Hable con sus hijos ahora para crear adultos independientes más tarde

Entre los hallazgos del reciente estudio de jubilación de nuevos graduados de Investmentmatome se encuentran los siguientes: Los adultos jóvenes que viven en casa durante dos años después de graduarse de la universidad pueden restar hasta cinco años de su edad de jubilación prevista. De lo contrario, según el análisis, los graduados de 2015 están estudiando una carrera que abarca medio siglo.

Sin embargo, dado lo que los expertos en finanzas del comportamiento saben acerca de nuestras prioridades, es poco probable que los graduados más recientes intercambien dos años con mamá y papá ahora por otros cinco adicionales de relajación más adelante. Así que los padres preocupados por un escenario de "falta de lanzamiento" pueden descansar un poco más fácil.

Pero incluso si estás esperando la libertad de un nido vacío, no quieres ver a tu nuevo graduado luchando. Alrededor de una cuarta parte de los adultos jóvenes viven en las casas de sus padres, y es probable que los problemas del aumento de los alquileres y la paralización de la deuda de los préstamos estudiantiles empeoren, no que mejoren.

¿Quiere ayudar a sus hijos a tener una opción en su estilo de vida posterior a la graduación? Sienta una base para que estén preparados para ser financieramente independientes. Eso significa tener conversaciones difíciles sobre las prioridades financieras, los costos potenciales de la universidad y la importancia de ahorrar para la jubilación.

Aquí, cinco lecciones que debe enseñar a sus hijos antes, durante y después de la universidad para ayudarlos a iniciar:

Comience por limitar la deuda de los estudiantes

Una buena regla general: mantener el préstamo total de préstamos estudiantiles entre el 50% y el 100% del salario esperado para el primer año.

Para hacer eso, los estudiantes universitarios deben obtener un trabajo en lugar de pedir un préstamo para cubrir los gastos de estilo de vida. Agote las oportunidades de becas y subvenciones antes de sacar préstamos. Y el truco: tener cuidado con la elección de la escuela, que tiene el mayor impacto en los niveles de deuda.

"¿Quieres ir a una escuela grande con un gran equipo de fútbol y un campus enorme o la escuela estatal que ofrece una educación tan buena por un tercio del costo?" Pregunta Mike Sander, un planificador financiero en Tarrytown, Nueva York. "Nuestros cerebros están conectados para querer una escuela agradable, brillante y moderna, pero cuando empiezas a ver el costo, a menudo no tiene sentido".

Y cuando sus hijos se preparen para graduarse, asegúrese de informarse sobre todas las opciones de pago de sus préstamos estudiantiles, en lugar de dejar que el gobierno elija el plan predeterminado.

El ahorro para la jubilación requiere un plan

Un montón de herramientas y consejos en línea guiarán a sus hijos a averiguar cuánto ahorrar para su jubilación. Después de eso, estás listo para hablar de los vehículos de ahorro.

Si un 401 (k) con dólares iguales es una opción, esta es una conversación corta: ese partido es dinero gratis, por lo que el 401 (k) debe usarse primero. Y las deducciones de nómina para un 401 (k) son una forma fácil y sin complicaciones de adquirir el hábito de ahorrar.

De lo contrario, la mejor opción es a menudo una cuenta IRA Roth. Y aquí hay algunas buenas noticias: sus hijos pueden abrir una cuenta IRA Roth mientras están en la universidad (o, para la realmente ambiciosa, la escuela secundaria) siempre que el estudiante esté obteniendo ingresos.

Sus años de mayor crecimiento salarial están subiendo

A menudo asumimos que cuanto más envejecemos, más aumentarán nuestros salarios. Es una buena excusa para posponer el ahorro. Pero un análisis reciente de los datos de la Administración de la Seguridad Social realizado por la Fed de Nueva York encontró que la mayor parte del crecimiento de las ganancias ocurre entre los 25 y los 35 años.

Qué práctico, entonces, es que esos primeros años son también cuando los ahorradores pueden aprovechar al máximo el interés compuesto, lo que tiene un gran impacto en el saldo de una cuenta de jubilación. Aquellos que logran depositar sus aumentos salariales cuando son jóvenes tendrán un tiempo mucho más fácil para acumular riqueza de jubilación.

"Cuanto antes comience, más fácil será y mayor será el impacto del crecimiento compuesto", dice Andy Tilp, un planificador financiero en Sherwood, Oregón, que también imparte un curso universitario sobre finanzas personales. Él lleva este punto a casa con los estudiantes utilizando una aplicación de envejecimiento.

"La intención es mostrar que, aunque todos son jóvenes y hermosos ahora, la edad pasa y usted necesita planificar por adelantado", explica Tilp. Los estudios demuestran que ver una versión mejorada de la edad de nosotros mismos puede pedirnos que ahorre más.

Si no quieres gastar menos, tienes que ganar más

En esta economía, no hay excusa para no tener un trabajo secundario si el trabajo a tiempo completo no paga las facturas.

Las opciones son prácticamente ilimitadas, pero es posible que deba empujar a sus graduados universitarios en la dirección correcta. Algunas sugerencias para transmitir: Conviértete en un conductor de viajes compartidos. Alquila espacio extra en tu hogar en Airbnb. Use Rover o DogVacay para encontrar clientes que cuiden a sus mascotas o Care.com para encontrar a los que cuidan niños. Alquile sus pertenencias en Zilok, regístrese para realizar pequeños trabajos a través de TaskRabbit, conviértase en un asistente virtual independiente en Upwork o escriba o edite contenido para Scripted.

Parte de esta lección incluye algunos recordatorios amables de que deben usar estos ingresos adicionales de manera inteligente: la idea no es completar un presupuesto de entretenimiento; es para financiar una cuenta IRA.

Los fundamentos financieros te mantendrán en el buen camino.

Aparte de aumentar los ingresos como se señaló anteriormente, otras dos cosas pueden mejorar significativamente la seguridad financiera: un presupuesto y un fondo de emergencia. Mantener lo anterior hará que sea más fácil financiarlo, así como encontrar dinero para ahorrar para la jubilación.

En estos días, un presupuesto requiere poco esfuerzo, dice Stephen Hart, un planificador financiero en Plano, Texas."Cuando tiene aplicaciones en línea y puede iniciar sesión en su extracto bancario en cualquier momento, es más fácil que nunca rastrear sus gastos", dice. "Realmente no hay excusa para no hacerlo".

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.

Imagen a través de iStock.