Cuándo tomar los beneficios del Seguro Social: 62, 67 o 70?
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Tabla de contenido:
- 5 factores para ayudarte a decidir
- Piénsalo bien y obtén una segunda opinión.
- ¿Que sigue?
- Ver cuánto dinero proporcionarán sus ahorros actuales en la jubilación
- Encontrar un asesor financiero de "solo asesoramiento"
- Aprender cómo escribir un plan de jubilación
Es posible que el cumplir 62 años no parezca un cumpleaños importante, pero es así: es la edad más temprana en que la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) permite a las personas comenzar a beneficiarse del sistema.
Sin embargo, eso no significa que debas saltar a la posibilidad en el momento en que esta bandera a cuadros ondea.
La edad importa. Reclamar el Seguro Social con anticipación a los 62 años resultará en un beneficio mensual reducido en comparación con la cantidad que puede recibir a la plena edad de jubilación (66 o 67 para la mayoría de las personas). Retrase los beneficios del sorteo hasta los 70 años y su consumo mensual aumentará hasta en un 8% por año.
5 factores para ayudarte a decidir
Un aumento anual del 8% en los beneficios del Seguro Social es un incentivo bastante grande para postergar la presentación de beneficios. Pero hay otras consideraciones:
Su "plena edad de jubilación". Aunque las personas son elegibles para comenzar a cobrar beneficios a partir de los 62 años, solo cuando llegue a la definición de la edad de jubilación del Tío Sam, la SSA pagará el 100% de sus beneficios. Para los nacidos en 1960 o más tarde, tiene 67 años. (Si nació antes de 1960, consulte la tabla de la SSA para saber cuándo puede celebrar).
Ciertamente puede retirarse antes de esa fecha, pero la cantidad que recibe cada mes se reducirá una fracción del porcentaje por cada mes que comenzó a recibir los beneficios antes de tiempo.
Para alguien cuya edad de jubilación completa es de 67 años, comenzar los beneficios a los 62 años significa recibir un golpe mensual de casi el 30% (con solo $ 953 al mes contra $ 1,369). Por el contrario, si se adelanta la fecha, obtendrá créditos de jubilación retrasados (hasta los 70 años) y aumentará el tamaño de su cheque mensual del Seguro Social a $ 1,681.
»CALCULADORA: ¿Cuánto dinero necesitarás para jubilarte a los 67 años?
Qué cordial es tu árbol genealógico. Si proviene de un grupo genético saludable (muchos familiares que se convirtieron en octo- y nonagenarios) y espera vivir mucho más tiempo y prosperar, esperar puede ser la mejor manera de hacerlo. El acolchado adicional en los cheques del Seguro Social puede ser útil si hay una buena probabilidad de que pueda durar más que el resto de sus ingresos de inversión.
Sin embargo, la presentación temprana puede aliviar la carga financiera si está lidiando con problemas de salud costosos, especialmente si deja de trabajar y pierde el acceso al seguro de salud provisto por el empleador antes de estar cubierto por Medicare. Además, si esos problemas de salud hacen que sea poco probable que vivan hasta los 70 años, esperar para recibir los beneficios simplemente no valdrá la pena, a menos que esté buscando aumentar los beneficios futuros de su cónyuge sobreviviente. (Hay más sobre esto a continuación.)
Si todavía estás trabajando. Puede continuar trabajando y seguir recibiendo sus beneficios completos una vez que alcance su plena edad de jubilación. Antes de eso, algunos de sus beneficios pueden ser retenidos, dependiendo de cuánto gane por encima del límite anual. (Para el año 2018, el límite es de $ 17,040 para las personas que no alcanzarán la plena edad de jubilación durante el año). Aún recibirá crédito por esas ganancias y la SSA volverá a calcular su beneficio cuando alcance la plena edad de jubilación.
Un cónyuge con mala salud puede querer comenzar los beneficios temprano mientras que el más saludable retrasa la presentación.
Si eres elegible para beneficios en el registro de otra persona. Si eres la mitad de una pareja, incluso una pareja divorciada, el efecto de todas las cuestiones anteriores debe considerarse para ambas partes y, si viven juntos, en ti como pareja. Por ejemplo, un cónyuge con mala salud puede querer comenzar los beneficios temprano mientras que el más saludable retrasa la presentación. O si usted es el que más gana, puede demorarse para recibir un beneficio más alto mientras aún está vivo y, si muere primero, una mayor protección de sobreviviente para su cónyuge.
Si quieres invertir el efectivo. En ninguna parte dice que está obligado a gastar el dinero que obtiene del Seguro Social. Puedes invertirlo en acciones, bonos, bienes raíces o lo que sea. (Presentamos algunas de sus opciones en "Cómo invertir dinero".)
Una cosa relacionada con la inversión que no puede hacer con el dinero de la Seguridad Social es contarla como "ingreso devengado" para calificar para una IRA. Sin embargo, todavía puede invertir a través de una cuenta tributable regular. Solo recuerde que en el corto plazo, algunas inversiones pueden ser muy volátiles y no ser apropiadas para cualquier efectivo que sepa que necesitará en el corto plazo (los próximos cinco años aproximadamente). Compensar eso con la devolución garantizada que obtendría sobre su dinero al esperar para presentar y acumular más créditos de jubilación retrasados.
Piénsalo bien y obtén una segunda opinión.
Decidir cuándo cambiar el interruptor de beneficios del Seguro Social no es una decisión a la ligera. Una vez que comienza a recibir beneficios, la cantidad que recibe establece la base de cuánto obtendrá por el resto de su vida. Además, los ajustes anuales de costo de vida (COLA) se basarán en esa cantidad.
En este contexto, el beneficio mensual promedio del Seguro Social pagado en 2017 fue de poco más de $ 1,400. Para los adultos mayores de hoy, eso representa una importante arteria de ingresos: aproximadamente un tercio del dinero del que tienen que vivir, según datos de la SSA.
" MÁS: ¿Podrías sobrevivir con el ingreso promedio de jubilación?
Obtendrá una repetición en su vida: si comienza a recibir los beneficios del Seguro Social, luego decide que puede esperar más tiempo para obtener un pago más alto, hay un período de 12 meses para cambiar de opinión y reembolsar el dinero que ya recibió..
¿No estás seguro de dónde estás parado hoy? El Estimador de Jubilación de la SSA proporciona un monto de beneficios de base en función de su registro real de ganancias del Seguro Social. Si descubre que tiene más preguntas sobre asuntos del Seguro Social, un planificador financiero certificado puede ayudarlo a analizar varios escenarios teniendo en cuenta los flujos de ingresos disponibles para usted, los retornos de inversión en curso, los impuestos y otras partes de la planificación de la jubilación.
" MÁS: Cómo elegir un asesor financiero
Decidir cuándo tomar el Seguro Social es una decisión que afectará el resto de su vida. Contratar a un profesional para hablar con usted sobre las opciones puede ser una buena inversión.
