Crédito de Sean Talks: ¿Transferencia de saldo? Busque 0% TAE

P: Tengo alrededor de $ 10,000 en deuda de tarjetas de crédito distribuidas en unas cuantas tarjetas diferentes. ¿Debo transferir todos los saldos a una tarjeta de bajo interés que ya tengo, o solicitar una nueva tarjeta de bajo interés?

R: En primer lugar, dése una palmadita en la espalda por tomar medidas para pagar estratégicamente los saldos de sus grandes tarjetas de crédito. Cuando tiene una deuda de cinco cifras, mientras más baja sea su tasa de interés, más dinero ahorrará a largo plazo. Pero también debe reconocer que las dos opciones que ha establecido para usted no son sus únicas opciones, o necesariamente las mejores. Sé por experiencia personal, pagar $ 12,000 en deuda de tarjeta de crédito sin intereses, que es posible hacerlo mejor.

Una tarjeta de crédito regular con bajo interés ciertamente puede ahorrarle dinero al pagar una deuda, pero una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 0% en transferencias de saldos le ahorraría aún más. Con una tarjeta de este tipo, puede mover su deuda de otra cuenta y pagarla sin intereses durante varios meses, que es como terminé ahorrando alrededor de $ 5,000 en intereses. Puede, y debe, buscar los mejores términos disponibles, independientemente de su situación de deuda y crédito.

Los emisores de tarjetas de crédito múltiples ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas un período introductorio de 0% APR en transferencias de saldo por hasta un año o más. Pero es inteligente preguntarse si solicitar una tarjeta completamente nueva es la mejor solución para usted. Hay cuatro situaciones en las que puede que no tenga sentido financiero para usted:

1. Tienes una oferta de APR del 0% en una de tus tarjetas actuales. Muchos emisores ofrecen regularmente transferencias con saldo de 0% APR para las tarjetas existentes; parece que mi tarjeta Discover me envía una cada mes, así que mantén los ojos abiertos. Si ya tiene una tarjeta con una oferta activa de 0% APR para transferencias de saldo, puede transferir su deuda a esa tarjeta en lugar de pasar por la molestia de solicitar otra (y asumir el impacto a corto plazo para su crédito que el aplicación podría infligir).
2. Su crédito es deficiente, o ya tiene demasiadas consultas difíciles en sus informes de crédito. La mayoría de las ofertas de transferencia de saldo 0% APR requieren que tenga un crédito bueno o excelente. Si no puede calificar debido a su puntaje de crédito o consultas de crédito, considere la posibilidad de transferir un saldo a una tarjeta de bajo interés que ya tiene, suponiendo que los ahorros en intereses superan la tarifa de transferencia de saldo. Dichas tarifas suelen ser del 3% al 4% de la cantidad transferida. Por ejemplo, si su deuda está en una tarjeta con un 20% de APR y el cargo por transferencia de saldo es del 3%, entonces tendrá que transferir a una tarjeta con un APR por debajo del 17% para estar en mejor situación.
3. No puede calificar para un límite que es lo suficientemente alto. Si sus posibilidades de calificar para una nueva tarjeta con un límite de crédito superior a $ 10,000 son escasas, es mejor que pague las tarjetas que ya tiene lo más rápido posible. Hacer frente a las deudas con mayor interés primero puede ahorrarle más dinero.
4. Tiene problemas para controlar sus gastos en tarjetas de crédito. Ciertamente, si ha tenido problemas para controlar el gasto de su tarjeta de crédito en el pasado y otra tarjeta en su billetera es una gran tentación, no le aconsejaría que solicite una nueva. Si tiene dificultades para mantener sus finanzas bajo control, puede ser una mejor alternativa obtener un préstamo de consolidación de deuda personal en una cooperativa de crédito local o un banco comunitario. Las tasas de interés relativamente bajas podrían ahorrarle algo de dinero, y los pagos estructurados pueden alentar una mayor disciplina.

Para muchos, sin embargo, una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la forma más rentable de pagar una deuda. En algunos casos, obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y traspasar una deuda puede incluso mejorar ligeramente su crédito.

Entonces, si decide solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, ¿cuál debería obtener?

Si puede pagar su deuda dentro de aproximadamente un año, puede optar por una tarjeta que ofrezca un período de APR de transferencia de saldo más corto del 0% pero que le brinde otros beneficios. La tarjeta Discover it® Balance Transfer, por ejemplo, ofrece generosas recompensas de devolución de efectivo y un bono de registro junto con su tasa de porcentaje anual de transferencia de saldo del 0%.

De lo contrario, es posible que desee buscar el período APR de transferencia de saldo más largo disponible del 0%. Algunas tarjetas ofrecen períodos de 0% de 18 a 21 meses.

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Recuerde, mover su deuda a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% es solo el primer paso para estar libre de deudas. Cuando estaba pagando mi deuda de tarjeta de crédito, hice todo lo posible para maximizar mis ingresos y minimizar mis gastos para pagar la deuda lo más rápido posible. Si realmente desea evitar pagar los intereses de las tarjetas de crédito, debe desarrollar un plan de liquidación de deudas y atenerse a él. Puede tomar meses o años eliminar su saldo, pero con un progreso constante, puede pagar toda su deuda sin desembolsar un centavo de interés.

Foto de Sean McQuay por Investmentmatome.