Beneficios estatales en tarjetas prepagas: por qué los consumidores pierden

En Investmentmatome, sabemos una o dos cosas acerca de las tarjetas de débito prepagas. Nunca nos han gustado realmente, pero podríamos estar tranquilos sabiendo que eran solo una de las muchas opciones de pago. Parece que nos espera una tonelada de tiros y giros esta semana, porque resulta que no siempre son una opción. Si está recibiendo beneficios estatales, como compensación por desempleo o discapacidad del Seguro Social, probablemente se esté cargando en una tarjeta de débito prepaga emitida por el estado.

El 8 de noviembre^th, El Departamento de Desarrollo del Empleo de California (EDD) anunció su transición completa de cheques de papel a tarjetas de débito prepagas, uniéndose a otros 40 estados del sindicato. Los estados aplauden el cambio a un ritmo acelerado, ya que las tarjetas son más económicas que los cheques en papel y porque algunos bancos ofrecen acuerdos de participación en los ingresos con los gobiernos estatales. Los bancos, por supuesto, se benefician de las tarifas de intercambio y de las tarifas que cobran a los titulares de tarjetas. Pero, ¿qué hay para los beneficiarios de beneficios? Hicimos algunas excavaciones y descubrimos que la mayoría de las veces, son los que están perdiendo.

¿Por qué tarjetas de débito prepagas?

Los estados aman las tarjetas de débito prepagas por su rentabilidad. Una vez que emiten una tarjeta, pueden recargarla electrónicamente, lo que reduce los costos de impresión y envío. También hay costos administrativos más bajos, ya que el emisor de la tarjeta prepaga maneja todo eso. Además, los pagos electrónicos suelen ser más seguros. A diferencia de los cheques en papel, las transferencias electrónicas son más difíciles de robar y no se pierden en el correo.

Pero no se trata solo de ahorrar dinero. Departamentos estatales en realidad ganar dinero extra de tarjetas prepagas. Suscriben un contrato exclusivo con un banco para emitir las tarjetas, y tanto el estado como el banco obtienen un recorte. El EDD con pocos recursos de California ya ha ganado $ 7,7 millones de su nuevo acuerdo con el Bank of America hasta el momento, y solo comenzaron a emitir sus tarjetas prepagas en julio de 2011. Para un estado de quiebre, ese tipo de flujo de efectivo suena prometedor. Estos contratos también son una excelente manera para que los bancos superen sus márgenes de ganancia. La nueva asociación de Bank of America con el EDD de California les brinda aproximadamente 2 millones de clientes nuevos (y rentables) de forma automática, justo lo que necesitan después de tanta mala prensa de su propuesta de tarifa de tarjeta de débito.

Ideal para bancos, malo para beneficios

Las tarjetas de débito prepagas pueden representar costos más bajos para los estados con escasez de efectivo y mayores ingresos para los bancos emisores de tarjetas, pero no son tan buenos para las personas que reciben beneficios del gobierno. Estas tarjetas vienen con un montón de tarifas ocultas. Si ya dependes de los beneficios del gobierno, probablemente no tengas mucho dinero, por lo que cada pequeña tarifa duele.

No estamos hablando solo de las tarifas de cajeros automáticos y las tarifas de mantenimiento mensuales, dependiendo del estado en que emita la tarjeta. Algunos estados también están cobrando tarifas de transacción y sobregiro. Las tarjetas de débito prepagas de Colorado cobran titular de la tarjeta 10 centavos por transacción, por lo que no solo el comerciante tiene que pagar por el privilegio de la aceptación de la tarjeta. Arkansas cobra $ 20 en cargos por sobregiro en sus tarjetas prepagas. La tarjeta de Oklahoma cobra a los clientes 50 centavos por revisar su saldo en un cajero automático. Y la lista continúa.

¿Matrícula? ¿Qué honorarios?

El Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC, por sus siglas en inglés) compiló una lista completa y nacional de tarifas como esta en su Informe de Tarjeta Prepaga de Compensación por Desempleo, que analiza el uso creciente de las tarifas de tarjeta de débito para los beneficios de desempleo. Una cosa que descubrieron es que las tarifas varían mucho de un estado a otro, incluso si las tarjetas son emitidas por el mismo banco. Por ejemplo, California y Nueva Jersey emiten tarjetas de prepago de Bank of America y eximen de algunas de las tarifas por el uso de cajeros automáticos fuera de la red. Carolina del Sur también usa una tarjeta del Bank of America, pero no cubre ningún retiro fuera de la red. Si necesita efectivo y no tiene la suerte de vivir cerca de un cajero automático de Bank of America, no tiene suerte.

Sería bueno tener al menos un aviso con todas estas tarifas, ¿no es así? También resulta que la facilidad para obtener información sobre tarifas varía mucho de un estado a otro. Si bien algunos estados tienen sitios web que incluyen tarifas, el NCLC encontró que en muchas circunstancias es muy difícil obtener los términos y condiciones de la tarjeta si aún no tiene uno. Eso significa que solo tienes que lidiar con ellos cuando recibas la tarjeta.

Las ventajas son limitadas

Hay algunas ventajas de recibir una tarjeta prepaga por correo en lugar de un cheque. Si no tiene una cuenta bancaria, a menudo es más barato usar una tarjeta de débito prepaga que pagar a un cobrador de cheques. Las tarjetas prepagas le permiten realizar compras electrónicamente. Y, si lo necesita, puede transferir ese dinero a una cuenta bancaria regular. Es un poco menos conveniente. Muchos estados permiten que los beneficiarios de beneficios se registren para un depósito directo, pero esto solo funciona si tiene una cuenta bancaria. Y, a partir de mayo de 2011, seis estados (incluido California) no ofrecen depósito directo en absoluto. Puede transferir los fondos de forma gratuita a una cuenta bancaria, pero tendrá que estar preparado para esperar. Los tarjetahabientes de California tienen que esperar al menos 24 horas, y con frecuencia más, para que sus fondos se transfieran a una cuenta corriente.

¿Qué hay que hacer?

Para empezar, nos gustaría ver leyes más estrictas para las tarjetas de débito prepagas. Actualmente, existen algunas regulaciones vigentes que protegen a los usuarios de tarjetas de débito prepagas que reciben beneficios de desempleo, a diferencia de los usuarios de tarjetas de débito prepagas regulares. Las tarjetas de pago de beneficios están cubiertas por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, por lo que están protegidas contra pérdidas, robos, cargos no autorizados y errores de facturación. Los clientes también deben tener acceso a los estados de cuenta periódicos, pero las agencias emisoras no tienen que proporcionarlos siempre que los clientes tengan acceso a ellos de otra manera, por teléfono o cajero automático, por ejemplo.

Esto es lo mejor que podría suceder: dar a los beneficiarios de beneficios una opción. Entendemos completamente que las tarjetas prepagas tienen sus ventajas para algunas personas y para nuestras instituciones estatales quebrantadas. Sin embargo, creemos que sería útil que fueran opt-in en lugar de opt-out; El poder de la opción por defecto ha sido bien documentado. En la actualidad, solo un estado permite que sus destinatarios desactiven fácilmente. Florida emite una tarjeta prepaga de Wells Fargo, pero permite a las personas la opción de elegir un cheque en papel. Los aplaudimos por ello y esperamos que otros sigan su ejemplo, incluso si a los estados les cuesta un poco más a largo plazo.