Alguien me quiere co-firmar una tarjeta de crédito con ellos. ¿Debería hacerlo?

En algún momento de su vida, un amigo o un miembro de su familia puede acercarse a usted para pedirle que firme una tarjeta de crédito. Si bien este es un acuerdo bastante común entre los padres y sus hijos, o parientes muy cercanos, puede ser una idea bastante mala.

Los co-firmantes pueden ayudar a las personas con crédito limitado o sin crédito a calificar para préstamos y tarjetas de crédito. Al participar en su historial de crédito establecido, tienen acceso a productos financieros que de otro modo podrían estar fuera de su alcance. A primera vista, firmar un pedazo de papel para ayudar a un ser querido puede parecer inofensivo e incluso admirable. Si alguien te pide que firmes, probablemente no estén tratando de causar estragos en tus finanzas intencionalmente. Desafortunadamente, la vida pasa, y sus errores y desgracias se volverán tuyos.

Co-firma puede llevarte en deuda

Cuando usted firma conjuntamente con una tarjeta de crédito, asume la responsabilidad total por cada dólar que se le cobre a esa pequeña pieza de plástico. Los prestamistas distribuyen préstamos en función de su solvencia crediticia o la probabilidad de que realice los pagos a tiempo en función de sus ingresos, ahorros y antecedentes de préstamos. Si una persona no puede calificar para un producto financiero, es porque el prestamista no está convencido de que el prestatario tenga los medios para mantener un calendario de pago responsable. Y si el prestamista no está convencido, usted tampoco debería estarlo.

Si está confundido acerca de sus responsabilidades como cofirmante, piénselo de esta manera. Se está inscribiendo en una tarjeta regular por la que debe pagar deudas, tasas de interés, cargos por demora y cargos por exceso de límite. La única diferencia es que a otra persona se le permite hacer compras sin su aprobación. Bastante aterrador, ¿verdad? Si la otra persona incumple o declara la quiebra, usted está legalmente obligado a pagar lo que se debe. Simplemente suficiente, su deuda se convierte en su deuda.

Co-firma puede destruir su puntaje de crédito

La actividad en la tarjeta de crédito afectará directamente su puntaje de crédito. Si bien el hecho de firmar de forma conjunta una tarjeta no daña su puntaje de crédito, el uso irresponsable de su pareja puede destruir el historial de crédito que usted trabajó arduamente para construir. Los prestamistas y las agencias de crédito verán la actividad de la cuenta como igualmente suya, incluso si no tuvo nada que ver con eso. Los pagos atrasados ​​de su pareja destruirán su puntaje de crédito.

Otro factor importante que determina su puntaje es su índice de utilización de crédito. Su índice de utilización de crédito es su crédito total utilizado en comparación con su límite de crédito general. Los expertos recomiendan mantenerse por debajo del 30%. Si el titular de la tarjeta comienza a acumular deudas, su índice de utilización de crédito se verá afectado negativamente. Por ejemplo, digamos que tiene 3 tarjetas de crédito con un límite combinado de $ 15,000. Usted hace un buen trabajo al mantener su deuda de tarjeta de crédito en alrededor de $ 3,000, poniendo su ratio en 20%. Pero ahora ha firmado una tarjeta con un límite de $ 5,000 y el titular de la tarjeta ya ha acumulado $ 4,000 en deuda. Su utilización de crédito acaba de disparar hasta un 45%. Eso va a tener un impacto tangible en su puntaje de crédito.

Co-firma puede arruinar relaciones

Compartir las finanzas es un juego peligroso. Las personas firman conjuntamente con la expectativa de que ambas partes practicarán un gasto responsable. El hecho del asunto es que no todos tienen la fuerza de voluntad, la educación y la buena fortuna para mantener sus finanzas en un orden manejable. Cualquier cantidad de eventos de la vida puede enviar sus finanzas a una espiral descendente. Desde emergencias médicas hasta fallos en el juicio, siempre hay posibilidades acechando a la vuelta de la esquina. Si su acuerdo de co-firma se vuelve amargo, su relación con esa persona puede dañarse sin posibilidad de reparación. La tensión de una relación financiera puede ser enorme. ¡No te arriesgues!

Alternativas al co-firma

En lugar de co-firmar por alguien, sugiere una alternativa. Dos opciones comunes son agregar a la persona como usuario autorizado o hacer que soliciten una tarjeta de crédito asegurada. Cuando contrata a un usuario autorizado, mantiene el control sobre el límite de crédito y puede retirar a la persona de su tarjeta en cualquier momento. Seguirás siendo responsable de la factura, pero estas opciones vienen con más garantías contra el abuso. Y mientras mantenga controlada la actividad de la cuenta, la tarjeta debe tener un efecto positivo en sus dos puntajes de crédito.

Una tarjeta de crédito asegurada es una excelente manera para que una persona con crédito limitado pueda construir un historial crediticio. Las tarjetas aseguradas funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito normales, pero se requiere que el titular de la tarjeta deposite un depósito de seguridad que determine el límite de la cuenta. Básicamente, usted está pidiendo prestado, por lo que las tarjetas se emiten sin riesgo para el prestamista. Eso significa que casi cualquiera puede ser aprobado. Las tarjetas de crédito aseguradas son perfectas para alguien que recién comienza a construir un historial de crédito.