Crédito de Sean Talks: Feliz primer cumpleaños, tarjetas con chip ... ¿verdad?
Marshmello ft. Bastille - Happier (Official Music Video)
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Hace un año, este mes, la tecnología EMV llegó al mercado de tarjetas de crédito de EE. UU.: Patear y gritar, pueden agregar algunos críticos. Al igual que un bebé recién nacido, estas nuevas "tarjetas con chip" han trastornado nuestros hábitos, han exigido más tiempo y han generado todo tipo de opiniones sobre cómo lidiar con el cambio.
Pero al final nos alegramos de haber dado el paso … ¿verdad?
La evidencia muestra que estos chips están haciendo las transacciones con tarjeta de crédito más seguras, y una encuesta reciente de Investmentmatome encontró que la mayoría de los consumidores ven el cambio positivamente. Además, la tecnología ha abierto las puertas a opciones de pago más rápidas y convenientes en el futuro.
¿Por qué hicimos el cambio?
Antes de EMV, si los malos querían clonar su tarjeta de crédito, todo lo que tenían que hacer era hacer una copia de los datos en la banda magnética de su tarjeta y escribir esa información en otra "banda magnética", como la que se encuentra en la tarjeta de un hotel.. Luego, los estafadores pueden deslizar la tarjeta clonada en una tienda y, siempre que el cajero no solicite identificación ni confirme la firma, podrían comprar cosas en su cuenta.
Los bancos han intentado durante años detener esta práctica mediante la creación de algoritmos internos que aprenden cómo y dónde gastan su dinero, para que puedan marcar cualquier compra que se desvíe de su norma. Pero sus sistemas no son perfectos. El año pasado, un estafador hizo una copia de mi tarjeta y gastó $ 2,600 en Saks Fifth Avenue en Nueva York. Aunque mi banco, Chase, aprobó la transacción, reconoció que algo estaba sospechoso y me pidió que verificara después del hecho. Le informé a Chase que no había hecho la compra y que se eliminaron los cargos. El estafador se llevó los bienes, Saks recibió el pago y Chase lo descartó como una pérdida por fraude de $ 2,600 en sus libros.
La tecnología EMV fue desarrollada por Europay, MasterCard y Visa (de ahí el nombre) para evitar este tipo de fraude. El chip en su tarjeta de crédito básicamente crea un código de pago de uso único, también llamado criptograma, cada vez que introduce su tarjeta en un lector de tarjetas. De esa manera, si la información de su tarjeta fuera robada, los ladrones no podrían usarla para crear una tarjeta fraudulenta.
Debo tener en cuenta que el cumpleaños que celebramos no es para la invención de esta tecnología. EMV tiene más de 20 años y se ha implementado en la mayoría de los países europeos durante más de una década. Estamos celebrando el primer aniversario en los EE. UU. Del "cambio de responsabilidad" que suena bastante siniestro, es decir, la responsabilidad por fraude de falsificación se ha trasladado del banco a cualquier parte que no se haya actualizado a EMV, ya sea el banco o el comerciante.. Esto ha presionado a los bancos a emitir tarjetas astilladas y a los comerciantes a actualizar sus terminales de pago para que estén listos para chips.
Por ejemplo, en mi experiencia con Chase, si hubiera habido un chip en mi tarjeta, además de la tradicional banda magnética, y Saks no hubiera podido aceptar EMV, el minorista habría estado enganchado por la compra fraudulenta de $ 2,600 En lugar de Chase.
¿Cómo te va?
Si ha escuchado quejas, especialmente en las redes sociales, sabe que la mayoría de las quejas sobre EMV se dividen en dos bandos: una serie resalta la molestia de no saber si pasar o no, lo que surge cuando el punto de El dispositivo de venta tiene una ranura EMV deshabilitada. El otro conjunto de quejas se centra en el tiempo de procesamiento más lento.
Aquí hay algunas gemas:
"¿Puede poner su tarjeta en el lector de chips?", Espere, déjeme cancelar mis planes por el resto del día
- Christian Delgrosso (@christiand) 24 de julio de 2016
La tarjeta #Chipcard ha mejorado enormemente la experiencia de mi cliente. Incluye mis 3 pasatiempos favoritos: esperar, mirar y luego deslizarlo de todos modos.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30 de julio de 2016
En las innumerables transacciones en las que ahora he usado mi tarjeta chip, literalmente NO HAGO UNA VEZ la conjetura 50/50 correcta si se desliza o inserta
- Marnie Shure (@marnieshure) 26 de julio de 2016
Pero la insatisfacción por el cambio a EMV parece exagerada. Según la encuesta de Investmentmatome, casi cuatro de cada cinco encuestados tienen sentimientos positivos acerca de las tarjetas con chip, y casi la mitad dice que los consumidores se benefician de la tecnología.
Aún así, la conversión está tomando tiempo. MasterCard dice que el 88% de sus tarjetas de crédito están listas para chips, pero solo el 33% de todos los terminales de pago en los Estados Unidos están listos para aceptar el pago de chips. Según Visa, el 84% de los comerciantes que no han actualizado están trabajando en el cambio. Según las tasas de adopción en otros países, Visa espera una aceptación comercial del 90% en los Estados Unidos en cuatro o cinco años.
Entonces, si estamos progresando, ¿por qué hay tantas quejas? Creo que el problema de la raíz es bastante simple: no estamos acostumbrados a que la tecnología ralentice las cosas. La mensajería instantánea, Uber y el correo electrónico llegaron con beneficios de velocidad inmediatos. EMV, aunque es tecnológicamente superior, está tan lejos de esa norma.
"Esto es lo más grande que ha ocurrido en términos de experiencia del consumidor en el punto de venta desde los últimos 25 a 30 años, en una escala tan grande", dice Chiro Aikat, vicepresidente senior de entrega de productos en MasterCard. “El cambio no es ni bueno ni malo; es el cambio ".
¿Que sigue?
Cuando pensamos en el futuro inmediato de los pagos, hay buenas noticias.
En primer lugar, es probable que EMV mejore. A medida que más comerciantes se cambian a la tecnología, podemos esperar una experiencia más consistente en todas las tiendas.
En segundo lugar, se están realizando esfuerzos para mejorar la velocidad de procesamiento. Tome la nueva tecnología Quick Chip de Visa, básicamente una "forma de EMV mucho más eficiente", según Stephanie Ericksen, vicepresidenta de productos de riesgo y autenticación de Visa. Esta tecnología funciona completamente en la parte posterior, lo que significa que no debemos preocuparnos por enfrentar otra ronda de nuevas tarjetas con chip o terminales. Quick Chip permite a los consumidores insertar su tarjeta en cualquier momento mientras el cajero todavía está empacando. Ella genera el criptograma más rápido y permite que la tarjeta se retire en unos dos segundos o menos, dice ella.
"Se siente mucho más como una experiencia magstripe", dice Ericksen.
Podemos esperar que Quick Chip, y el equivalente de M / Chip Fast de MasterCard, se implementen en los próximos dos años. Ericksen dice que las tecnologías son mucho más fáciles de implementar para las tiendas y sus emisores de tarjetas que el estándar EMV y no requieren hardware nuevo.
(Nota: algunos lectores me han preguntado por qué las transacciones de EE. UU. Siguen siendo más lentas que las de Europa. Muchas transacciones con tarjetas europeas se procesan “fuera de línea”, lo que significa que el dispositivo de punto de venta no está conectado a Internet y el chip en la tarjeta capaces de aprobar la transacción sin necesidad de comunicarse con el procesador o el banco del consumidor. En los EE. UU., tendemos a tener transacciones “en línea”: cada una de ellas está aprobada por el banco del consumidor, lo que requiere más tiempo. La tecnología detrás de Quick Chip y M / Chip Fast básicamente imita una transacción fuera de línea.)
En tercer lugar, podemos esperar ver más opciones de pago con "toque y pago" o "sin contacto", basadas en la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), en un futuro cercano.
"Ninguno de los fabricantes de puntos de venta son terminales de envío que aún no están listos para una transacción sin contacto", dice Jack Jania, vicepresidente senior de alianzas estratégicas del fabricante de chips Gemalto.
Esta ubicuidad esperada de opciones sin contacto permitirá un uso más amplio de los pagos móviles y también facilitará más pagos con tarjeta sin contacto, que apenas se han introducido en los EE. UU.
Pero la evolución del pago también puede suceder más allá de las mejoras en las tecnologías basadas en tarjetas. Quizás las tiendas pueden experimentar con sus propias experiencias de pago en aplicaciones, enfocadas en la conveniencia o la lealtad. Starbucks, por ejemplo, ha alcanzado el oro con su aplicación, que combina hábilmente las opciones de lealtad y pago, y espero que más comerciantes intenten igualar esta experiencia. Los minoristas también pueden tratar de igualar la facilidad de la compra de Uber, que ocurre de manera silenciosa e instantánea cuando el cliente sale del automóvil.
¿Un cambio que no parece estar en el horizonte inmediato para los EE. UU.? Tarjetas de crédito con chip y PIN, como las de Europa, que requieren un PIN en lugar de una firma. ¿Por qué? La culpa es del costo y el hábito.
El cambio a la aceptación de PIN para tarjetas de crédito se estima que costará a los emisores más de $ 2.6 mil millones de implementación y les ahorrará solo $ 850 millones durante cinco años en la prevención del fraude. Y no está claro si los titulares de las tarjetas están listos para abordar las fichas y los PIN de forma simultánea. Como señaló la analista de fraudes Julie Conroy con el Grupo Aite, citando al emisor de la tarjeta: “Realmente no creemos que podamos enseñar a los estadounidenses a hacer dos cosas a la vez. Así que vamos a comenzar enseñándoles cómo sumergirse, y si tenemos otro evento de cuenca como el incumplimiento de Target [en 2013] y los consumidores comienzan a clamar por el PIN, entonces nos adaptaremos ".
Línea inferior para EMV
Con todo, creo que este es un feliz cumpleaños para EMV. Sí, causó algunas interrupciones y nos hizo perder un poco de sueño, pero estamos mejor para eso. De acuerdo con los últimos datos de MasterCard, los fraudes falsificados han disminuido en un 54% en los comerciantes que han hecho el cambio o están cerca de completarlo.
El progreso sigue siendo lento y torpe, pero hay un futuro brillante, considerando cómo la actualización de EMV está preparando el escenario para que florezcan más tecnologías.
Muy feliz cumpleaños, EMV. Casi nadie te quería, pero nos alegra que estés aquí.
