Sean habla sobre el dinero: lo que la subida de tasas de la Fed significa para los ahorradores y los prestatarios

Si eres un ahorrador, felicidades. Su dinero pronto puede ser más valioso. Si está endeudado, lamento decir que su deuda solo es cada vez más cara.

De cualquier manera, la decisión de la Reserva Federal de aumentar las tasas de interés en 25 puntos básicos, un aumento de 0,25 puntos porcentuales, probablemente lo afectará pronto. La decisión de la Fed afecta la tasa preferencial, que generalmente es la mejor tasa de préstamo que ofrecen los bancos.

Se espera que los bancos aumenten la tasa preferencial de 3.5% a 3.75% en las próximas semanas. A su vez, puede esperarse que aumenten los porcentajes anuales de sus ahorros y las tasas de porcentaje anuales de los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito y las transacciones futuras. De hecho, el APR de su tarjeta de crédito probablemente verá un aumento de 0,25 puntos porcentuales en los próximos meses. Es posible que su emisor ni siquiera le diga que se avecina el cambio: según la Ley de tarjetas de crédito de 2009, los emisores no tienen que avisarle cuando la tasa de su tarjeta aumenta con la tasa preferencial. Pero seguro puede costarte.

Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito

La subida de tasas afecta a sus tarjetas de crédito porque sus tasas son variables, no fijas. Pero el efecto es un poco diferente de otros tipos de tarjetas de crédito que aumentan el APR.

Si su emisor elevó las tasas para ganar más dinero, por ejemplo, la Ley de tarjetas evitaría que el emisor aplique esas tasas más altas a sus saldos existentes; Las nuevas tarifas se aplicarían solo a las transacciones realizadas después del aumento. Pero cuando la tasa preferencial aumenta, la Ley de tarjetas le permite a los emisores aumentar las tasas de sus saldos pendientes además de sus nuevas transacciones.

Considere el APR promedio de tarjeta de crédito de 18.76% y que el hogar endeudado promedio pague un total de $ 1,292 en intereses de tarjeta de crédito por año. Si agrega un aumento de la tasa de la Reserva Federal de 0.25 puntos porcentuales a ese APR promedio, el total de intereses aumenta a $ 1,309 por año.

Gastar $ 17 más en intereses por año puede no parecer una gran cosa. Pero cuando se considera que se esperan más aumentos de tasas a medida que la economía mejore, es fácil ver cómo esto podría ir aumentando. Cuanto antes pague su deuda o la transfiera a una tarjeta con una tasa más baja, mejor.

El ganso de oro para hacer frente a la deuda: 0% TAE

Si desea evitar ese aumento en las tasas de interés, le recomiendo que transfiera su deuda a una tarjeta con una promoción de 0% APR. El aumento de la tasa preferencial afecta a casi la tasa de interés en curso de cada tarjeta de crédito, pero esas promociones del 0% son relativamente inmunes a cambios como estos.

Aunque los emisores podrían aumentar las tasas de interés introductorias en las ofertas de 0% APR, probablemente no lo harán. Los emisores de tarjetas de crédito han continuado ofreciendo estas promociones desde la subida de las tasas del año pasado, que fue el primer aumento en nueve años, y las ofrecieron antes de 2006, cuando las tasas de interés eran mucho más altas. Dada la feroz competencia entre los emisores, esto probablemente no cambie. Para los consumidores que hacen frente a la deuda de la tarjeta de crédito, esto significa que aún puede pagar su deuda sin intereses, después de transferir su saldo a otra tarjeta.

Hay un problema: no todos pueden calificar para una oferta de 0% APR. En general, necesita buen o excelente crédito. Pero si puede obtener una de estas tarjetas, potencialmente puede ahorrar mucho dinero transfiriendo sus saldos, o incluso solo una parte de un saldo grande. Una vez que finalice el período promocional, sus tasas de interés subirán, por lo que es una buena idea pagar su deuda durante el período del 0%, si es posible.

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Persigue el lado positivo: aumenta tus ahorros

Si estás libre de deudas, felicitaciones. Ahora tiene más incentivos para ahorrar su dinero para el futuro. Los cambios en las tasas de la Fed no garantizan una mejora punto a punto en sus APY, pero pueden alentar a los bancos a devolver más a sus consumidores.

Si hay un aumento en las tasas de ahorro, será pequeño, pero cualquier mejora es bienvenida. Las mejores cuentas de ahorro en el mercado ofrecen alrededor del 1% APY, muy lejos del 5% ofrecido a principios de la década de 2000. Considere esta oportunidad como una buena oportunidad para cambiar a una cuenta de ahorro de mayor rendimiento, a fin de garantizar que sus ahorros aumenten tanto como sea posible con el tiempo.

Y si su cuenta de ahorros se parece a un colchón, alcancía o cajón de calcetines, ahora es un buen momento para abrir una cuenta adecuada. El efectivo escondido en su casa solo pierde valor con el tiempo, gracias a la inflación, y los rendimientos de intereses en los bancos ayudan a disminuir esa pérdida. Abrir una cuenta bancaria también puede ahorrarle un montón de dinero en tarifas: el costo promedio anual de no tener un banco puede ser tan alto como $ 497.33, según un estudio reciente de Investmentmatome. Aumente sus ahorros al reducir esas pérdidas y aproveche el potencial para aumentar los rendimientos de los intereses.

Punta de nerd

Si ha tenido problemas con ChexSystems en el pasado, este es un buen momento para comenzar de nuevo. Vea si su banco local o cooperativa de crédito ofrece un programa de "segunda oportunidad".

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¿Un signo de mejores tiempos económicos?

Estos aumentos de tarifas, tan confusos como son, pueden ser, en última instancia, una buena cosa para su bolsillo. Las tasas de interés cercanas a cero que vimos entre 2008 y 2015 estaban destinadas a ayudar a la economía a recuperarse de la crisis financiera.Mantener estas tasas bajas durante demasiado tiempo podría, en última instancia, llevar a la inflación, lo que podría afectar los resultados finales de todos, y son estas tasas bajas las que han impedido que sus ahorros crezcan más rápidamente.

Así que da un paso atrás. Si está al día con la deuda de su tarjeta de crédito, intente ahorrar un poco más. Iré más lejos. De lo contrario, recuerde que no tiene que comenzar a pagar más en intereses de tarjetas de crédito solo porque las tasas suben. Mueva su deuda a una tarjeta APR de transferencia de saldo del 0% y coloque el dinero que de otra manera hubiera gastado en intereses para su deuda. Terminarás pagando menos intereses sobre tu deuda, no más.