada en seguros y gestión de riesgos, escribió en un correo electrónico.
Algunos incluso han considerado UBI en el contexto de las tendencias de Internet. David Marlett, profesor distinguido de seguros de IIANC en Appalachian State University, comparó a UBI con las redes sociales en términos de intercambio de información: "Muchas personas parecen sentirse cómodas compartiendo ubicación y su información personal a través de las redes sociales, por lo que esto no es muy diferente".. "De hecho, podría ser Menos Evita usar UBI que el seguro tradicional, argumenta Marlett. "Muchas aseguradoras ya utilizan las redes sociales en sus investigaciones de suscripción y reclamaciones sin el consentimiento del consumidor".
Aunque los consumidores pueden aceptar este seguimiento sin quejarse, podría haber más cosas que considerar sobre UBI desde un punto de vista legal. Suzanne Ganier, experta en litigios de seguros y presidenta de ALEXI Professional Services, toma una postura cautelosa sobre el tema. "Si bien la recopilación de esta información [de seguimiento] tiene usos válidos", escribió en un correo electrónico, "Creo que será necesario realizar una investigación adicional sobre los usos de esta información".
Una de sus principales preocupaciones es lo que podría llamarse "discriminación de ubicación", en la cual los vecindarios o las calles donde los estacionamientos y las unidades de estacionamiento podrían afectar el seguro de una persona. Si el dispositivo rastrea la ubicación y un automóvil tiende a residir principalmente en un área conocida por delitos, ¿qué es lo que impide que un transportista cobre más por el mayor riesgo?
Ganier concluye: "A menos que los transportistas proporcionen una divulgación completa" de la información que se recopila y cómo se utiliza, "puede haber un problema con la ley de privacidad, incluso con un opt-in".
Los transportistas de UBI son generalmente conscientes de las preocupaciones de los consumidores y buscan activamente la transparencia. Harbage mencionó que su compañía, Towers Watson, analiza qué datos se recopilan, cómo se utilizan y con quién se comparten. "Siempre que se cumplan estos criterios", explicó Harbage, "los clientes [en general] se sienten muy cómodos al optar por los programas por el valor proporcionado".
Marlett tiene una opinión similar, pero aclaró que "el rastreo obligatorio por GPS va demasiado lejos". Ya sea que los consumidores puedan optar específicamente por el rastreo por GPS, mientras mantiene las otras formas de rastreo, podría afectar la popularidad de ciertos programas UBI.
Marlett ve la aceptación de UBI como un acto de equilibrio entre las preocupaciones de privacidad y la apelación de primas más bajas. ¿Pero qué tan barato puede ser este seguro de automóvil? Dan Preston, el CEO de MetroMile, una aseguradora basada en el uso, informó: "Diseñado para aquellos que manejan 10,000 millas por año o menos, MetroMile ahorra a nuestro cliente promedio más de $ 400 por año".
MetroMile es la única opción de seguro de pago por milla actualmente disponible en los Estados Unidos, y su modelo de pago funciona combinando dos cosas: una tarifa basada en el kilometraje y una tarifa base baja (para daños cuando el automóvil no está en uso, pero Si el total de un auto, el seguro GAP es más efectivo). En contraste, algunos programas de la UBI, como la instantánea de Progressive, toman en consideración la información de seguimiento más los factores de calificación tradicionales.
En respuesta a la segunda parte del acto de equilibrio, el uso de los datos recopilados, Preston observó que “los datos son completamente anónimos; MetroMile no vende datos a nadie ”. Esto está en línea con otros proveedores de UBI, que generalmente contienen declaraciones de privacidad que explican que no se venden datos personales a terceros. MetroMile también responde a la preocupación de Marlett sobre la ubicación obligatoria de GPS, ya que los clientes pueden desactivar la función GPS en su dispositivo de rastreo a voluntad.
La privacidad y la tecnología han golpeado la cabeza durante años, pero con respecto al seguro de automóviles ahora debemos encontrar un equilibrio: entregar datos que reduzcan los costos de los seguros, al tiempo que obtenemos garantías sobre qué datos se recopilan y con qué fines. Con la tecnología que nos lleva a un mundo de autos sin conductor y conexión instantánea, nos estamos acostumbrando a compartir más información. Dicho esto, todavía puede haber límites en cuanto a lo que queremos que las aseguradoras sepan. Mientras se respeten esos límites, el camino hacia un seguro de automóvil más económico y basado en el uso puede ser solo una parada en la autopista.
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Imagen interior del coche a través. Shutterstock.
