¿Trabajadores por cuenta propia? 8 claves para obtener la aprobación de una hipoteca y comprar una casa
Tabla de contenido:
- La documentación es la diferencia.
- Usted puede pagar más por su hipoteca
- Obtenga su informe de puntaje de crédito gratis
- Mejora tus probabilidades de ser aprobado
- No es imposible
- ¿Que sigue?
- Escoger la mejor hipoteca
- Comparar las tasas hipotecarias
- Descubrir cuanta casa puedes pagar
Su oficina puede ser un escritorio incorporado en la esquina de un dormitorio de repuesto, un espacio de trabajo compartido en el centro de la ciudad o el asiento delantero de su recogida. La Oficina de Estadísticas Laborales informa que hay 15 millones de trabajadores por cuenta propia en Estados Unidos que viven el sueño, siendo su propio jefe. Claro, puede ser una lucha, pero hay una gran satisfacción al ver crecer su propio negocio, desde un boceto en papel hasta la rentabilidad.
Hasta que trate de obtener un préstamo hipotecario. Las personas que trabajan por cuenta propia tienen que trabajar más para obtener una hipoteca. A continuación le indicamos cómo descifrar el código para obtener el crédito que merece.
Obtenga la aprobación previa de su hipotecaLa documentación es la diferencia.
Para los trabajadores por cuenta propia, el proceso de préstamo real es el mismo que para otros, dice Jason van den Brand, cofundador y CEO de la compañía de hipotecas en línea Lenda.
"Todavía va a comenzar con una cotización de tarifa, todavía va a llenar una solicitud, todavía va a firmar papeleo y todavía se le pedirá que proporcione documentación", dice.
El pago inicial, la deuda a los ingresos y los requisitos de crédito son los mismos, pero, según Van den Brand, la diferencia en los requisitos de documentación es significativa. Mientras que los solicitantes empleados proporcionan formularios W-2 como prueba de ingresos, los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán mostrar sus 1040 declaraciones de impuestos, incluidos todos los programas.
Si trabajas por cuenta propia, debes reconocer que la realidad es que estás empezando con una desventaja.
Mazyar M. Hedayat, abogado de bienes raíces"Ahí es donde se pone difícil", dice van den Brand. Normalmente, los declarantes de impuestos que trabajan por cuenta propia descuentan un montón de gastos que los empleados de W-2 no pueden. "Y así, su ingreso neto real después de todas las cancelaciones en realidad es mucho más bajo de lo que sería de otra manera".
Eso hace que sea más difícil calificar para una hipoteca, ya que afecta su relación deuda-ingreso. La clave es mostrar un ingreso neto, después de las cancelaciones, que cumpla con la relación deuda-ingreso que prefieren los prestamistas, que generalmente oscila entre el 36% y el 43%.
" MÁS: Calcule los ingresos requeridos para calificar para su hipoteca
Usted puede pagar más por su hipoteca
Debido a que algunos prestamistas consideran que los solicitantes que trabajan por cuenta propia son prestatarios de mayor riesgo, es posible que pague más por su hipoteca, dice Mazyar M. Hedayat, un abogado de bienes raíces y ex propietario de una compañía de títulos en Romeoville, Illinois.
"Si eres un prestatario por cuenta propia, tienes que tomar una decisión", dice Hedayat. “¿Estás preparado para pagar un poco más por el dinero, con una tasa de interés ligeramente más alta? Mi respuesta es que, por lo general, vale la pena porque un buen crédito conduce a un buen crédito ". Con un historial de pagos sólido, es posible que pueda refinanciar a una tasa más baja más adelante.
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Mejora tus probabilidades de ser aprobado
Hedayat y Van den Brand dicen que si trabaja por cuenta propia, puede hacer varios movimientos para aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario:
- Regístrese y licencia su negocio.
- Págate un salario W-2 en lugar de un sorteo de propietario.
- Baje su deuda.
- Reducir sus deducciones fiscales.
- Mantenga cuentas comerciales y personales separadas.
- Mantener buenos registros. Van den Brand sugiere usar herramientas como QuickBooks para ayudar a rastrear y clasificar los ingresos y gastos, y para generar un estado de pérdidas y ganancias, que los prestamistas a menudo requieren de los propietarios únicos.
- Considere hacer un pago inicial más grande, tal vez tocando su cuenta IRA o 401 (k).
- Considere trabajar con otra pequeña empresa, como una cooperativa de crédito local o una compañía hipotecaria, dice Hedayat. Ahí es donde podría beneficiarse de un factor que rara vez se juega en los préstamos actuales: una relación.
No es imposible
"Si trabajas por cuenta propia, debes reconocer que la realidad es que estás empezando con una desventaja", dice Hedayat. "Es parte del precio que pagas por llamar tus propios disparos, por ser tu propio jefe".
Obtener la aprobación para una hipoteca puede ser una tarea difícil, pero no es imposible. De hecho, van den Brand dice que en un mes promedio, del 22% al 24% de los préstamos hipotecarios que otorga Lenda son para prestatarios que trabajan por cuenta propia.
¿Que sigue?
- ¿Quieres tomar acción?
Escoger la mejor hipoteca
- ¿Quieres bucear más profundo?
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- ¿Quieres explorar relacionados?
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Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Redfin.
